Правовое обеспечение профессиональной деятельности

 

ПЛАН:

1. Банковские и кредитные договоры
1. понятие договора банковского вклада
2. виды вкладов
3. порядок заключение договора, изменение и расторжение
4. понятие кредитного договора
5. форма кредитного договора
6. принципы и условия кредитного договора
7. порядок изменения и расторжения кредитного договора
2. Материальная ответственность сторон
1. понятие и значение материальной ответственности
2.   условия наступления материальной ответственности
3. виды материальной ответственности
4. случаи полной материальной ответственности
5. порядок взыскания ущерба
3. Ответственность за совершение административных правонарушений
1. задачи и принципы законодательства об административных правонарушениях
2. виды административных правонарушений и ответственность за них
3. формы вины
4. возраст наступления административной ответственности
4. Список использованной литературы

 

 

1. Банковские и кредитные договоры

 

Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории складывавшегося обязательственного права возникли только деликты.

Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло  потребность в предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать предложенные законодателем или самим создавать правовые модели. Такими моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени деликты и договоры были единственными признаваемыми государством основаниями возникновения обязательств.

На практике и в нормативных  актах ЦБ РФ договор банковского  вклада нередко называется депозитным. Термин "депозит" происходит от латинского слова "depositum", что означает "поклажа", "хранение". В современной банковской практике термин "депозит" нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков охватывают различные по правовой природе сделки с разными видами активов.

Открытый депозит может  быть следующих видов:

- открытый регулярный  депозит. Банк обязуется хранить  ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого  указания в договоре, остаются  собственностью клиента (договор  регулярного хранения);

- открытый иррегулярный  депозит. Клиент передает банку  некоторую сумму денег или  другое взаимозаменяемое имущество,  в частности ценные бумаги  на предъявителя, а банк обязуется  вернуть не переданное имущество,  а аналогичное на ту же сумму.

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

По договору банковского  вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика, за исключением  вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных  договором.

Содержание  договора банковского вклада, в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключается договор, но при заключении договора банковского вклада любого вида выделяются следующие основные обязанности вкладчика:

    - передать во вклад банку деньги  в сумме определенной договором в срок, установленный договором;

    - уведомить банк о продлении  срока, предусмотренного договором  банковского вклада не позднее  срока установленного договором.  В случаях, когда вкладчик не  требует возврата суммы срочного  вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором;

    - в случае досрочного  расторжения договора вкладчик  должен за определенный договором  срок предупредить письменно  банк.

    Основные  права вкладчика:

    - право распоряжаться  вкладом  как лично, так и  через своего  представителя по  нотариально  заверенной доверенности. Сюда можно  отнести права  гражданина - вкладчика перечислять  денежные средства другим лицам,  требовать возврата вклада в  любое время. Закон предоставляет  гражданину, заключившему с банком  договор о срочном вкладе, право  требовать досрочного возврата  всей суммы вклада или ее  части. Эти действия вкладчика  следует рассматривать как одностороннее  изменение условий договора, возможность  которого предусмотрена законом  (ст. 310 ГК РФ). В случаях, когда срочный либо иной вклад, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

    -   право  получать по вкладу доход   в виде процентов или в иной  форме;

    -   право  на внесение вклада в  пользу  третьего лица. Ст. 842 ГК  РФ как и ст. 841 ГК РФ регулирует  правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 ГК РФ необходимо, во-первых, в отличие от ст. 841 ГК РФ, чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

    - право требовать  от банка, не  имеющего права  принятия вклада (лицензии), немедленного  возврата суммы вклада, а также  уплаты на нее процентов и  возмещения всех убытков;

    - право требовать  от банка немедленного  возврата  суммы вклада, процентов,  а также  возмещения причиненных  убытков  в случае невыполнения  банком  обязанностей по обеспечению  возврата вклада, а также при  утрате обеспечения или ухудшения  его условий;

    - право получать  от банка, в  котором они  размещают вклад  информацию  об участии банка  в системе  страхования вкладов,  о порядке  и размерах получения  возмещения  по вкладам.

    -   право  завещать весь вклад  или  его долю с начисленными  процентами.

    В случае несвоевременного  возврата вклада и начисленных  по нему процентов  банк  выплачивает вкладчику неустойку   в размере определенным договором   количества процентов за каждый  день просрочки от всей удерживаемой  суммы, начиная со дня, следующего  за днем окончания срока размещения.

    Сторона договора  банковского вклада, права  и  интересы которой были нарушены  другой стороной, вправе требовать   возмещения причиненных ей убытков  (реальный ущерб), упущенной выгоды  и возмещения морального вреда.

    Споры, которые  могут возникнуть из исполнения  условий договора банковского  вклада, стороны будут разрешать  в  порядке, установленном законодательством   РФ.

    По  всем вопросам, не нашедшим своего решения  в условиях договора банковского  вклада, но вытекающим из отношений  сторон по нему, стороны будут  руководствоваться действующим  законодательством РФ.

    В период действия  договора банковского  вклада  в него могут быть внесены   изменения и дополнения, которые  будут иметь правовую силу, если  они подписаны сторонами настоящего  договора и скреплены печатью  банка.

    Договор банковского  вклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда в установленном законом порядке.

Можно сделать вывод, что  договор банковского вклада сегодня  получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих  достигать тех же экономических  целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи  вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа  должна оцениваться в зависимости  от того, не являются ли они притворными  и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского  вклада является наличие в нем  специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами.

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями  кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный  договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена  в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

К условиям кредитного договора относятся:

- размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику

- цель кредита

- срок кредита

- предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов

- размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом

- другие условия.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением товарного кредита - ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства  кредитов осуществляется в безналичной  форме, то есть предметом кредитных  отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а  не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном  отношении рассматривает как  смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства - потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, - выступает собственником.