Правовое регулирование банковского кредитования

- если  уступка прав не противоречит  правовому режиму соответствующего банковского счета (вклада) Маковская А.А. Указ. соч. - С.102..

Что касается расчетного и текущего договоров, с автором трудно согласиться  в том, что права по этим счетам могут быть заложены. Теоретически это можно себе представить, но практически неосуществимо, и, кроме того, абсолютно нецелесообразно.

Ведь  по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента  о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Им корреспондируют соответствующие права клиента.

Предположим, что права по договору на ведение  расчетного счета были заложены в  обеспечение исполнения обязательства владельца счета по какому-то договору с третьим лицом. Залогодатель свои обязательства не исполнил, и произошло обращение взыскания на предмет залога. По меньшей мере странно должны выглядеть торги, с которых будут реализовываться права по расчетному счету. Но вот право реализовано. Учитывая переход всех прав по счету, а также то, что ст. 856 ГК РФ связывает зачисление денег на счет и их списание со счета с клиентом (владельцем счета), то лицо, купившее права, должно будет стать владельцем счета. А это вызывает большое количество вопросов.

Банковские  правила позволяют банку изменить наименование владельца счета, если он представляет документы об изменении  наименования, организационно - правовой формы или о реорганизации. С  момента изменения владельца  счета денежные средства на счет должны зачисляться только те, которые приходят новому владельцу счета, а если в платежных документах будет указан прежний владелец, то банк обязан будет возвращать документы без исполнения, а деньги будут считаться ошибочно зачисленными. То есть покупатель лишь получит свой расчетный счет, не приобретя никаких прав на деньги, причитающиеся залогодателю. Поэтому мы считаем, что единственный способ залога, допустимый на практике, это залог прав по депозитному договору или по договору банковского вклада.

В обязанности  залогодателя при этом желательно вписать  условие о том, что он обязуется  не расторгать депозитный договор досрочно, а если в залог передаются права  по вкладу до востребования, то указать, что залогодатель обязуется не требовать возврата вклада до полного исполнения всех обязательств по кредитному договору.

Вообще  залог прав по депозиту или по вкладу применяется обычно для обеспечения  договоров, сторонами которых являются владелец счета и банк. Поэтому  обращение взыскания чаще всего происходит путем подписания договора об отступном или зачетом встречных обязательств.

Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Залог права аренды или иного права  на чужую вещь не допускается без  согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц. Иные правила устанавливались Законом о залоге: "арендатор может передавать свои арендные права в залог без согласия арендодателя, если иное не предусмотрено договором аренды". Но в соответствии с Законом о введении в действие части первой ГК РФ ранее принятые нормативно - правовые акты применяются только в части, не противоречащей ГК РФ.

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может  быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с общими условиями  для договора залога должно быть указано  лицо, которое является должником по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о состоявшемся залоге прав.

Согласно  ст. 56 Закона "О залоге" при залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель обязан:

совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;

не  совершать уступки заложенного  права;

не  совершать действий, влекущих прекращение  заложенного права или уменьшение его стоимости;

принимать меры, необходимые для защиты заложенного  права от посягательств со стороны третьих лиц;

сообщать  залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о  его нарушениях третьими лицами и  о притязаниях третьих лиц  на это право.

Залогодержатель вправе:

независимо  от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные ст. 56 Закона;

вступать  в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;

в случае неисполнения залогодателем своих  обязанностей самостоятельно предпринимать  меры, необходимые для защиты заложенного  права от нарушений со стороны  третьих лиц.

Если  должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан немедленно уведомить залогодержателя.

При получении от своего должника в счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующие суммы в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге.

Но  вообще при заключении договора залога прав (если только это не права, о которых мы говорили в разделе "залог денежных средств") часто возникает множество неразрешимых проблем. Так, например, достаточно часто при выдаче кредита строительной организации на строительство дома в обеспечение по кредитному договору заключается договор залога прав требования на результаты капитальных вложений или иной схожий договор, по которому банку закладывается право требовать предоставления ему тех или иных частей (квартир, офисов) строящегося здания. На практике же этот залог является более или менее реальным обеспечением только в отношениях с добросовестным заемщиком, ведь этот залог - самый проблемный.

Если  заемщик является генеральным подрядчиком  при строительстве, то можно взять  в залог его права требования к заказчику, например, право требовать оплаты выполненных работ. Если же заемщик является заказчиком, то можно взять в залог право требовать выполнения работ. Сложнее обстоит дело, если заемщик является одновременно и заказчиком, и подрядчиком, т.е. возводит здание хозяйственным способом. В таком случае можно потребовать у заемщика оформить в собственность объект незавершенного строительства, а затем заключить с банком договор залога этого объекта.

Вообще  залог оборудования является обычным  залогом движимого имущества, и  в нем должны быть указаны те же сведения, что и в любом договоре залога. Но при залоге оборудования надо иметь в виду, что в договоре залога необходимо указывать номера, марки и другие отличительные признаки закладываемого оборудования, иначе договор может быть признан недействительным.

Например, в одном договоре предметом залога выступало стационарное оборудование, расположенное по месту нахождения ремонтного участка АО (залогодателя).

Арбитражный суд признал обоснованным довод  ответчика, ссылавшегося на отсутствие в договоре о залоге индивидуальных признаков заложенного имущества, позволявших вычленить его из аналогичного имущества, расположенного на ремонтном участке. Так, в соглашении сторон не содержалось описи заложенного оборудования, его наименования, заводских номеров, а также каких-либо других количественных или качественных показателей.

Как указано в судебном решении, стационарность, т.е. неизменность места расположения имущества, ставшего предметом залога, сама по себе не является достаточным  признаком, позволяющим индивидуализировать спорное оборудование. В связи с этим договор о залоге нельзя признать состоявшимся.

При залоге автотранспортных средств надо учитывать следующие моменты:

В договоре должны быть указаны номера автомобилей или иные признаки, позволяющие  их вычленить.

Например, решением арбитражного суда удовлетворены  исковые требования банка о взыскании  с АО суммы задолженности по кредитному договору и со ссылкой на условия  заключенного сторонами договора о залоге обращено взыскание на два автомобиля.

По  мнению АО, оспорившего указанное  судебное решение в части обращения  взыскания на принадлежащие ему  транспортные средства, предметом возникших  между сторонами отношений по залогу было имущество, определенное сторонами в договоре о залоге как "автомобили и иные принадлежащие заемщику транспортные средства". В ходе рассмотрения спора установлено наличие в собственности акционерного общества нескольких автомобилей.

Истец же полагал, что решение суда соответствует ст. 26 Закона РФ "О залоге", согласно которой в том случае, если предметом залога является несколько вещей, залогодержатель приобретает право получить удовлетворение за счет любой из них по своему выбору.

При рассмотрении указанного спора следовало учитывать следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого  залогом. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из названных условий договор о залоге не может считаться заключенным. Таким образом, исходя из существа залогового обязательства при определении в договоре предмета залога должна быть названа не только видовая принадлежность имущества (автомобиль), но и должны быть указаны индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей.

Поскольку из представленных на рассмотрение арбитражного суда документов следовало, что при  определении предмета залога стороны не применили формулировку, позволяющую достоверно определить, какое конкретно имущество являлось предметом залога (индивидуализировать заложенное имущество); удовлетворение иска путем обращения взыскания на автомобили, фактически выбранные по усмотрению залогодержателя из всего имущества залогодателя, являлось необоснованным. В этом случае договор о залоге считается незаключенным.

Регистрация залога в ГИБДД не является обязательной и не является условием действительности договора залога.

В соответствии с п. 3 ст. 339 ГК РФ государственной регистрации подлежит только договор о залоге недвижимости (ипотеке).

Тем не менее для большей защиты прав банка мы бы рекомендовали все-таки регистрировать такие договоры в  ГИБДД, чтобы потом покупатель (в  случае реализации машины) не мог отговориться, что он не знал о залоге.

В соответствии со ст. 359 ГК РФ кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником  в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования, хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Кредитор  может удерживать находящуюся у  него вещь, несмотря на то, что после  того, как эта вещь поступила во владение кредитора, права на нее приобретены третьим лицом.