Правовое регулирование ипотечного кредитования в Респуюлике Беларусь

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Правовое регулирование  ипотечного кредитования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение  ………………………………………………………………………………2

Глава 1. Сущность и виды ипотечного кредитования………………………………4 

1.1. Сущность и виды ипотечного кредитования……………………………………4

1.2. Особенности ипотеки земли, предприятий, жилых домов……………………..7

1.2.1. Особенности ипотеки земельных участков…………………………………...7

1.2.2. Особенности ипотеки предприятий…………………………………………...8

1.2.3.Особенности ипотеки  жилых домов и квартир……………………………….9

Глава 2. Становление и развитие ипотечного кредитования в Республике Беларусь………………………………………………………………………………10 

2.1. История развития ипотеки……………………………………………………...10

2.2. Развитие ипотечного кредитования в Республике Беларусь…………………13

Глава 3. Перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь………………………………………………………………………………18

Заключение…………………………………………………………………………...24

Список использованных источников  и литературы………………………………25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

Задача обеспечения своих  граждан жилищем, доступным по цене и по способу приобретения, по сей  день является для любого государства  одним из определяющих факторов его  социальной политики.

На первый взгляд в Беларуси, как ни в какой другой стране, данному вопросу государством уделяется  повышенное внимание.

Развитие рыночных отношений  в Беларуси в последние годы привело  к обращению к тем правовым институтам, которые способны обеспечить их эффективное функционирование. Одним  из таких институтов является ипотека.

Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в Беларуси в сфере  предпринимательства, так и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами  теоретического и практического  порядка, которые возникают при  реализации прав, вытекающих из залога.

Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Особенно возрастает роль ипотеки тогда, когда состояние  экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная  ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, временно оттягивая на себя свободные денежные средства граждан  и предприятий, с другой стороны, помогает решать социальные и экономические  проблемы.

Мировая практика свидетельствует  о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность  обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15-20% от общей потребности населения  в жилье. Это объясняет, почему попытки  советского государства обеспечить бесплатным жильем все население  страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.

Важнейшей предпосылкой развития и применения ипотеки является нормативное  регулирование залоговых правоотношений. Основными законодательными актами в этой области являются: Гражданский  Кодекс Республики Беларусь; Закон  «О залоге»; Закон «О государственной  регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним »  от 22 июля 2002 г.; Указ президента Республики Беларусь  «О некоторых дополнительных мерах по развитию индивидуального  жилищного строительства» от 17 декабря 1996 г. №555 [4,6].

Безусловно, Закон «Об  ипотеке » от 20 июня 2008 г. № 345-3; и  постановление Совета министров  «О создании системы ипотечного жилищного  кредитования в Республике Беларусь ипотеке» от 7 июля 2011 г. явилось важным этапом в формировании законодательства об ипотеке [3,7].

Цель данной курсовой работы - исследовать правовое регулирование ипотечного кредитования.

Задачи исследования:

Дать общую характеристику ипотеки;

Изучить правовое регулировании  ипотеки в Республики Беларусь;

Рассмотреть перспективы  развития ипотечного кредитования в  Республике Беларусь.

Объектом исследования представляемой работы являются общественные отношения, урегулированные нормами законодательства об ипотеке как способе обеспечения  обязательства, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в связи с  ее применением на практике.

Предметом исследования являются общественные отношения, возникающие, изменяющиеся, прекращающиеся между  участниками гражданского оборота  непосредственно при осуществлении  ипотечного жилищного кредитования в Беларуси в настоящее время.

Методологической базой  работы являются общие и специально-научные  методы познания правоприменительной  деятельности. В числе общенаучных  методов использовались: системный  метод, метод сравнительного анализа, формально-юридический и общелогические приемы.

Ипотека выступает не только как отдельное правоотношение гражданского законодательства, но и сложное правовое явление. Помимо договора об ипотеке  в ипотечных отношениях фигурируют закладная и приложения к ней, последующая ипотека (перезалог), второй, третий перезалог. Столь многочисленные варианты ипотеки требуют дополнительного  правового регулирования всех ситуаций, которые могут возникнуть в процессе правоприменения [16,с.24-25].

Одним из негативных факторов является устойчивый рост цен на жилье  на первичном и вторичном рынках.

Главной причиной тому являются отсутствие общеэкономической стабильности в стране, отсутствие гарантированных  прав на жилье, недостаточно эффективно работающие правовая и судебная системы.

Кризис на американском ипотечном  рынке привел к росту стоимости  заимствований на международных  рынках капитала, а также к дефициту финансирования. Безусловно, это отразилось и на белорусском финансовом рынке. Что касается белорусского рынка  ипотеки, то данный кризис вызвал существенное сокращение объемов ипотечного кредитования и повышение процентных ставок  [11,с.43].

Отечественные игроки ипотечного рынка не могли не отреагировать  на сложившуюся ситуацию. Поэтому, в  первую очередь, большинство банков пересмотрели свои процентные ставки в сторону введения зависимости  от величины первого взноса. Кроме  того, увеличили размер первоначального  взноса и снизили максимальные суммы  кредитов. Банки  ужесточили подход к таким программам, как кредит на любые цели, кредит с минимальным  первоначальным взносом, приостановили  программы по кредитованию на покупку  квартир в строящихся домах и  программы рефинансирования.

 

 

 

Глава 1. Сущность и виды ипотечного кредитования 

1.1 Сущность и  виды ипотечного кредитования

Ипотека является одним из подвидов залога без передачи заложенного  имущества залогодержателю.

Ипотека (гр. hypotheka — залог, заклад) — представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю) [12,с.31].

В нашей стране порядок  осуществления ипотеки регулируется законом Республики Беларусь  «Об  ипотеке».

Основные положения закона следующие:

предусматривается (по выбору сторон) заключение договора об ипотеке  как в традиционной форме, без  передачи прав залогодержателя другим лицом, так и в форме закладной, являющейся ценной бумагой;

все ипотечные операции подлежат государственной регистрации;

детально урегулированы  взаимоотношения сторон по договору перехода прав на заложенную недвижимость от залогодателя к другим лицам в  случае ее дополнительного обременения  правами третьих лиц (последующий  залог, аренда, сервитуты);

может быть заложена только та недвижимость, на которую у владельца  имеется право на отчуждение или  на продажу;

залог сельскохозяйственных земель должен регулироваться специальным  законом.

Согласно Закона «О ипотеке» ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им. Ипотека - это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости [3,с.12].

Имущество, на которое установлена  ипотека, остается во владении и пользовании  залогодателя, т.е. должника.

В ипотечном договоре предусматриваются  различные варианты взаимоотношений  между залогодержателем и залогодателем. Так, соглашением может быть установлено  право залогодержателя пользоваться доходами от заложенной недвижимости в счет погашения кредита. Договор  может предусматривать значительную свободу действий залогодателя: возможность  отчуждения заложенного имущества  с переводом на приобретателя  долга по обязательству, сдача его  в аренду; обременение его новыми долгами и т.д.

Договор об ипотеке заключается  в виде закладной. Закладная должна быть нотариально удостоверена и  подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке вступает в  силу с момента регистрации закладной [15,с.35-37].

Ипотека может быть установлена  на:

• земельные участки;

• предприятия, здания и  иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской практике;

• жилые дома и квартиры;

• дачи, садовые дома, гараж  и другие строения;

• иное недвижимое имущество.

В настоящее время не существует единого порядка регистрации  закладной. Такая регистрация проводится: по земельным участкам - в органах министерства Республики Беларусь по земельным ресурсам и землеустройству; по жилым домам и квартирам - в Бюро технической инвентаризации района (города; района в городе); по предприятию - в органе, осуществляющем регистрацию этого предприятия; по другому недвижимому имуществу - в органе, проводящем регистрацию этого имущества [18,с.55].

При ипотеке земельного участка  вместе с находящимися на нем зданиями и сооружениями государственная  регистрация ипотеки производится органом, осуществляющим регистрацию  ипотеки земельного участка, который  обязан передать сведения, о регистрации  ипотеки, органу, проводящему регистрацию  соответствующих зданий и сооружений.

На регистрацию ипотеки  представляется заявление залогодержателя, закладная, документы, названные в  закладной, в качестве приложения к  ней, доказательства уплаты государственной  пошлины за регистрацию.

Регистрационная запись включает сведения о залогодателе; информацию о предмете ипотеки; указания на наличие  предшествующих ипотек, срок действия ипотечного обязательства.

Закладная должна содержать:

1) слово «закладная», заключенное  в название документа;            

2) наименование залогодателя  и указание места его жительства  либо, если залогодатель - юридическое  лицо, его местонахождение;

3) наименование залогодержателя  и указание места его жительства  либо, если залогодержатель - юридическое  лицо, его местонахождение; 

4) название кредитного  договора или иного обязательства,  исполнение которого обеспечивается  по данной закладной (основного  обязательства), с указанием даты  и места заключения такого  договора или основание возникновения  иного основного обязательства;

5) наименование должника  по основному обязательству, если  должник не является залогодателем,  и указание места жительства  должника либо, если должник - юридическое лицо, его местонахождение;

6) указание суммы основного  обязательства, обеспеченной ипотекой  по данной закладной, либо ссылку  на содержащиеся в приложении  и закладной условия, позволяющие  определить эту сумму; 

7) указание срока или  сроков уплаты суммы, обеспеченной  ипотекой по данной закладной;

8) название и достаточное  для идентификации описание имущества,  на которое установлена ипотека  по данной закладной, и его  местонахождение;

9) денежную оценку имущества,  на которое установлена ипотека  по данной закладной;

10) наименование права,  в соответствии с которым имущество,  являющееся предметом ипотеки,  принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это имущество,  с. указанием номера, даты и  места регистрации, а если предметом  ипотеки является принадлежащее  залогодателю право - точное наименование  этого права;