Правовое регулирование ипотечного кредитования в Респуюлике Беларусь

2. Для формирования системы  ипотечного кредитования необходимо  обеспечить определенные макроэкономические  условия: устойчивые темпы экономического  роста; стабильность национальной  валюты; снижение темпов инфляции; рост реальных денежных доходов  населения до уровня, позволяющего  осуществлять накопления и вкладывать  их в строительство или покупку  жилья.

3. Важную роль в становлении  ипотеки играет банковская система.  Высокие риски при первоначальном  ипотечном кредитовании делают  кредиты дорогими для заемщиков  и в условиях инфляции - рискованными  для кредиторов. Серьезнейшей проблемой  для банков является полное  отсутствие вторичного рынка  ипотечных кредитов, что лишает  многих из них "закачки"  денег в систему кредитования  через продажу ипотечных ценных  бумаг. Образование специализированных  кредитных учреждений, основными  активами которых выступают закладные,  является одним из методов  стимулирования ипотечной активности.

На период формирования в  Беларуси системы ипотечного кредитования полагаю необходимым создать  специализированный государственный  ипотечный банк с правом предоставления кредитов гражданам, промышленным и  сельскохозяйственным предприятиям, фермерам под залог недвижимости.

4. Работа в системе  ипотечного кредитования требует  специальной подготовки кадров  всех уровней. Для этого в  стране целесообразно организовать  постоянно действующие курсы,  добиться возможной технической  и консультативной помощи со  стороны международных институтов, имеющих опыт организации системы  ипотечного кредитования.

5. Одной из главных  проблем, не позволяющих ипотеке  развиваться достаточно быстрыми  темпами, также является отсутствие  в Беларуси среднего класса, к представителям которого относятся высокооплачиваемые менеджеры, экономисты, банковские работники, частные предприниматели и т.п.

Экономическая ситуация в  республике такова, что полярность доходов различных слоев населения  сохраняется. Те, кто может купить квартиру, у кого есть деньги, сделают  это и без ипотеки. Тем, кто  хочет купить квартиру, но не может  этого сделать из-за низкого уровня доходов, никакая ипотека не поможет.

Указанные причины обусловливают  необходимость принятия мер по созданию правовых и экономических условий, позволяющих возродиться среднему классу страны. Одной из мер является снижение подоходного налога на физических лиц, что значительно повысит  потенциальную возможность белорусов  увеличить свои доходы и декларировать  их. Следующим шагом, на мой взгляд, могут быть такие изменения налогового законодательства, при которых станет выгодно декларировать всю зарплату не только работникам предприятия, но и его руководителям. Коренным образом  изменит ситуацию внесение поправок, обусловливающих легализацию накоплений граждан.

В совокупности все эти  меры способствовали бы созданию экономических  схем, которые позволили бы увеличить  число лиц, занимающихся мелким и  средним бизнесом. В конечном счете  у граждан появились бы первоначальные средства, необходимые для развития ипотеки.

6. Полагаю, что становление  ипотеки сдерживается не столько  недостаточной правовой базой,  сколько отсутствием в собственности  граждан и юридических лиц  значимого недвижимого имущества,  которое может быть предметом  залога. Иными словами, у заемщиков  зачастую просто нет недвижимости  для обеспечения возврата кредита.  Для решения данной проблемы  требуется принять организационные  меры и правовые акты, которые  способствовали бы расширению  возможностей по приобретению  недвижимости в собственность  и вовлечению ее в оборот.

7. Развитие отношений,  связанных с ипотекой, предполагает  выделение на ее "раскрутку"  значительных денежных средств,  которые необходимо предусмотреть  в государственном бюджете. В  дальнейшем потребуется привлечение  денежных средств и из других  источников.

Функция привлечения кредитных  ресурсов является основной в системе  ипотечного кредитования. Как уже  отмечалось, на начальном этапе формирования системы долгосрочного ипотечного кредитования эту функцию должно взять на себя государство.

8. Несмотря на то что  ипотека в Беларуси внедряется  специалистами, подавляющее большинство  населения к этому не готово. В целях правового просвещения  населения вопросы ипотечного  кредитования необходимо широко  освещать в средствах массовой  информации при активном участии  государства в обеспечении данного  информационного процесса.

 

 

 

 

Заключение

Залог недвижимости (ипотека) представляет собой правовой институт, на основе которого формируется система  долгосрочного ипотечного кредитования. Создание такой системы в Республике Беларусь является одним из важнейших  источников инвестиций для всей экономики.

Основными принципами формирования системы долгосрочного ипотечного кредитования в Республике Беларусь должны стать, во-первых, осуществляемые одновременно разработка нормативной  правовой базы ипотеки и предоставление доступа участникам ипотеки к  дешевым долгосрочным кредитным  ресурсам. Во-вторых, необходимо обеспечить защиту интересов кредитора и  заемщика посредством страхования, специальных государственных гарантий, отлаженной процедуры обращения  взыскания на заложенное имущество; создать основополагающие элементы рынка долгосрочного ипотечного кредитования, а также условия  для приоритетного развития ипотечного кредитования жилищного строительства  и сельского хозяйства.

Построение в нашей  стране системы долгосрочного ипотечного кредитования возможно только при последовательном, единообразном нормативном закреплении  принципов данного вида кредитования, в том числе отдельных его  аспектов, в законодательных и  подзаконных актах.

Особую роль на начальном  этапе создания системы долгосрочного  ипотечного кредитования призвано сыграть  государство. Для надежного и  эффективного функционирования системы  ипотечного кредитования государство  должно сформировать соответствующую  правовую базу, разработать механизм социальной защиты заемщиков, создать  необходимые институты для организации  ипотечного рынка и участвовать  в управлении ими, а также проводить  налоговую политику, стимулирующую  участников рынка ипотечного кредитования.

Становление ипотеки сдерживается не столько недостаточной правовой базой, сколько отсутствием в  собственности граждан и юридических  лиц значимого недвижимого имущества, которое может быть предметом  залога.

Основными принципами формирования системы долгосрочного ипотечного кредитования в Беларуси должны стать  осуществляемые одновременно разработка нормативной правовой базы ипотеки  и предоставление доступа ее участникам к дешевым долгосрочным кредитным  ресурсам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников  и литературы

1. Гражданский кодекс Республики Беларусь.[текст] - Мн.: Амалфея, 2006.-712 с.

2. О праве собственности на землю: закон Республики Беларусь №2417-XII. // Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь, 1997. - № 36.

3.Об ипотеке: закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 г. №345-3 [электронныйресурс]: http://www.minedu.unibel.by/sm_full.aspx?guid

4. О некоторых дополнительных мерах по развитию индивидуального жилищного строительства: указ Президента Республики Беларусь от 17 02 1996 г., № 555 // Национальный реестр правовых актов Республики  Беларусь. - 2004. - № 26. – С. 26-27

5. Кодекс Республики Беларусь о земле: принят Палатой представителей 17 июня 2008 г., одобрен Советом Республики 28 июня 2008 г. [текст] - Минск: Амалфея, 2008.-121 с.

6. О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним: закон Республики Беларусь от 22 июля 2002 г., № 133-З (в ред. закона 4 января 2003 г., № 177-З) // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь.- 2002. - № 87. – С. 24-38.

7. О создании системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь: постановление Совета Министров Республики Беларусь от 7 июля 2011 г., № 1173 // Национальный реестр правовых актов Республики  Беларусь. - 2011. - № 1173- С. 46-48

8. Архипов, В. Ипотека в начале века [текст]: / В.Архипов // Строительная газета. - 2006. - 12 января. - №2 

9. Архипов, В. Ипотека: поиск рациональных решений [текст]: // Юридический журнал: научно-популярное издание / Минский институт управления. – 2005. -№4. - С.18-22.

10. Белявский, И. Оформление ипотечных жилищных кредитов [текст]: // Российская юстиция. - 2000. - №5. - С. 31 - 32. 

11. Вытнов, Д.И. Статья: Ипотека в США [текст]: // Жилищное право. - 2009. №7

12. Головин, Ю. Ипотека из Древней Греции в Россию [текст]: // Российская юстиция. - 1996. - № 11. - С. 31 - 32.

13. Дэвидсон, Э., Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структурирование и анализ [текст]:/ Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л.Л. Вольф, А. Чинг - М.: Вершина, 2007. 43 с.

14. Исаев, И.А. История государства и права России [текст]: учеб. для вузов / И.А. Исаев - 2-е изд., испр. - М.: Тесей, 1999. – 384с.

15. Павлова, И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России [текст]: - Банковское дело, 2000,. С. 35 – 40

16. Пономарев, В. Ипотека в Беларуси: сегодня и завтра [текст]: / В.Понамарев // Строительная газета. - 2009. - №28.

17. Рукавишникова, И.В. Финансово-правовое регулирование рынка ценных бумаг[текст]: // Финансовое право. - 2005. - №18

18. Сафрончук, М., Стрелец, И. Ипотека [текст]: / М.Сафрончук, И.Стрелец // Наука и жизнь. - 1999. - С.54 - 58. 

19. Чигир, В.Ф. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь [текст]: в 2 ч. Ч. 2. / В.Ф. Чигир. - Мн.: Амалфея, 1999. – 1120 с.

 20. Ханкевич, Л.А.  Финансовое право Республики Беларусь[текст]: Учебное пособие / Мн. Издательство «Амалфея» 2002 г.-275c. 

21. Большая юридическая энциклопедия [текст]: Эксмо, 2007.-686с 

22. Маманович, П., Барздов, Г. Новые возможности операций с ценными бумагами [текст]:// Банкаўскi веснiк. 2007. № 2.