Страховые обязательства в гражданском праве

               При значительных изменениях  в обстоятельствах, сообщенных  страховщику при заключении договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска в период действия договора имущественного страхования, страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить об этих изменениях страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению риска.

     Изменение условий договора страхования заключается в этом случае в уменьшении страховой суммы (по соответствующему количеству объектов застрахованного имущества или исключению из страхования части их), изменении количества страховых рисков (случаев), от которых застраховано имущество или предпринимательский риск, либо в сокращении срока страхования при неизменной величине страховой премии. Вместо изменения условий договора страхования удовлетворение требования страховщика по уплате дополнительной суммы страховой премии осуществляется при неизменных условиях договора.

              Если страхователь (выгодоприобретатель)  не сообщил страховщику о значительных  изменениях обстоятельств, существенно  увеличивающих страховой риск, или  возражает против изменения условий  договора страхования либо доплаты  страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков от расторжения договора (ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) в соответствии с правилами, определяемыми ст. 450-453 ГК РФ. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

               Согласно ст. 960 ГК РФ при переходе  прав на застрахованное имущество  к другому лицу к последнему  переходят также права и обязанности по договору страхования. Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить процедуру оформления перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества, так как новый владелец имущества и страхового полиса оказывается свободным от обязанности незамедлительно письменно уведомить страховщика о приобретении имущества и прав и обязанностей по договору страхования. 
 

     2.2.2 Права и обязанности  сторон договора  при наступлении  страхового случая

              Основное и вторичные страховые  правоотношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров, в том числе имущественного страхования. Основное страховое правоотношение и при имущественном страховании имеет двусторонний характер. То есть обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая и его праву на получение страховой премии как платы за страхование соответствуют право страхователя (выгодоприобретателя) на получение страховой выплаты и обязанность своевременно уплатить страховую премию (очередной взнос). Основное страховое правоотношение проявляется в форме основного страхового обязательства, которое также имеет двусторонний характер.

              Содержание основного страхового  обязательства составляют основные  права и обязанности сторон договора страхования, а также права выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 929 ГК РФ). Страховщик производит страховую выплату (исполняет основную обязанность) при страховом случае только при уплате страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (встречное исполнение основной своей обязанности). Уплатив страховую премию (очередной взнос), страхователь или выгодоприобретатель осуществляет свое право на получение от страховщика страхового возмещения. При страховании ответственности право на получение страховой выплаты принадлежит потерпевшему и в определенных законодательством случаях он вправе обращаться за получением страхового возмещения непосредственно к страховщику лица, застраховавшему риск своей гражданской ответственности.

              Установление и исполнение основного  страхового обязательства обеспечивается  соответствующими дополнительными  обязанностями страхователя (выгодоприобретателя,  застрахованного лица) и правами  страховщика, составляющими содержание  вторичных страховых обязательств. Эти вторичные страховые обязательства являются формой установления и реализации вторичных (производных) страховых правоотношений.

                Неисполнение или ненадлежащее  исполнение дополнительных обязанностей, вытекающих из вторичных обязательств, нарушает права страховщика, создает трудности или непреодолимые препятствия последнему для исполнения им основной обязанности по договору имущественного страхования. Поэтому нормами страхового права предусматривается и определенная ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) за неисполнение или ненадлежащее исполнение установленных законом и правилами (договором) страхования дополнительных обязанностей перед страховщиком. В частности, страховщик вправе требовать признания договора недействительным или его расторжения в предписываемых правовыми нормами случаях и возмещения причиненного этим страховщику вреда, убытков (ч. 3 ст. 944, ч. 3 ст. 951, ч. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ) либо отказать в выплате страхового возмещения полностью или частично (ч. 2 ст. 961, ч. 4 ст. 965 ГК РФ).

               Например, согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ  выгодоприобретатель, которому известно  о заключенном в его пользу  договоре страхования имущества  (и он намерен воспользоваться  правом на страховое возмещение), обязан незамедлительно или в срок и способом, указанными в договоре, уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая.

     Неисполнение  этой обязанности страхователем (выгодоприобретателем) дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик и без уведомления своевременно узнал о наступлении страхового случая (например, о несчастном случае на производстве или о наводнении в местности, в которой застрахованы многие объекты, об аварии в производственном цехе страхователя и т.п.), либо то, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ). В данном случае право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) вытекает не из основного обязательства договора страхования, а из указанной нормы ч. 2 ст. 961 ГК РФ. Эта норма корреспондирует с общей нормой обязательственного права ст. 310 ГК РФ. Статьей 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, определенных законом.

               Право страховщика на применение  такой санкции к страхователю  обусловлено тем, что неуведомление  им страховщика о наступлении  страхового случая практически  может лишить его возможности установления самого факта страхового случая, обстоятельств, причин его наступления, характера и размера причиненного ущерба.

            В правилах (договорах) страхования  имущества страховщики часто  записывают многочисленные условия,  невыполнение которых страхователями (выгодоприобретателями) может служить страховщику основанием для того, чтобы отказать частично или полностью в выплате страхового возмещения. Например, страховщик может осуществить это в случаях, если:

     страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, предусмотренными договором страхования;

     страхователь (выгодоприобретатель) не представил всех необходимых документов, подтверждающих факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая и являющихся основанием для требования страховой выплаты от страховщика;

     страхователь  изменил место (маршрут) эксплуатации или назначение застрахованного  имущества в сравнении с предусмотренным  договором страхования без уведомления об этом страховщика и его согласия;

     страхователь (выгодоприобретатель) получил в  полном объеме возмещение ущерба от лица, причинившего ему убытки;

     страхователь, виновный в причинении вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьего лица (выгодоприобретателю по договору страхования риска ответственности), без уведомления страховщика выплатил самостоятельно потерпевшему требуемую им сумму возмещения вреда.

              Однако отказ в выплате страхового  возмещения имеет односторонний  характер по указанным выше основаниям. Поэтому правомерность отражения в правилах (договорах) страхования указанных оснований для частичной или полной невыплаты страхователю (выгодоприобретателю) страхового возмещения при страховом случае должна определяться нормами ст. 309, 310, ч. 2 ст. 328, ч. 1-3 ст. 393, ст. 401, ст. 961 ГК РФ.

     Бездействие страхователя при наступлении страхового случая, нанесшего ему или выгодоприобретателю  вред, означает одновременно причинение дополнительных расходов страховщику, так как последний обязан возмещать страхователю (выгодоприобретателю) ущерб от страхового случая. Поэтому страховое законодательство предусматривает правовую защиту имущественных интересов страховщика в таких случаях. В частности, ч. 1 ст. 962 ГК РФ предусматривается обязанность страхователя при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Если страховщиком указаны меры, подлежащие выполнению страхователем для уменьшения убытков от страхового случая, то страхователь должен следовать таким указаниям.

               Данная обязанность страхователя  вытекает не из основного обязательства  договора имущественного страхования,  а из закона, т.е. ч. 1 ст. 962 ГК РФ. В соответствии с этой нормой в правилах и договоре страхования может предусматриваться указанная обязанность страхователя. Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер в сложившихся обстоятельствах для того, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, то в соответствии с нормой ч. 3 ст. 962 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Бремя доказывания умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая лежит на страховщике. Кроме того, страховщик должен доказать, что умышленное неисполнение обязанности страхователем обусловило фактический размер убытков, который был бы меньше при принятии страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах.

              Согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были осуществлены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными^.. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

               Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмещения вреда документов, без каких-либо оснований или добиваясь согласия кредитора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд общей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (страховой суммы) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) страхования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом случае и предъявлении кредитором всех необходимых документов для ее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

                  В ст. 963 ГК РФ определены случаи, когда страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения  по договору страхования. В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 963 страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

               В данной норме имеется логическое несоответствие ее предписания понятию страхового случая. Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом (как страховой риск или страховой случай), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю, застрахованному лицу или иным третьим лицам.