Страховые обязательства в гражданском праве

     Страховое законодательство определяет условия, при которых страхователь может  заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя  в договоре личного страхования. Например, нормой ч. 2 ст. 955 ГК РФ определяется право страхователя заменить застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, другим лицом, но лишь с письменного согласия самого застрахованного лица и страховщика.

              Страхователь вправе заменять выгодоприобретателя, названного в договоре добровольного личного страхования, другим лицом при наличии письменного согласия на такую замену застрахованного лица. Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о замене выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956). Как и при имущественном страховании, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору личного страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) - ч. 2 ст. 956 ГК.

      2.3.2 Права и обязанности  сторон договора  страхования при  наступлении страхового  случая

              Исполнение основного обязательства  по договору личного страхования  неразрывно связано с выполнением  сторонами договора и третьими лицами ряда условий, действий, дополнительных обязанностей, предусмотренных законом и (или) договором. Выполнение (невыполнение) тех или иных из них влечет возникновение установленных законодательством или договором прав, обязанностей и ответственности.

               Например, согласно норме ч. 3 ст. 961 ГК РФ при личном страховании,  когда в договоре страхования  страховыми случаями является  смерть застрахованного лица  или причинение вреда его здоровью, на страхователя, а также на  выгодоприобретателя, которому известно о заключенном договоре личного страхования в его пользу и который намерен воспользоваться вытекающим из этого обстоятельства правом, возлагается определенная обязанность при наступлении страхового случая.

              В соответствии с ч. 1 ст. 961 страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая, как только страхователю (выгодоприобретателю) станет о нем известно. Если договором личного страхования установлен срок и указан способ уведомления страховщика, оно должно быть сделано соответствующим способом и в срок, который не может быть менее 30 дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

               В случае неисполнения страхователем  (выгодоприобретателем) возложенной  законом на него обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения (страховой суммы), если не будет доказано², что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая (из электронных СМИ, оповещения населения о возможных стихийных бедствиях и т.п.) либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

            В данном случае право страховщика  на отказ в страховой выплате  страхователю (выгодоприобретателю  в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью последнего) вытекает не из основного или иного обязательства договора личного страхования, а из закона, т.е. правовых норм ч. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ. Эта норма корреспондирует с общей нормой обязательственного права, предусмотренной ст. 310 ГК РФ. Нормой ст. 310 допускается односторонний отказ от исполнения обязательства в случаях, предусмотренных законом.

     В правилах (договорах) страхования страховыми организациями записываются условия, которые служат страховщикам основанием для отказа в выплате страхового обеспечения (страховой суммы) частично или полностью в случае невыполнения этих условий страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями).

           Например, в правилах (договорах) страхования предусматриваются следующие основания для отказа в страховой выплате (частично или полностью):

     страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не уведомил страховщика о наступлении  страхового случая в установленный  договором личного страхования срок и предусмотренным договором способом;

     страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не сообщил в соответствующие  компетентные органы о наступлении  страхового случая (в милицию, органы пожарной безопасности, санинспекцию, аварийно-спасательную службу, трудовую инспекцию и др.);

     страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) не представил страховщику необходимые  документы (доказательства), подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления  страхового случая и являющиеся основанием для принятия решения страховщиком о выплате страхового обеспечения;

     страхователь (застрахованный) не предоставил врачу  страховщика возможность свободного доступа к пострадавшему в  результате страхового случая для обследования состояния его здоровья.

             В ст. 963 и 964 ГК РФ представлены  правовые нормы, определяющие  события и их последствия, при  которых страховщик освобождается  от выплаты страхового обеспечения  (страховой суммы). Последствиями  страхового события для застрахованного  лица по договору личного страхования (страхование от несчастных случаев; страхование на случай смерти) являются смерть, повреждение здоровья и временная либо постоянная утрата трудоспособности. Если эти последствия совершившегося опасного события наступили вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, то страховщик согласно норме абз. 1 ч. 1 ст. 963 ГК РФ освобождается от выплаты страхового обеспечения (страховой суммы). Такие события и их последствия являются нестраховыми случаями.

                  В ст. 10 Закона РФ «Об обязательном  государственном страховании жизни  и здоровья военнослужащих, граждан,  призванных на военные сборы,  лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел  Российской Федерации, Государственной  противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» также предусматриваются нестраховые случаи, при которых страховщик не выплачивает страховое обеспечение (страховую сумму). В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (страхового обеспечения) по обязательному страхованию в соответствии с этим Законом, если гибель, инвалидность, тяжелое или легкое ранение (травма, контузия) находятся в причинной связи:

     - с совершенным застрахованным  лицом деянием, признанным в  установленном судом порядке  общественно опасным;

     - с алкогольным, наркотическим  или токсическим опьянением;

     - с умышленным причинением застрахованным лицом вреда своему здоровью или самоубийством застрахованного лица, кроме случая смерти в результате самоубийства застрахованного к моменту, когда срок военной службы составлял не менее двух лет.

               Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданский кодекс РФ содержат правовые нормы, регулирующие выплату страхового обеспечения³ (страховой суммы) только в общем, концептуальном плане.

     В частности, в ч. 6 ст. 10 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ» записано: «При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода».

     По  данной норме страховая выплата  может производиться страхователю или застрахованному лицу (выгодоприобретателю). Но, как предписывается и следует  из содержания правовых норм ч. 2 ст. 934 и п. 1 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, страхователь вправе получать страховую выплату, так как в договоре личного страхования он назван одновременно и застрахованным лицом.

     Если  выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван по письменному согласию застрахованного  лица, то в случае смерти застрахованного  выгодоприобретателями признаются его наследники (абз. 1 ч. 2 ст. 934). При этом страховая выплата по личному страхованию, причитающаяся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя (застрахованного лица), в состав наследственного имущества не включается.

               Нормой ч. 1 ст. 934 ГК РФ предусматривается обязанность страховщика при страховых случаях выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). В действительности страховыми организациями выплачивается страховое обеспечение в размере страховой суммы не по всем видам личного страхования и не по каждому страховому случаю. В соответствии с правилами (договорами) страхования личности страховые выплаты в размере страховой суммы производятся страховщиком при наступлении страховых случаев по таким, например, видам страхования:

     - страхование жизни на случай  дожития до окончания срока  действия договора страхования  или наступления в жизни застрахованного  лица определенного договором  события, например вступления  в брак при «свадебном страховании детей» и т.п.;

     - страхование на случай смерти  застрахованного лица (в том числе  от несчастного случая);

     - страхование дополнительных негосударственных пенсий, ренты. Если, например, застрахованное на случай дожития до окончания

     срока действия договора лицо не доживет  до этого момента, то выгодоприобретателю (или наследникам при отсутствии выгодоприобретателя) выплачивается  так называемая выкупная сумма⁴, поскольку это страхование относится к накопительно-сберегательным видам страхования.

                По договору страхования на  случай смерти застрахованного  лица страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю в случае  гибели (смерти) застрахованного в  период действия страхования  вследствие событий, оговоренных  в договоре (правилах) страхования. Если случай смерти с застрахованным лицом в период действия договора страхования не произойдет, то это лицо никакой страховой выплаты по данному рисковому виду личного страхования не получит. Однако если договором (правилами) добровольного страхования или законом по обязательному страхованию предусматривается действие страхования в течение определенного периода после окончания договора, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю до истечения этого периода в случае смерти застрахованного лица, обусловленной последствиями страхового события, произошедшего во время действия договора страхования.

     По  договору страхования ренты, пенсии страховая сумма устанавливается  для выплаты застрахованному  лицу в согласованные сторонами  договора сроки и с определенной периодичностью. Обязательным условием начала выплаты ренты, пенсии является уплата страховой премии (единовременно или в рассрочку) в установленные договором страхования сроки. Для начала выплаты дополнительной негосударственной пенсии вторым условием является достижение застрахованным лицом пенсионного возраста, установленного государством. Хотя страховые организации вправе устанавливать начало выплат пенсий застрахованным лицам и при иных их возрастах.

               И В случае смерти страхователя в период уплаты страховых взносов застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, в соответствии с правилами (договором) страхования выплачивается выкупная сумма (некоторыми страховщиками - с установлением минимального срока действия договора для учета в этой сумме доли инвестиционного дохода). Если страхователь умрет в «выжидательный период», когда страховая премия полностью уплачена уже до начала этого периода, застрахованное лицо, дожив до момента начала выплаты ренты или пенсии, будет получать ее в течение периода, установленного договором страхованиям, в том числе пожизненно.

               Если застрахованное лицо не  дожило до начала выплаты ренты,  пенсии, то его выгодоприобретатель  получит выкупную сумму. В случае, когда застрахованное лицо дожило до момента начала выплаты ренты, пенсии, но умерло (погибло), не получив ни одной пенсии, ренты, выгодоприобретатель получит в соответствии с правилами страхования установленное для такого случая количество пенсий, рентных выплат. При получении застрахованным лицом лишь нескольких пенсий, рентных выплат и его гибели (смерти) выгодоприобретатель получит разницу между установленным правилами страхования количеством пенсий, рентных выплат и полученным их числом самим застрахованным.

                При добровольном страховании от несчастных случаев, когда страховыми случаями являются временная утрата трудоспособности или наступление инвалидности застрахованного лица, по каждому страховому случаю в течение срока действия договора страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение в размере, определяемом правилами (договором) страхования, и в пределах страховой суммы.

               Страховая сумма может устанавливаться  страховыми организациями отдельно  на случай временной утраты  трудоспособности, на случай наступления инвалидности и смерти от несчастного случая, а также одна общая страховая сумма на все три страховых случая и по договору в целом.