Страховые обязательства в гражданском праве

     Рассмотренные правила регулирования имущественного и личного страхования, определяемые Гражданским кодексом РФ (гл. 48), применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК РФ).

               Страховое законодательство регулирует  не только установление страховых  правоотношений при заключении  договора страхования, но и  вопросы их реализации в процессе  действия (исполнения) договоров имущественного  страхования. Регулируются, в частности:

     - условия вступления договора  страхования в силу (ст. 957 ГК РФ);

     - права, обязанности и ответственность  сторон после заключения и  вступления договора страхования  в силу в связи с:

     а) обнаружившимися заведомо ложными сведениями об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмещения убытков от него, которые были сообщены страхователем страховщику при заключении договора страхования (ч. 3 ст. 944, ст. 948 ГК РФ);

     б) завышением страховой суммы против страховой стоимости, в том числе явившимся следствием обмана страхователем страховщика (ст. 951 ГК РФ);

     в) неуведомлением страхователем (выгодоприобретателем) страховщика при значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования, в период действия договора, которые существенно влияют на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ);

     - последствия для страхователя (выгодоприобретателя)  неуплаты очередного страхового  взноса, неуведомления страховщика в срок и способом, предусмотренными в договоре страхования, о наступлении страхового случая, а также умышленного непринятия разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по уменьшению убытков от страхового случая (ч. 3 и 4 ст. 954, ч. 2 ст. 961, ч. 3 ст. 962 ГК РФ);

     - условия замены застрахованного  лица, выгодоприобретателя в процессе  действия договора страхования  (ч. 1 ст. 955, ст. 956 ГК РФ);

     - основания освобождения страховщика  от выплаты страхового возмещения (ч. 3 ст. 962, ч. 1 ст. 963, ст. 964, ч. 3 ст. 965 ГК РФ);

     - переход к страховщику права  страхователя на требование возмещения  вреда к виновному лицу в  пределах произведенной страховой  выплаты (суброгация) - ст. 965 ГК РФ;

     - исковая давность по требованиям,  связанным с имущественным страхованием;

     - другие права, обязанности и  ответственность сторон договора  страхования (ст. 939, 946, 949-954, 958, 960, ч. 1 ст. 961, ч. 1 и 2 ст. 962, ч. 2 ст. 963, ч. 1 и  2 ст. 965, ст. 966 ГК РФ). 

 

      Глава 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ 

             Страховой рынок России находится  в стадии становления и развития  в новых социально-экономических,  правовых и политических условиях.

            Страхование в РФ за последние  годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

            Вместе с тем страхование, прошедшее  процесс перехода от государственной  страховой монополии к возрождению  страхового рынка, отстает от  потребностей экономики.

           Положение дел на российском  рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

     - небольшими размерами уставных  капиталов и страховых резервов  у страховых компаний;

     - недостатком опыта проведения  страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

     - недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

            Из основных системных проблем  российского рынка страхования  можно  выделить:

     - существующий уровень платежеспособности  и спроса граждан и юридических  лиц на страховые услуги;

     - использование не в полной  мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

     - относительно слабое развитие  страховых операций (зависящее  от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;

     - отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;

     - отсутствие надежных инструментов  долгосрочного размещения страховых  резервов;

     - ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;

     - отсутствие системы мер по  совершенствованию законодательства  о налогах и сборах в сфере  страхового рынка;

     - низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;

     - информационная закрытость страхового  рынка, создающая проблемы для  потенциальных страхователей в  выборе устойчивых страховых  организаций;

     несовершенство  правового и организационного обеспечения  государственного страхового надзора.

           В условиях названных системных  проблем российского рынка, в  современных условиях необходимо  создание целостной научной системы,  обеспечивающей дальнейшее развитие  и совершенствование страхования.

           Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

     - исследование страхового законодательства;

     - комплексный анализ российских  рынков страхования и перестрахования;

     исследование  видов страхования и международных  страховых отношений;

     научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию  страхового законодательства и системы страхования;

     формирование  нормативно-правовой базы страхования;

     - интеграция отечественной системы  страхования в международный  страховой рынок;

     - создание эффективного механизма регулирования страхования;

     научный анализ структуры страхового рынка  и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;

     - исследование вопросов налогообложения  страховых операций;

     научный анализ развития страхового рынка России;

     - разработка и осуществление научных  программ, направленных на формирование  и совершенствование страхового  рынка.

           Концепцией развития страхования  предусматривались комплексы мероприятий  по определенным направлениям  развития страхования, осуществление которых позволяет в основном разрешить указанные проблемы страхования и повысить эффективность государственного регулирования в этой сфере.

           Первое направление связано с  развитием обязательного и добровольного  страхования. В связи с низким  уровнем платежеспособного спроса на страховые услуги приоритетным признается обязательное страхование. Оно позволяет обеспечить страховую защиту рисковых групп населения, юридических лиц, а также снизить затраты государства и местных органов власти на возмещение ущерба (вреда) пострадавшим в результате стихийных бедствий, аварий, катастроф и других вредоносных событий.

     Основными мероприятиями для реализации этого  направления являются:

     анализ  и оценка предметов и объектов, состава и степени рисков, лимитов  по потенциально возможным видам обязательного страхования;

     создание  нормативно-правовой базы для выбранного конкретно го вида обязательного  страхования.

          Приоритетным в развитии добровольного  личного страхования являются  страхование жизни и пенсионное  страхование, которые не нашли должного развития в РФ. Важным направлением развития добровольного личного страхования признается также добровольное медицинское страхование. В настоящее время оно является доступным в основном для ограниченного контингента страхователей - физических лиц. Основные объемы собираемых страховщиками страховых премий по этому виду страхования приходятся на договоры медицинского страхования, заключаемые страховщиками с корпоративными страхователями. Значительная роль в развитии добровольных видов личного страхования отводится и страхованию от несчастных случаев.

           Второе направление определяет  необходимость роста капитализации  страховых компаний. Действующие  на страховом рынке России  страховые компании, несмотря на  значительный рост их уставных капиталов за 2002-2004 гг., остаются в сравнении даже со средними страховыми компаниями экономически развитых стран мало- или неконкурентоспособными.

           Третье направление предусматривает  необходимость дальнейшего совершенствования  налогообложения в части страховых платежей и страховых выплат при осуществлении страхования.

           Четвертое направление определяет  осуществление мер, направленных  на привлечение иностранного  капитала на российский рынок  страховых услуг и интеграцию  национальной страховой системы с мировым страховым рынком. На российском страховом рынке действует около полусотни страховых компаний (в том числе дочерних обществ иностранных инвесторов) с участием иностранного капитала. Доля этого капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций менее 5%. Основные причины, препятствующие притоку иностранных инвесторов на страховой рынок России сегодня: недостаточная развитость и частота изменений законодательства; низкая страховая культура населения и многих страховщиков; не самые благоприятные макроэкономические условия и высокие темпы роста инфляции; высокий уровень преступности и коррупции во всех сферах деятельности.

          Пятое направление предусматривает  принятие первоочередных мер  по совершенствованию и развитию  страхового законодательства:

     - создание правовых основ деятельности  обществ взаимного страхования;

     - совершенствование законодательства  о налогах и сборах;

     - установление основ обязательного  страхования, а также определение  их приоритетных видов;

     - совершенствование осуществления государственного страхового надзора за страховой деятельностью страховщиков на территории РФ.

           Принятые за последние годы  изменения в законодательстве  по налогообложению страховых  платежей и страховых выплат  существенно повышают экономическую заинтересованность хозяйствующих субъектов, граждан и страховых организаций в развитии определенных видов обязательного и добровольного страхования.