При всей важности юридического аспекта  проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.

     Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в  понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у  него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных  средств (денежной массы), а также  разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.1. Коммерческая деятельность  Государственного  банка. 

     Соответствующие коммерческому профилю Государственного банка России операции развертывались медленно. Это было связанно с тем, что на Государственный банк была возложена обязанность погашения  долгов старых (казенных) кредитных  учреждений, на что уходила большая  часть банковских ресурсов. Выплата  долгов была закончена только к 1890-и  годам. Значительная часть ресурсов в 1860-1870-е годы поглощала также  поддержка предприятий финансово  маломощных, с трудом вписывающихся  в становление рыночной экономики  – металлургических заводов Урала, принадлежавших старой феодальной знати, потерпевших неудачу железнодорожных  обществ и особенно главной социальной опоры самодержавия – помещиков. Всем этим привилегированным заемщикам  систематически выплачивались неуставные ссуды, не предусмотренные правилами Государственного банка России и предоставлявшиеся просто по личным запискам императора.

     Только  с 1890-х годов начался поворот  в деятельности Государственного банка. В 1892 году была создана специальная  комиссия для пересмотра устава и  вообще всей деятельности банка. По настоянию  председателя комиссии, только что занявшего пост министра финансов С. Ю. Витте, эта деятельность должна была быть повернута к нуждам капиталистического хозяйства. Решение комиссии, соответствующее общей направленности народнохозяйственного развития, сыграло свою роль. В последнем десятилетии XIX века главное место в деятельности Государственного банка России занимают вексельные и подтоварные кредиты, кредит под ценные бумаги, промышленный кредит, поддержка экспортных операций, прежде всего хлебного вывоза.

     Государственный банк России стал функционировать как  крупнейший коммерческий банк России. Это не исключило, однако, прежней  практики вне уставных ссуд и систематического финансирования дворянского землевладения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2. Учреждения поземельного (долгосрочного  кредита) 

     Крестьянский  земельный банк был учрежден в 1882 году с целью облегчить крестьянам увеличение наделов покупкою земель.

     Операции, проводимые банком:

• ссуды под покупаемые крестьянами земли
• ссуды под земли, купленные крестьянами без содействия банка для погашения долгов

     Ссуды выдавались: сельским обществам, товариществам  крестьян и отдельным крестьянам.

     Развитие  капитализма вело к переходу земельной  собственности от дворянства к деревенской  буржуазии; Крестьянский банк, выдавая  ссуды крестьянам на покупку земли, помогал дворянству на выгодных условиях продать свою землю.

     В целях поддержания помещичьего  хозяйства царской России «для выдачи ссуд потомственным дворянам под  залог земельной собственности» в 1885 году был создан Дворянский земельный банк. Банк пользовался особым покровительством правительства: так, оно приняло на государство убытки этого банка, снизило в 1897 году размер процента по ссудам Дворянского банка, разрешило причислить к капитальному долгу недоимки дворян по полученным ссудам.

     Дворянский  и Крестьянский банки, особенно в  связи с реформой Столыпина, являлись мощным аппаратом мобилизации землевладельческих капиталов и привлечения их на финансирование промышленности и на развитие торгово-промышленного оборота.  

     ПОКУПКА КРЕСТЬЯНАМИ ЗЕМЛИ  ЧЕРЕЗ КРЕСТЬЯНСКИЙ БАНК ЗА 1883-1900 ГОДА¹ 

     Как видно в таблице, количество земли, купленной через Крестьянский банк, значительно увеличилось, за исключением пятилетия (1891-1895 годы), на которое приходится год сильного неурожая, отразившегося очень жестоко на сельском хозяйстве.

     В результате столыпинской реформы только за 1906-1907 года помещиками было продано  через Крестьянский банк земли на сумму 283 млн. руб., а за десятилетие 1906-1915 года – на сумму 465 млн. руб. Кроме  того, задолженность дворянского  землевладения через Дворянский банк увеличилась за время 1909-1015 года с 636 млн. руб. до 869 млн. руб., то есть на 233 млн. руб. Всего через два государственных  земельных банка было мобилизовано путем продажи и залога земли  за 2-3 года свыше 500 млн. руб. Конечно, далеко не все эти суммы пошли на производительные цели и на промышленные инвестиции, но все же значительная часть их была в той или иной форме вложена  в промышленность, явившись одним  из побудительных толчков к оживлению  промышленности и к повышательной  коньюктуре 1909-1913 годов⁶.

     В то же время на основе нового, столыпинского  законодательства и с помощью  того же Крестьянского банка до 1,2 млн. крестьянских дворов за время 1908-1915 годов продали свою надельную  землю в количестве 3,9 млн. десятин  на сумму 445 млн. руб. и тогда же свыше 2 млн. домохозяев окончательно вышли  из общины. Таким образом, Крестьянский и Дворянский банки явились в  период 1908-1915 годов мощным орудием  классовой политики в деле капиталистической  мобилизации земли. Все это сильнейшим образом способствовало укреплению капиталистических элементов крестьянского  хозяйства, усилению его товарности, увеличению его товарности, увеличению спроса на продукты промышленности и  также явилось одним из моментов промышленного оживления 1909-1913 годов.

3. Денежная политика  Государственного  банка России

     Нормальное  денежное обращение – весьма важная предпосылка успешного развития хозяйства. Реформой Канкрина 1839-1843 годов  были изъяты из обращения ассигнации и выпущены кредитные билеты. Формально реформа установила серебряный монометаллизм, поскольку серебряный рубль был объявлен основой денежной системы России.

     В дальнейшем наряду со свободной чеканкой серебра происходила свободная  чеканка и золота; кредитные же билеты разменивались на золото и  на серебро. Поэтому в действительности этого монометаллизма не существовало. В конце 40-х годов начались значительные колебания денежного курса, а  начавшаяся Крымская война привела  по существу к краху денежной системы, установленной реформой 1839-1843 годов, поскольку размен кредитных билетов  на золото и серебро был прекращен; цены возросли, и в 1854 году был запрещен вывоз золота за границу. Кредитные  билеты, несмотря на попытки восстановления их размена, в силу своего обесценения  вытесняли из обращения металлическую  монету. Таким образом, накануне и  в период крестьянской реформы Россия имела расстроенное денежное обращение.

     Развивавшемуся  капитализму требовалось устойчивое денежное обращение, без которого трудно было получать займы за границей, без  которых не мог быть организован  капиталистический кредит. Отсутствие твердой валюты затрудняло прилив иностранного капитала в Россию. В 1862 году правительство  разрешило размен кредитных билетов  на золото и серебро, однако, он был  отменен уже в конце следующего года.

     Полученный  Россией перед введением размена  иностранный заем в 85 млн. руб. был  лишь наполовину употреблен на увеличение разменного фонда, около же половины ушло на покрытие дефицита бюджета. В 1863 году ухудшился и торговый баланс, что также увеличивало предъявление кредитных билетов к размену. Политическое состояние страны также не благоприятствовало успешному проведению реформы: многочисленные крестьянские восстания, польское восстание и т.д.

     Таким образом, хотя количество кредитных  билетов в обращении в результате реформы несколько уменьшилось, но она закончилась провалом и  своим результатом имела уменьшение разменного фонда и увеличение внешней  задолженности. Курс кредитного рубля  упал. Правительство, вводя размен кредитных  билетов на золото и серебро, не провело  минимальных предварительных условий, обеспечивающих успешное его осуществление, за исключением получения внешнего займа, большая часть которого пошла  не на увеличение разменного фонда, а  на покрытие дефицитов бюджета.

     Что касается оздоровления денежной системы, то в 1860-1870-е годы Государственный  банк не способствовал решению этой задачи, ибо его функции сводились  лишь к обмену ветхих и поврежденных кредитных билетов и к постоянным выпускам их новых партий опять-таки для покрытия бюджетного дефицита.

     Металлическое покрытие кредитного рубля составляло в 1862 году 11,2%, в 1863 году – 11,6%, а уже  в 1864 году – 8,7%. Движение денежной бумажной массы не испытывало особенных изменений  в дальнейшем вплоть до начала русско-турецкой войны 1877-1878 годов: в 1865 году находилось в обращении кредитных билетов  на сумму 679 млн. руб., а в 1876 году- 797 млн. руб., то есть за 11 лет увеличилось  на 118 млн. руб., или почти на 17%. Начавшаяся война против Турции потребовала  больших расходов и стоила России больше 1 млрд. руб. Царское правительство  было вынуждено выпустить кредитных  билетов в течение двух лет  на колоссальную сумму по тому времени  – на 398 млн. руб. Чрезмерный выпуск бумажных денег понижал стоимость, представляемую бумажными деньгами, а уменьшение последней усиливало  потребность в выпуске новых  денежных знаков, поскольку обесцененные денежные знаки не могли нормально обслужить процесс обращения товаров. Общее количество кредитных билетов равнялось в начале 1879 году 1 188,1 млн. руб.; металлическое покрытие составляло только 12,4% против 28,8% в 1876 году (см. таблицу). Курс кредитного рубля составлял в золотых копейках на 1 января 1878 года 69,1 коп.² 

     ДИНАМИКА  КОЛИЧЕСТВА ВЫПУЩЕННЫХ КРЕДИТНЫХ БИЛЕТОВ  И РАЗМЕННОГО ФОНДА  С 1862 ПО 1897 ГОД³ 

     Как видно из таблицы, разменный фонд, начиная с 1876 года, уменьшался под  влиянием различных манипуляций  правительства, направленных на поддержание  курса рубля.

     Повышение курса было весьма незначительное и  непродолжительное, а, в конечном счете, Государственный банк России прекратил  выплату по иностранным векселям золота и серебра. Помещики как должники государства и банков выигрывали от падения курса рубля. При падающей валюте помещики-экспортеры получали за вырученное золото за границей большее  количество бумажных денег в России. Казначейство иногда принимало специальные  меры к снижению курса рубля, чтобы  дать экспортерам сельскохозяйственных товаров премию. Против реформы и  упорядочения денежного обращения  возражала также часть всевозможных спекулянтов, поскольку они теряли весьма выгодный объект спекуляции –  кредитный рубль, дававший огромные прибыли. Однако капиталистическое  развитие требовало создания соответствующей  денежной системы.