Эффективность работы банка

                 осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на- удовлетворение насущных потребностей общества.

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса», с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства no оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения. В октябре 2008 г. он был увеличен с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы. Деятельность Агентства по санации 18 системно-значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение проблем на более широкий круг банков.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года.

В заключение следует отметить, что финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом. Надеюсь, что предложенная мной анкета (см. Приложение 6) поможет развитию Российской банковской системы.

3.2. Важнейшие меры по развитию банковской системы и кредитования в России

Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3-5 лет банковской системе России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы.

1. По улучшению финансовых показателей:

                 минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов;

                 погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы;

                 увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);

                 создать оптимальную структуру ресурсной базы;

                 приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках (особенно на валютном).

2. По улучшению организации работы банков:

                 найти новые направления  развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;

                 перестроить бизнес-процессы, существенно улучшить систему риск-менеджмента;

                 повысить производительность труда, в том числе за счет внедрения передовых информационных систем.

Должна быть разработана государственная программа по обеспечению темпов роста банковского сектора Российской Федерации. Динамика основных показателей банковского сектора России в период 2010-2015 гг., трлн. руб., в ценах 2010 г., на конец периода приведена в Таблице 10 Приложения 5.

Важнейшими мерами по развитию банковской системы и кредитования в России являются:

1. Сохранение и расширение программ рефинасирования Банка России. Необходимо изменить политику Банка России по рефинансированию[22], переориентировав ее на поддержку банков всех уровней. Банковскому сообществу необходима уверенность в том, что в случае тревожной ситуации на 'рынке доступ к ресурсам Банка России будет у всех кредитных организаций.

Ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком РФ, в 2010 году снизилась на 1% и к 1 июня 2010 года достигла показателя 7,75% – минимального значения за весь период существования банковской системы Российской Федерации (с 1 января 1992 года). Максимальное значение ставки было с 15 октября 1993 года по 28 апреля 1994 года – 210%. В течение 2010 года ставка рефинансирования снижалась на 0,25% четырежды: 24 февраля, 29 марта, 30 апреля и 1 июня[23].

База для реализации подобного проекта уже создается. С 2005 г. АРБ совместно с Банком России; проводит работу по разработке и практическому внедрению целого ряда стандартов качества банковской деятельности. Результатом их деятельности стали 13 различных стандартов. В настоящее время актуальность повышения качества деятельности банков резко возросла. Поэтому требуется как уточнение существующих, так и разработка новых стандартов.

Также требуется сохранение процедуры, методики и порядка беззалогового рефинансирования банков с целью поддержки их ликвидности. При этом целесообразно выработать дифференцированные подходы в предоставлении средств федеральным и региональным банкам.

Постоянный дефицит рублевых средств в экономике России должен сокращаться, в том числе за счет долгосрочной процентной политики, направленной на эффективное управление рыночными ставками.

2. Перестройка системы банковского надзора в сфере создания резервов на возможные потери. Особой проблемой, препятствующей активизации кредитования, являются высокие требования по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. Финансовое состояние многих заемщиков еще не стабилизировалось именно по причине сложностей с получением долговых ресурсов. А банки неохотно их кредитуют, в том числе и по причине жестких надзорных требований. Этот порочный круг необходимо разорвать.

В результате многочисленных обсуждений представители банковского сообщества приходят к выводу, что действующий порядок по формированию резервов на возможные потери по ссудам (Положение Банка России № 254-П) требует не просто косметической доработки, а коренного изменения его принципов, которые будут соответствовать российским реалиям в условиях посткризисной стабилизации экономики.

3. Развитие государственных и региональных программ но снижению кредитных рисков. Разработка таких программ в период острой фазы кризиса, безусловно, стала большим шагом вперед. И банки, и их заемщики убедились, что государству небезразлична их судьба. Тем не менее в этих программах пока еще остается ряд проблем.

По мнению участников Форума, АРБ призвана доводить до региональных банковских объединений положительный опыт, накопленный в области кредитования малого и среднего бизнеса. Одним из подобных примеров является деятельность Алтайского гарантийного фонда.

4.              Стимулирование до капитализации банков, процессов слияний и поглощений. В связи с тем, что в настоящее время объем капитала банковской системы России не соответствует масштабам ее экономики, наличие большого объема резервов на возможные потери, погашение задолженности по кредитам нерезидентов и Банка России делают проблему укрепления ресурсной базы и в особенности увеличения собственного капитала банковского сектора предельно актуальной.

5.              Повышение статуса депозитной базы банков. Рекордный приток вкладов физических лиц, прогнозируемая величина которого по итогам 2010 г. Составит 30%, обостряет проблему придания значительной доле депозитов статуса долгосрочных. В течение длительного времени банковское сообщество настоятельно просит внести изменения в законодательство, предусматривающие введение понятия «долгосрочного банковского вклада» и особый порядок его преждевременного изъятия. Существование в России такого финансового инструмента позволило бы во время активной фазы кризиса и сейчас, в условиях массового притока вкладов, расширить среднесрочное и долгосрочное кредитование.

6.              Решение проблемы «плохих» активов. Анализ показывает, что идея о системном решении вопроса проблемных активов кредитных организаций  отходит на второй план. Ключевой причиной такого вывода является то, что банки в настоящее время провели работы по масштабной реструктуризации задолженности. Кроме того, до настоящего времени кризисные явления развивались по более благоприятному сценарию, что внушило определенное спокойствие.

С сентября 2008-го по апрель 2010 г. было реструктуризировано не менее 20% объема кредитов нефинансовым компаниям. По разным оценкам, от 30 до 70% реструктурированных ссуд в конечном итоге станут проблемными. Это может привести к очередной дестабилизации финансовой системы страны.

Опыт кризиса показал, что кредитование стало основой банковской деятельности, несмотря на сохраняющиеся колоссальные риски. Поэтому особо актуальной темой является выработка мер общегосударственного масштаба, способных в случае очередных финансовых потрясений не допустить стагнации кредитования. Одной из наиболее востребованных является запуск системы страхования банковских активов.

7. Решение многочисленных законодательных и правоприменительных проблем. Основное внимание необходимо уделить повышению платежной дисциплины - основе рыночной экономики. Для этого требуется пересмотр законодательства о банкротстве, дополненный нормативными документами Банка России. Важной потребностью является формирование объективной судебной практики: на сегодняшний день именно кредиторы являются наиболее слабой стороной в плане защиты их прав в процессе судебных разбирательств.

8. Активизация ипотечного кредитования в России. Рынок ипотечного кредитования одним из первых показал признаки восстановления после обвального кризисного падения. В настоящее время банки, заёмщики и регуляторы пришли к выводу, что текущий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам является вполне приемлемым. Однако важнейшая проблема заключается в недоступности цен на жилую недвижимость для широких слоев граждан.

Заслуживает всемерной поддержки инициатива по формированию маневренного фонда жилья в результате реализации проекта АРИЖК по передаче муниципальным образованиям жилых помещений по реструктурированным ипотечным кредитам.

9. Совершенствование институциональной инфраструктуры кредитного рынка. В течение длительного периода времени коллекторский рынок России функционирует без специального законодательного регулирования, что приводит к частому возникновению спорных ситуаций, а также к введению в заблуждение потребителей в результате необоснованных заявлений, например, о недопустимости уступки прав (требований) по договорам кредитования. Требуется срочное принятие закона о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который, в том числе, будет предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников.

На сегодняшний день в России действует эффективная сеть бюро кредитных историй, однако они в основном работают с информацией о физических лицах. Целесообразно также начать формирование базы данных по кредитным историям юридических лиц.

3.3.           Предложения по улучшению эффективности работы Сбербанка

В процессе изучения стратегии развития Группы, положения банковской системы, риск-менеджмент родились следующие предложения по улучшению эффективности работы Банка:

1. применение бенчмаркинга для повышения качества и эффективности работы банка.

Бенчмаркинг[24] - это методика изучения, сравнительного анализа и внедрения лучших методов ведения бизнеса. Бенчмаркинг применяется в различных отраслях экономики (в том числе и в банковской отрасли) и областях менеджмента (управление персоналом, бизнес-процессы, маркетинг и т.д.).

Название метода происходит от английских слов bench (уровень, высота) и mark (отметка). Это словосочетание можно трактовать как «опорная отметка», «отметка высоты», «эталонное сравнение» и т.п.

Проводить бенчмаркинг - это значит:

                  быть достаточно умным, чтобы признавать: всегда есть конкурент, который в чем-то лучше вас;

                  быть достаточно мудрым, чтобы учиться у конкурента его достижениям, а затем догнать и перегнать его.

Бенчмаркинг помогает относительно быстро и с небольшими затратами совершенствовать деятельность банка, понять, как работают передовые банки, и добиться таких же, а возможно, даже более высоких результатов.

В настоящее время бенчмаркинг входит в перечень самых распространенных методик управления, используемых в крупных банках.

Ценность бенчмаркинга не только в том, что банку не надо изобретать то, что давно изобретено. Внимательно изучая достижения и ошибки других, можно разработать собственную модель (технологию или что-то другое), которая будет максимально эффективна именно для вашего банка.

В бенчмаркинге действует правило: если один банк что-то придумает и добьется успеха, а конкурент это повторит, то вероятность получения такого же результата очень высока.

Родоначальниками бенчмаркинга считают специалистов из Японии, которые научились идеально копировать чужие достижения. Они тщательно исследовали европейские и американские товары и услуги, чтобы выявить их сильные и слабые стороны, а затем выпускали нечто подобное по более низкой цене. При этом японцы успешно переносили технологии и ноу-хау из одной сферы бизнеса в другую.