Эффективность работы банка

        сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц;

        сохранение доли в активах российской банковской системы на уровне 25-30%;

3.                             Операции на зарубежных рынках:

        увеличение доли чистой прибыли, обеспеченной международным бизнесом, до 5-7%;

        увеличение присутствия на рынках Китая и Индии;

        целевая доля на приобретенных рынках стран СНГ – не менее 5%.

4.                             Качественные показатели развития:

        лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками;

        корпоративная культура, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованных персонал;

        сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные системы и процессы;

        узнаваемый позитивный бренд и высокая степень лояльности клиентов.

        Реализация Стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов

2.2. Кредитная политика Сбербанка России в текущих экономических условиях

19 ноября 2008 года - Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

        недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;

        кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

        низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);

        снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;

        значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

        повышенные колебания курсов всех валют.

По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с Банком как можно раньше - вместе будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1.                  поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

        отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

        отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро и водоснабжение, транспорт и т. д.);

        оборонно-промышленный комплекс;

        малый бизнес;

        сельское хозяйство;

2.                  поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3.                  кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

        изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

        усиление обеспеченности кредитов:

        достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

        операционной доходностью бизнеса;

        залогами ликвидных активов;

        гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

        повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

        снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

        введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

        расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

        более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Сбербанк России усиливает внимание:

        к источникам погашения и их надежности;

        к уровню текущей ликвидности клиента;

        к уровню долговой нагрузки;

        к качеству и ликвидности обеспечения;

        к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

        к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

        к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:

        повышение доступности кредитов, различными способами их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

        помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

        сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов и продолжение оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

        обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

        усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемое обеспечение.

2.3. Анализ хозяйственной деятельности банка

На фоне столь глубокого экономического спада российская банковская система столкнулась с двумя основными проблемами:

        падением спроса на банковские услуги со стороны платежеспособных заемщиков. На фоне восстановления ликвидности банковской системы это привело к тому, что впервые за последние годы клиентские депозиты банковской системы росли быстрее кредитов;

        существенным ростом кредитных рисков.

Финансовый анализ как наука изучает финансовые отношения, выраженные в категориях финансов и финансовых показателях. При этом его роль в управлении коммерческим банком состоит в том, что он является самостоятельной функцией управления, инструментом финансового управления и методом его оценки. Для более точного отражения сути анализа необходим несколько иной подход к понятию анализа финансового состояния[15].

Ситуация с ликвидностью российского банковского сектора на протяжении года была стабильной - депозиты клиентов большую часть года увеличивались, причем темп их роста опережал темп роста кредитов. Постепенно у банков, включая Сбербанк, появилась возможность снизить объемы финансирования в Банке России и больше использовать рыночные источники фондирования. Обладая достаточным объемом ликвидных средств, Сбербанк имел возможность не включаться в ценовую конкуренцию за привлечение средств клиентов, что положительно сказалось на расходах Банка, но привело к сокращению доли на рынках привлечения. Наличие значительного объема накопленной ликвидности при отсутствии надежных заемщиков на российском рынке определили рост вложений банков, включая Сбербанк, в ценные бумаги. Портфель ценных бумаг Группы Сбербанка за год вы рос более чем в 2 раза и превысил 1 трлн. руб. Доля Сбербанка в совокупном объеме вложений в государственные ценные бумаги российских банков возросла за год с 7,6 до 25,2%. Совокупный объем активов банковской системы за год вырос на 5%, при этом рост был на 90% был обеспечен тремя государственными банками: Сбербанком, ВТБ и Россельхозбанком. В результате доля Сбербанка в активах банковского сектора по итогам года возросла с 24,7 до 26,2%. Кризисные явления в российской и мировой экономике сопровождались существенным ростом кредитных рисков. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле юридических лиц по банковской системе за 2010 год возросла с 2,1 до 5,9%, в портфеле физических лиц - с 3,7 до 6,8%. Отношение объема созданных резервов к кредитному портфелю возросло в 2 раза — с 5,1 до 10,3%. Увеличение расходов на формирование резервов стало главным фактором существенного снижения прибыльности банковской системы по итогам 2010 года. Прибыль до уплаты налогов из прибыли банковского сектора уменьшилась в 2 раза по сравнению с 2009 годом, при этом из тридцати крупнейших российских и иностранных банков восемь зафиксировали убыток. В результате проведения достаточно консервативной политики по обеспечению покрытия кредитных рисков прибыль Сбербанка составила только около 20% суммарной прибыли банковского сектора[16].

Таблица 1