Совершенствование управления финансовыми ресурсами в коммерческом банке

      Построение  единой системы риск-менеджмента  в банке и банковской группе является сложной и многоступенчатой задачей. Выявление видов рисков и анализ их влияния на банкуппы — начальный  уровень ее решения. Принципиально  важным при анализе воздействия риска становится внедрение шкалы его количественной оценки и оценки размеров потенциального ущерба. Определение допустимых зон риска позволяет более четко формулировать бизнес-задачи для банка.

      Кредитные риски — одни из наиболее существенных в банковском бизнесе. Управление ими является сложной задачей, требующей проведения единой кредитной политики. Внедрение балльных методик оценки уровня риска анализируемого заемщика дает возможность выставления четкой системы «отсечек», при которых потенциальная угроза возникновения ошибок серьезно сокращается. Внедрение единой кредитной политики позволяет формализовать подходы к заемщикам, распределить кредитные ресурсы пропорционально целевым ориентирам развития банка и поддерживать допустимый уровень риска на одинаковые сегменты рынка и клиентские группы.

      Регламентация деятельности всех подразделений банка не только формализует процедуры и механизмы текущего банковского бизнеса, но и упрощает сам процесс принятия управленческих решений.

      Управление финансовыми потоками. Третья группа задач состоит из вопросов, относящихся к области управления финансовыми потоками, оптимизации структуры активов и пассивов. Агрессивный подход к изменениям дюрации банковского портфеля далеко не всегда себя оправдывает.</h4> Большинство финансовых институтов в Казахстане являются классическими коммерческими банками, использующими в своей деятельности депозиты и вклады до востребования. Последние изменения конъюнктуры финансового рынка показали, что агрессивная политика использования ресурсов, полученных из стандартных источников для финансирования долгосрочных проектов, весьма рискованна. Однако отказываться от работы с данными источниками пассивов стратегически неверно. В этих условиях найти золотую середину между активной кредитной политикой и поддержанием сбалансированной устойчивой ликвидности — одна из наиболее важных стратегических задач. Построение банковской деятельности, имеющей дополнительные возможности привлечения и размещения ресурсов, является одним из частных способов решения задачи «сохранения доходности операций при поддержании допустимого уровня риска».

      Важнейшим  направлением оптимизации структуры  банка должно стать улучшение  координации действий подразделений  банка и  создание мобильных структур реагирования на конъюнктурные изменения. Это позволит повысить качество предлагаемых банковских продуктов, и будет способствовать их востребуемости (в частности, развитию расчетных, депозитарных операций, и т.д.).  

      Целевая ориентация на потребности клиента и охват больших территорий требует расширения возможного спектра организационных форм. Наряду с филиалами, предлагающими широкий набор услуг клиентам целесообразно выделение специализированных  агенств и передвижных операционных касс  для работы в отдаленных районах, ориентированных как на комплексное и индивидуальное обслуживание, так и на развитие  отдельных направлений бизнеса.

      В  рамках активизации работы по оказанию методической и практической помощи  корпоративным клиентам, а также  улучшения координации действий подразделений, предлагающих различные виды продуктов клиентам, возникает необходимость создания института персональных менеджеров. Данная структура позволит банку перейти к предложению комплекса банковских продуктов.

      С точки зрения совершенствования функциональных аспектов деятельности банка на рынке, наиболее приоритетными направлениями  ревизии и пересмотра являются: [18]

      - взаимодействие банка с реальным  сектором экономики;

      - обслуживание населения;

      - развитие расчетной системы и  банковских технологий.

      Рост  потребностей реального сектора  экономики и оздоровление инвестиционного  климата в стране позволяет расширить  спектр и объемы операций  по обслуживанию реального сектора экономики. Главным  направлением в этой сфере является кредитование и проектное финансирование, содействующие развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг. При этом важнейшей задачей банка должно являться формирование качественного и высокодоходного кредитного портфеля за счет увеличения темпов кредитования  корпоративных клиентов в иностранной валюте. Повышая гибкость условий кредитования  с учетом индивидуальных потребностей клиента, банк должен проводить и взвешенную процентную политику, основанную на экономической  эффективности кредитных операций, учете рыночной конъюнктуры и поддержании необходимого уровня процентной маржи. Основными способами оптимизации уровня кредитных рисков посредством их диверсификации могут являться:

• предоставление синдицированных кредитов;
• страхование инвестиционных и кредитных рисков, с помощью которого кредитные и портфельные риски диверсифицируются между банками и страховыми компаниями;
• хеджирование портфельных рисков путем создания компенсирующей позиции для каждой конкретной рисковой операции;
• форфетирование портфельных и валютных рисков, когда форфейтер берет на себя все риски экспортера без права регресса.

      Основными направлениями в кредитовании реального  сектора экономики следует выделить: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное  финансирование. Так, краткосрочное кредитование в иностранной валюте должно быть ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевой группы по данному виду кредитования могут быть выделены предприятия легкой и пищевой отраслей, службы быта, торговые и торгово-посреднические предприятия. Развитие кредитования экспортно-импортных операций должно осуществляться с учетом ситуации на валютно-финансовых и сырьевых рынках, возможного повышения странового рейтинга Казахстана.  Это существенно расширит возможности банка по применению не кредитных инструментов, таких, как форфейтинг, документарные операции и гарантии.

      Банк  должен развивать продукты, учитывающие  специфику различных отраслей народного  хозяйства. Предварительное кредитование  добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами  обеспечения - одно из направлений развития. При этом одним из неотъемлемых условий должна являться практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки  драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования  инвестиционного портфеля банка в драгоценных металлах.

      Инвестиционное  кредитование должно стать одним  из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка - крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, послужит банку  дополнительным катализатором развития широкого спектра валютных операций, а также сопутствующих услуг.

      По  мере стабилизации ситуации и улучшения  инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов, будет находить все более  широкое распространение проектное финансирование. Кроме того, с целью освоения новых сегментов рынка должны развиваться и новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Создание системы поддержки национального экспорта, могло бы расширить экспортное финансирование, поддерживая казахстанских производителей оборудования. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат дальнейшее развитие  овердрафтное и вексельное кредитование.

      Постепенное возрождение казахстанского рынка корпоративных ценных бумаг позволяет в будущем рассчитывать на дальнейший рост его инвестиционной привлекательности. В связи с чем, банк может формировать инвестиционные портфели акций корпоративных эмитентов. Особый интерес представляют корпоративные долговые обязательства и векселя предприятий реального сектора экономики.

      По  мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения,  одними из главных направлений деятельности банка в обслуживании населения должны стать привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт и кредитование.

      Сохраняя  приоритетные ценовые условия банк должен стремиться к привлечению на обслуживание, как целевой группы потенциальных клиентов, экономически активное население страны и молодежь. Созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства должна способствовать реализация программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиентов, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе интернета. Наряду с тиражированием  стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на потребности всех социальных и возрастных групп населения банку целесообразно предлагать индивидуальное обслуживание и вкладные продукты  для состоятельных клиентов. Привлекательность банковских карт для населения должна обеспечиваться развитием операций по  по овердрафтному кредитованию по карточным счетам. 

      Стремление  вовлечь “матрасные средства” населения  в хозяйственный оборот  рождает  собой необходимость повышения привлекательности и стимулирования валютных вкладов. Реализация  взвешенной процентной политики позволит банку существенно сократить  процентный и валютный риск. Однако,  оптимизация структуры вкладов по срокам привлечения должна учитывать риск  возможности безусловного досрочного отзыва депозитов вкладчиками. Создание системы гарантирования  вкладов будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору  со стороны населения и позволит расширить ресурсную базу банка.

      Продвижение новых банковских продуктов и банковских услуг на рынке должно осуществляться с учетом потребностей различных групп населения в кредитных ресурсах: на образовательные цели, учитывая нынешнее стремление граждан  к получению образования за границей; на потребительские цели для молодых семей;  на покупку потребительских товаров и на неотложные нужды под заклад золотых слитков, и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья и т.д. При этом одним из обязательных условий занятия банком лидирующего положения на данном сегменте рынка, должно стать комплексное расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, предполагающее высокое качество предоставляемых услуг, гибкую тарифную политику и низкую трудоемкость операций для клиента. Основной задачей банка в данном направлении должно стать увеличение доли обслуживания  безналичных денежных потоков населения в иностранной валюте.

      Серьезным фактором повышения стабильности функционирования банка в целом является совершенствование  действующей расчетной системы, включая проведение мероприятий  по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

      Совершенствование банковских технологий   также  должно проводиться исходя из приоритетных направлений развития бизнеса. Однако, рост конкуренции на рынке банковских услуг, частые изменения законодательной и нормативной  базы предъявляют повышенные требования к гибкости внедряемых технологий, возможности их адаптации к новым банковским продуктам, эффективности их использования.

      Особое  внимание в этой сфере следует  уделить созданию автоматизированной системы обеспечения управления банком, позволяющее решать задачи как в области управления рисками, управления портфелями кредитов и ценных бумаг, так и в области стратегического и бизнес планирования, маркетинга, мониторинга и контроля. С учетом этого, в банке должны быть разработаны современные технологические схемы совершения и оформления клиентских операций, обеспечивающие сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование расчетов, развитие электронного документооборота, внедрение новых банковских продуктов и услуг.

      В сфере совершенствования банковских технологий возможно предоставление клиентам комплекса услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный банкинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Целесообразно внедрение технологических решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов - юридических лиц банка друг с другом.

      Развитие  банковских технологий и автоматизированных систем потребует совершенствование  средств телекоммуникации и связи. Дальнейшее развитие должна получить спутниковая система связи с учетом повышения ее надежности и пропускной способности.

      Главным условием при создании и внедрении  технических систем в банке должна стать защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают  при внедрении интернет технологий.