Кредитная политика

Содержание

 

Введение ………………………………………………………………………….3

1.Кредитно-банковская система…………………………………………………5

2.Цели денежно-кредитной политики…………….............................................11

2.2Результаты  денежно-кредитной политики…………………………………15

3.Сущность и формы кредита…………………………………………………..20

   3.1 Коммерческий кредит……………………………………………………..21

   3.2 Банковский кредит………………………………………………………...21

  3.3 Межхозяйственный кредит………………………………………………. 21

   3.4Потребительский кредит…………………………………………………..21

  3.5 Ипотечный кредит…………………………………………………………21

  3.6  Государственный кредит…………………………………………………22

   3.7Международный кредит………………………………………………….. 22

Заключение ………………………………………………………………………23

Список используемой литературы……………………………………………...25

                              

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит представляет собой  движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратимости  и платности. Хотя кредит зародился  еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в  долг ростовщикам, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки  общественного производства по сравнению  с теми, которые устанавливались  наличным количеством имеющегося в  той или иной стране предложения  денег, т.е. золотых монет в тот  период.

Во-вторых, кредит выполняет  перераспределительную функцию. Благодаря  чему частные сбережения, прибыли  предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляется в прибыльные сферы экономики.

В-третьих, кредит содействует  экономике трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования  банковских счетов и вкладов (кредитные  карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий  рост безналичного оборота, ускорение  движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет  функцию ускорения концентрации и централизации капитала.

Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует  процессу поглощений и слияний фирм, а так же позволяет проводить  реструктуризацию фирм.

   Одним из наиболее  необходимых условий эффективного  развития народного хозяйства, является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения. Таким образом, главной целью денежно- кредитной политики состоит в том, чтобы помочь экономике в достижении большого объема производства, характеризующегося полной занятостью, отсутствием инфляции и экономическим ростом.

   Без верной денежно-кредитной  политики, проводимой центральным банком, экономика не может эффективно функционировать

                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитно-банковская система

 

      Составляющими  кредитной системы являются:

совокупность кредитно-расчетных  отношений, форм и методов кредитования;

система кредитно-финансовых институтов.

      Кредитная  система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

      Основой  кредитной системы исторически  являются банки.   Кредитно-финансовые  институты подразделяются на:

1. центральные банки;

2. коммерческие банки;

3. специализированные кредитно-финансовые институты.

      Центральные  банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

      К основным  функциям центрального банка  относятся следующие:

1. Эмиссионная функция,  сохраняющая свое значение, поскольку  наличность по- прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства  окончательного погашения долговых обязательств.

2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан  хранить на резервном счете  в Центральном банке сумму в определенной  пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк является  хранителем официальных золотовалютных резервов страны.

3. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную

  деятельность, а также  для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее  проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование  существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.

4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов. Центральные банки ведут счета  правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют  операции с государственными ценными бумагами , предоставляют государству  кредит  в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки  государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению  правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.

5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному  клирингу, выступая посредником между коммерческими банками,  расположенными в разных районах страны.

      Коммерческие  банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

      Выделяют  несколько их функций:

1. Аккумулирование бессрочных  депозитов, или ведение текущих счетов, и  оплата чеков, выписанных на эти банки;

2. Предоставление кредитов предпринимателям.

      Особая  заслуга коммерческих банков также состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги ( чеки, банковские векселя).

      Специализированные  кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

      К системе  кредитно-финансовых институтов  относятся:

1. Инвестиционные банки,  занимающиеся эмиссионно-учредительской   деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на  фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права  принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи  собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал  они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей  хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны;

2. Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной политике, благодаря привлечению мелких сбережений и доходов,  которые иначе не смогут функционировать как капитал. В Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).

3. Страховые  компании  для  которых  характерна  специфическая  форма  привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы они  вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний,  государственные ценные бумаги.

4. Пенсионные фонды, которые  различаются по организации, управлению и  структуре активов. Так, имеются застрахованные пенсионные фонды,  (управляемые страховыми компаниями) и незастрахованные (управляемые  предприятиями или по их доверенности — банками), фундированные (их  средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии  выплачиваются из текущих поступлений и доходов) и многие другие.

5. Инвестиционные компании, размещающие среди мелких держателей свои  обязательства (акции) и использующие полученные средства для покупки  ценных бумаг народного хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают  обязательства инвестиционных компаний, так как из-за значительной  диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается  известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений  из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные  чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными  компаниями.

      Таким образом,  кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:

а. центральный банк;

б. коммерческие банки.

      И, во-вторых, из кредитно-финансовых институтов, занимающих третий и четвертый ее этажи.

   Многоуровневость  и сложность взаимосвязей внутри  данной структуры создает возможности для ее широкого использования, позволяет своевременно вводить в действие большой набор различных кредитно-денежных рычагов регулирования, воздействовать на экономический механизм как на систему. Из чего следует комплексный характер кредитной политики.

                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Цели денежно-кредитной политики

 

 Основополагающей целью  денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного предложения с целью стабилизации совокупного объема производства (стабильный рост), занятости и уровня цен.

     Первоначально  основной функцией центральных банков было осуществление эмиссии наличных денег, в настоящее время эта функция постепенно ушла на второй план, однако не следует забывать, что наличные деньги все еще являются тем фундаментом, на котором стоит вся оставшаяся денежная масса, поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая.

      Осуществляя  денежно-кредитную политику, центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних  инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег" (рестрикционной).

      С помощью  денежно-кредитного регулирования  государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

      Нужно отметить, что денежно-кредитная политика  осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.

                

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Методы и типы монетарного регулирования.

 

     Механизм денежно-кредитного  регулирования во многом зависит от форм  организации банковской деятельности в стране и полномочий Центрального банка.  Существенное влияние оказывают  и  иные факторы.

Центробанк  может  использовать как прямые (административные), так и косвенные (экономические) методы  воздействия  на деятельность банков.

     К административным  методам  относятся прямые  ограничения (лимиты) или запреты, устанавливаемые Центральным банком в отношении разнообразных параметров деятельности банков по  различным направлениям.

При  использовании  административных  методов воздействия наиболее широко используются следующие  виды  ограничений: квотирование отдельных видов операций,  введение лимитов на выдачу различных категорий ссуд и на привлечение  кредитных  ресурсов, ограничение на открытие филиалов и отделений,  лимитирование размеров комиссионного вознаграждения и тарифов за  оказание различных видов услуг,  определение процентных ставок, видов обеспечения, а также лицензирование отдельных  направлений  банковской деятельности (например,  лицензирование операций с валютой и драгоценными металлами).

     Административные  методы,  как правило, используются в странах с развитой системой государственного планирования экономики. Российский Центробанк часто пытается сделать упор именно на административные  методы.

     К экономическим  методам регулирования совокупного денежного оборота относятся мероприятия, использование которых оказывает в основном косвенное воздействие на решения,  принимаемые  хозяйствующими субъектами (прежде всего,  коммерческими банками), и не предполагает установление прямых запретов или лимитов.  Выделяют три  основные  группы  экономических методов управления денежным предложением: налоговые, нормативные и корректирующие. Использование налоговых методов не является функцией Центрального банка. Его прерогатива - нормативные и корректирующие методы.