Отчет по практике в ОО №2 Национальном банке «ТРАСТ» (ОАО) в городе Омск

 – Осуществляет подготовку  и анализ аналитических материалов  по кредитованию клиентов, обобщает  материалы проведенных проверок  отделений;

 – Осуществляет контроль  за правомерностью списания ссудной  задолженности клиентов, признанной  не реальной для взыскания  и за работой по возврату  ранее списанной задолженности  за счет резервов на возможные  потери по ссудам;

 – Организует взаимодействие  с органами власти и юридическими  лицами по вопросам кредитования  клиентов в части заключения  договоров о сотрудничестве, совместных  программ и соглашений о взаимодействии  с целью продвижения кредитных  продуктов;

 

    1.3. Организационное  устройство ОО №2 НБ «ТРАСТ»

 

    Высшим органом  НБ «ТРАСТ» является общее  собрание акционеров, которое должно  проходить не реже одного раза  в год. На нем присутствуют  представители всех акционеров  банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать  вынесенные на его рассмотрение  вопросы, если в заседании принимает  участие не менее трех четвертей  акционеров банка.

    Общее руководство  деятельностью банка осуществляет  совет банка. На него возлагаются  также наблюдение и контроль  за работой правления банка.  Состав совета, порядок и сроки  выборов его членов определяет  общие направления деятельности  банка, рассматривает проекты  кредитных и других планов  банка, утверждает, планы доходов  и расходов и прибыли банка,  рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

    Непосредственно  деятельностью коммерческого банка  руководит правление. Оно несет  ответственность перед общим  собранием акционеров и советом  банка. Правление состоит из  председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов)  и других членов.

      Заседания  правления банка проводятся регулярно.  Решения принимаются большинством  голосом. При равенстве голосов  голос председателя является  решающим. Решения правления проводятся  в жизнь приказом председателя  правления банка. При правлении  банка обычно создаются кредитный  комитет и ревизионная комиссия.

 

    В функции кредитного  комитета входят: разработка кредитной  политики банка, структуры привлекаемых  средств и их размещения; разработка  заключений по предоставлению  наиболее крупных ссуд (превышающих  установленные лимиты); рассмотрение  вопросов, связанных с инвестированием,  ведением трастовых операций.

      Ревизионная  комиссия избирается общим собранием  участников и подотчетна совету  банка. В состав ревизионной  комиссии не могут быть избраны  члены совета и правления коммерческого  банка. Правление банка предоставляет  в распоряжение ревизионной комиссии  все необходимые для проведения  ревизии материалы. Результаты  проведенных проверок комиссия  направляет правлению банка.

 

    В целях обеспечения  гласности в работе коммерческих  банков и доступности информации  об их финансовом положении  их годовые балансы, утвержденные  общим собранием акционеров, а  также отчет о прибылях и  убытках должны публиковаться  в печати (после подтверждения  достоверности представленных в  них сведений аудиторской организацией).

    В целях оперативного  кредитно-расчетного обслуживания  предприятий и организаций - клиентов  банка, территориально удаленных  от места расположения коммерческого  банка, он может организовывать  филиалы и представительства.  При этом вопрос об открытии  филиала или представительства  коммерческого банка должен быть  согласован с ГУ ЦБ РФ по  месту открытия филиала или  представительства.

    В состав НБ  «ТРАСТ» входят такие основные  подразделы как:

    1) управление активно-пассивными  операциями, в которые входят  такие основные отделы:

    -кредитный;

    -валютный;

    -отдел по работе  с населением, которое содержит  сектор по работе с пластиковыми  карточками.

    2) управление учета,  отчетности и кассовых операций. Отделы:

    -операционный;

    -отдел кассовых  операций;

    -отдел сводной  отчетности и экономического  анализа;

    -бухгалтерия;

    -отдел учета  валютных операций.

    Этот подраздел  банка отвечает за бухгалтерское  отображение всех банковских  операций

    3) административно-хозяйственное  управление. Отделы:

    -отдел автоматизации  и информационно-технического обеспечения;

    -юридический;

    -служба безопасности, в которую входят отдел инкассации  и перевозки ценностей;

    -отдел кадров;

    -отдел развития  и работы с клиентами (маркетинговая  служба);

    -хозяйственный  отдел.

    Кроме основных  подразделов существуют и другие  подразделы банка:

      Кредитный  комитет - состоит из всех членов  правления банка и начальников  кредитного, юридического и отдела  службы безопасности. Кредитный  комитет существует для коллективного  рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения  относительно того или другого  клиента.

 

    Кадровая комиссия - это консультативный орган при  Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение  вакансий и проведение аттестации  сотрудников банка один раз  в год. Ее выводы имеют лишь  рекомендательный характер.

    Отдел аудита - это основной контрольный подраздел  банка, который выполняет такие  функции:

    1)контроль соответствия  всех банковских операций действующему  законодательству;

    2)координация отношений  банка с налоговыми органами;

    3)решение всех  бухгалтерских и юридических  дискуссий в границах банка;

    4)проверка достоверности  информации, которая предоставляется  руководству банка;

 

    Глава 2. Анализ  кредитования физических лиц  ОО №2 в г.Омск филиала НБ  «ТРАСТ» посредством пластиковых  карт

 

   2. Пластиковые продукты  в ОО № 2  НБ «ТРАСТ»

 

    Рассмотрим некоторые  из основных видов продуктов.

    - Текущие счета  и пластиковые карты для ежедневных  расчетов.

    - Срочные вклады  для  физических лиц. (Приложение 1)

    - Краткосрочный  кредит на неотложные нужды. (Приложение 2)

    - Кредитные карты  со льготным сроком действия.

    В НБ «ТРАСТ»  широко применяются дебетовые  карты, которые используются как  самими сотрудниками банка, так  и для основного населения.  Если смотреть по динамике  оборотов, то можно заметить, что  еще в январе 2010г. их было  выпущено на сумму 557805тыс.руб,  а спустя год их уже стало  – 872962тыс.руб. Это говорит о  том что дебетовые карты пользуются  спросом у населения, а также  на различных предприятиях в  виде Зарплатных проектов.

    Кредиты предоставляются  физическим лицам – гражданам  Российской Федерации в возрасте  от 22 лет при условии, что срок  возврата кредита по договору  наступает до исполнения 65 лет.  Кредиты предоставляются  на  срок от 6 месяцев и до 5 лет.  Сумма кредита зачисляется на  специальный карточный счет, а  именно на пластиковую карту,  на которую в дальнейшем клиент  зачисляет денежные средства, для  погашения кредита.

    Процентная ставка  по кредиту в НБ «ТРАСТ»  составляет 16% годовых по пластиковой  рублевой карте при предъявлении  справки 2 НДФЛ. Без предъявления  справки 2 НДФЛ процентная ставка  по кредиту в НБ «ТРАСТ»  составляет 21,9% годовых.

    Повседневные операции, осуществляемые НБ «ТРАСТ» по  пластиковым картам:

        •  Снятие наличных, которые составляют  в среднем за день 30% населения;

        •  Погашение кредита – 30% населения;

        •  Пополнение счета – 15% населения;

        •  Заявки на выпуск дебетовых  карт – 10% населения

        •  Оплата иных видов услуг (сотовая  связь, коммунальные платежи)   – 10% населения;

        •  Конвертация валют с помощью  карт  – 5% населения.

    Срок рассмотрения  вопроса о предоставлении кредита  зависит от вида кредита и  его суммы, но не должен превышать  от момента предоставления полного  пакета документов до принятия  решения 30 мин - по эксперсс-кредиту  и  2-3 календарных дня – по  кредитам на неотложные нужды  и суммой свыше 100000 рублей.

    При выдачи кредита  операционнист-консультант готовит  определенный пакет документов:

         •  Заявление  о предоставление  кредита на неотложные нужды; (Приложение 3)

         •  Анкета к Заявлению о предоставлении  кредита на неотложные нужды; (Приложение 4)

         •  Тарифный план по карте (в  двух экземплярах); (Приложение 5)

         •  Тарифный план по кредитному  продукту (в двух экземплярах); (Приложение 6)

         •  Кредитный договор (в двух экземплярах);

         •  График платежей, с указание процентов,  даты платежа и комиссии за  открытие специального корреспондентского  счета;

         •  Пластиковая карта с конвертом  содержащим пин-код;

         •  Адреса банкоматов для снятия  наличных и погашения кредита  (для Заемщика); (Приложение 7)

         •  Фотография Заемщика, которая делается  при выдаче кредита в самом  банке (остается у банка).

    Также в НБ  «ТРАСТ» существуют кредитные  карты. Кредитная карта - это  вид нецелевого кредита, т.е.  банк предоставляет клиенту заемные  средства. За пользование кредитом  клиент выплачивает банку комиссии  и проценты. По кредитным картам  также существуют определенные  тарифы. (Приложение 8)

 

    2.2  Сравнительный  анализ использования дебетовых  и кредитных карт

    в ОО № 2 НБ  «ТРАСТ»

 

    В НБ «ТРАСТ»  существует два типа пластиковых  карт:

    1)  Дебетовая  (расчетная) карта для  новых  клиентов банка:

    - Visa Electron/ Cirrus/ Maestro – по которым обслуживание  в течение срока действия карты  составляет 350руб. на 3 года.

    - Visa Classic / MasterCard –  обслуживание составляет 1 000руб.  на 3 года.

    - Standard Visa Gold / MasterCard Gold – облуживание 3 500руб. на 2 года.

    Снятие наличных в сети НБ «ТРАСТ» составляет 0,5%(минимум 250 руб.). Начисление на остаток по счету -  0,5% годовых.

    - Visa Infinite – обслуживание 47 000 руб. на 2 года. Снятие наличных -  0% (минимум 80 руб.). Начисление  на остаток по счету - 2,5%годовых.

    - Visa Electron Instant Issue – обслуживание 350 руб. на 3 года. Снятие наличных -  0% (минимум 250 руб.). Начисление на остаток по счету – 0,5% годовых.

 

    2) Кредитная карта:

    - Для новых клиентов  – по которым максимальная  сумма кредита составляет: для  Classic – 80 000руб, для  Gold – 500 000руб.  Ставка по кредиту – 27,99% годовых.  Комиссия за обслуживание кредитной  карты: для Classic – 1 000руб. за 3 года, для Gold – 3 000руб. за 2года.

    - Для сотрудников  компаний - партнеров банка - максимальная  сумма кредита составляет: для  Classic – 80 000руб, для  Gold – 500 000руб.  Ставка по кредиту – 25,99% годовых.  Комиссия за обслуживание кредитной  карты: для Classic – 1 000руб. за 3 года, для Gold – 3 000руб. за 2года.

    - Для существующих  клиентов банка - максимальная  сумма кредита только для  Gold – 1 000 000руб. Ставка по кредиту  – 17,9% годовых. Комиссия за  обслуживание кредитной карты:  для  Gold – 0руб.

    Если сравнивать  по динамике оборотов и канал  продаж то можно наблюдать  следующее: за январь 2010г дебетовых  карт было выпущено на сумму  557 805 тыс.руб, хотя уже в сентябре 2010 их насчитывается 872 962 тыс.руб.  Сумма комиссии по операциям  конверсии в общем за 2010г. составила  2 269 тыс.руб.

    Кредитных же  карт было выпущено на сумму  10 743 тыс.руб (январь 2010г),и 160 492 тыс.руб  (сентябрь 2011). Сумма комиссии по  операциям конверсии в общем  за 2010г. составила 37 тыс.руб. Это  говорит о том что кредитные  карты начали пользоваться спросом. (Приложение 9)

    Соответственно  сравнивая по количеству операций  в разрезе банкоматов, можно увидеть  что, количество операций по  дебетовым картам составляет 3 668 шт. (за январь-сентябрь 2010), а по  кредитным картам – 557 шт. (январь-сентябрь 2010). (Приложение 10)

 

    Преимущества использования  дебетовой карты:

    ➢ Прямое списание средств со счета Клиента в пределах суммы, имеющейся в наличии (на счете).

    ➢ Расчеты по карте производятся прямым перечислением средств со счета карты владельца.

    ➢ Очень просты в обращении, т.к. владелец карты сможет снять со своего счета только ту сумму, которой он располагает.

    ➢ Карта является современным способом оплаты.

    ➢ Возможность участвовать в маркетинговых акциях, проводимых платежными системами.

    ➢ Сохранение накоплений от инфляционных рисков за счет начисления 6,5% годовых в рублях; 2,5% годовых в долларах США/ЕВРО.

     Количество  карт на одного Клиента –  не ограничено.

 

    С помощью расчетной  (дебетовой) карты НБ «ТРАСТ»  (ОАО) можно:

    ➢ Получать наличные средства как в России так и за рубежом.

    ➢ Производить безналичную оплату товаров и услуг.

    ➢ Оплачивать услуги операторов сотовой связи (МТС, Билайн, Мегафон) через банкоматы Банка в круглосуточном режиме без взимания комиссии.

    ➢ Оплачивать товары и услуги в сети Интернет (на сайтах, требующих ввод CVV2, и не поддерживающих требования Visa 3D-Secure).