Страхование деятельности предприятия

СОДЕРЖАНИЕ   

ВВЕДЕНИЕ

1. СТРАХОВАЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КАК ПРЕДМЕТ ПРАВОВОГО  РЕГУЛИРОВАНИЯ

2. СУБЪЕКТЫ  СТРАХОВОЙ ДЕЯЕЛЬНОСТИ (СТРАХОВОГО  ДЕЛА) И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ

3. ОБЪЕКТЫ  СТРАХОВАНИЯ

4. ПУБЛИЧНО- ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ  СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ   

Введение       

  Государственное регулирование страховой деятельности находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела. Использование механизма государственного надзора и контроля в страховании является общей практикой для всех стран с рыночной экономикой.

Целью государственного регулирования страховой  деятельности является обеспечение  формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка  страховых услуг, создание необходимых  условий для деятельности страховых  организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.   

 Направления  и механизмы контроля, существующие  в настоящее время в Российской  Федерации, в целом соответствуют  общемировой практике, однако в  данном вопросе существуют определенные  возможности повышения эффективности  регулирования.  

      В данной контрольной работе мною поставлена цель охарактеризовать страховую деятельность как предмет правового регулирования со стороны государства.    

 Для  достижения поставленной цели  намечено ряд задач, среди которых  :    

- дать  понятие страховой деятельности;     

- раскрыть  субъекты страховой деятельности и объекты страхования.   
 

1. Страховая деятельность  как предмет правового  регулирования      

   В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.   

    Итак, во-первых, с точки зрения Закона понятия страховая деятельность и страховое дело — синонимы. Во-вторых, страховая деятельность есть разновидность сферы деятельности. В-третьих, в легальном определении страховой деятельности дан перечень субъектов страховой деятельности (страхового дела).     

  Страховая деятельность  — сложная категория. Прежде всего она (деятельность) есть вид человеческой (общественно полезной) деятельности. Причем страховая деятельность не сводится к простой совокупности действий. Она состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятельности, страховая деятельность многообразна и состоит из  различных действий, операций и поступков.   

 В  логическом ряду страховая деятельность  тяготеет к понятию экономическая (хозяйственная) деятельность. Поскольку предпринимательская и хозяйственная деятельность — перекрещивающиеся понятия, постольку не всякая страховая деятельность может считаться предпринимательской. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (ст. 938), Закон об организации страхового дела (ст. 6) признает в качестве страховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензиив установленном настоящим Законом порядке. Иначе говоря, страховые организации могут быть созданы в любой организационно-правовой форме, как коммерческие, так и некоммерческие.    

 В  реальной действительности страховые  организации учреждаются

в форме  хозяйственного общества. Отсюда следует  вывод: страховая деятельность, как  правило, является деятельностью предпринимательской (ст. 2 ГК).   

 Итак, страховая деятельность (страховое дело) представляет собой вид экономической (как правило, предпринимательской) деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.        

 Особенности  страховой деятельности заключаются  в следующем:

а) особый субъектный состав;

б) сфера  страхования, перестрахования, взаимного  страхова-

ния;

в) лицензирование страховых операций (за исключением  деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации);

г) является исключительной, поскольку субъекты страхового дела не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью;

д) рисковая (алеаторная) деятельность и не только потому, что она представляет собой  разновидность экономической деятельности, которая напрямую пересекается с  предпринимательством. Риск имманентно присущ страхованию вне зависимости  от осуществления страховщиками  предпринимательской деятельности;

е) данная деятельность связана с формированием  страховых фондов;

и) направлена на переложение убытков от страховых  случаев на всех участников страхования;

к) подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти.    

 По  поводу страховой деятельности  возникают различные общественные  отношения. Первая группа —  отношения между субъектами страховой  деятельности. Такие отношения принято  именовать в литературе отношениями  по горизонтали. Вторую группу  представляют отношения между  страховщиками и органами государственной  власти и местного управления. Эти связи можно назвать отношениями  по вертикали. В третью группу  входят внешние и внутрикорпоративные  отношения, складывающиеся между  подразделениями страховой организации.  Добавим, — не только. Эти отношения  регулируются организациями путем  издания локальных (корпоративных)  правовых актов.   

 В  связи с рассмотрением понятия  страховая деятельность возникает  вопрос о соотношении с такими  понятием как страхование. Страхование представляет собой совокупность урегулированных нормами частного и публичного права экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета — при обязательном государственном страховании) в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан.  

2. Субъекты страховой  деятельности (страхового  дела) и участники  страховых отношений     

 Закон  об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между  понятиями участники страховых  отношений и субъекты страховой  деятельности (страхового дела). В  силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений,  регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые  организации;

3) общества  взаимного страхования;

4) страховые  агенты;

5) страховые  брокеры;

6) страховые  актуарии;

7) федеральный  орган исполнительной власти, к  компетенции которого относится  осуществление функций по контролю  и надзору в сфере страховой  деятельности (страхового дела);

8) объединения  субъектов страхового дела, в  том числе саморегулируемые организации.    

 В  свою очередь, страховые организации,  общества взаимного страхования,  страховые брокеры и страховые  актуарии — субъекты страхового дела. В целом такой подход законодателя обоснован и соответствует реальной действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.    

 В  силу  Закона об организации страхового дела и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя.   

 Будучи  юридическим лицом, страховщики  могут быть созданы как коммерческие, так и некоммерческие организации.  Обычно страховые компании представляют  собой коммерческие организации  в форме хозяйственных обществ.  Соответственно порядок их образования  и организация деятельности регулируется  прежде всего Гражданским кодексом, законами об акционерных обществах  и обществах с ограниченной  ответственностью. Наряду с общими  законами указанные вопросы регламентируются  и специальными нормативными  правовыми актами. Действующее законодательство  не исключает возможности создания  страховых организации в форме  государственных и муниципальных  унитарных предприятий. Каких-либо  запретов на этот счет нет.   

 Страховщики  должны обладать полнооплаченным  уставным капиталом. Известно, что уставный капитал — вид имущества, принадлежащий не всем коммерческим организациям. Его нет в хозяйственных товариществах, производственном кооперативе. Однако он (капитал) присутствует в хозяйственных обществах. В соответствии со ст. 12 Закона об унитарном предприятии уставным фондом государственного или муниципального унитарного предприятия определяется минимальный размер его имущества, гарантирующего интересы кредиторов такого предприятия. Безусловно, такая организационно-правовая форма юридического лица, как хозяйственное общество, в большей степени подходит для создания страховой организации. Но сказанное недолжно исключать возможности учреждения страховых организаций в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов и унитарных предприятий. Для подобного рода выводов необходим обстоятельный анализ и страхового законодательства, и практики его применения. Ведь можно пойти по пути

ограничения содержания прав физических и юридических  лиц, выступающих в качестве учредителей  страховой организации.    

 При  выборе организационно-правовой  формы страховщика надо учитывать,  что страховые организации можно  подразделить на частные и  публичные. К публичным относятся страховые организации (внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование), возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственного учреждения).     

 Извлечение  прибыли — основная цель деятельности  частной страховой организации.  Поэтому частные страховые организации  должны создаваться в определенных  организационно-правовых формах  коммерческой организации (ст. 50 ГК).    

 Согласно  Закону об организации страхового  дела (п. 1 ст. 14) субъекты страхового  дела (страховые организации, общества  взаимного страхования, страховые  брокеры и страховые актуарии) могут образовывать союзы, ассоциации  и иные объединения для координации  своей деятельности, защиты интересов  своих членов. Эти объединения  не вправе непосредственно заниматься  страховой деятельностью, а потому  не являются субъектами страхового  дела. В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового  дела данные объединения относятся  к участникам отношений, регулируемых  настоящим Законом.