Страхование деятельности предприятия

3. Объекты страхования    

  Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.    

 В.  И. Серебровский полагал, что  объектом страхового правоотношения  является страховой интерес. Когда-то  в науке страхового права, —  писал ученый, — много спорили  о том, что является предметом  страхования: имущество (вещь) или  интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками  последнего мнения. И далее: ...страхуется  не та или иная материальная  вещь, а все то, с чем у страхователя  связан имущественный интерес.  Иначе говоря, страховой интерес  выступает имущественным благом, служащим объектом страхования.   

 А.  И. Худяков возражает против  использования термина страховой  интерес, поскольку ни в Гражданском  кодексе, ни в Законе об организации  страхового дела он (термин) не  употребляется. Между тем использование  термина страховой интерес позволяет  избежать споров и неопределенности, когда говорится об объекте  страхования вообще, безотносительно  к личному или имущественному. Однако нельзя думать, что данный  термин появился лишь по этой  причине. Начало появления в  нормативных актах и в научной  литературе понятия страховой  интерес и наряду с ним понятия  имущественный интерес соответствовало  определенному периоду развития  страховой мысли. С учетом содержания (другой критерий) понятия страховой  интерес и имущественный интерес  означают одно и то же.      

 Итак, Гражданский кодекс (п. 2 ст. 929) и Закон  об организации страхового дела (ст. 4) называют имущественный интерес  (страховой интерес) в качестве  объекта страхования.     

 Объектом  страхования при страховании  общегражданской ответственности  служат имущественные интересы, являющиеся, посуществу, объектами личного и имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности — имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.   

 Что  касается личного страхования,  то в Гражданском кодексе термин  объект личного страхования вообще  не употребляется. Правда, это  не означает, что применительно  к личному страхованию объекта  страхования в виде страхового  интереса вообще не существует. Прав Ю. Б. Фогельсон, утверждая,  что возможность причинения вреда  тождественна наличию страхового  интереса. Действительно, ничто не  мешает признать в качестве  объекта личного страхования  интерес застрахованного лица.   

 Итак, объектом страхового правоотношения  выступает страховой интерес  как разновидность имущественных  благ, существующих наряду с вещью,  услугой, работой, имущественным  правом, результатами действий, в  том числе интеллектуальной деятельности (ст. 128 ГК). Самостоятельность значения  страхового интереса как объекта  страхового правоотношения определяется  тем, что страховщик не принимает  на себя обязательство восстановить  ту или иную вещь, а обязывается  возместить тот ущерб, который  может понести страхователь. Обязанная  сторона, совершая действия по  уплате страховой суммы, реализует  страховой интерес страхователя  или застрахованного лица.   

 Обобщая  вышеизложенное, следует отметить, что объектом страхового правоотношения  выступает страховой интерес  как самостоятельный объект гражданских  прав. Страховой интерес — это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.   
 

4. Публично-правовой  режим осуществления  страховой деятельности     

  Данный режим находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела.   

  Государственная  регистрация страховых  организаций. Общее правило о регистрации юридических лиц содержится в ст. 51 ГК. Страховые организации подлежат государственной регистрации в общем порядке, определяемом Законом о регистрации юридических лиц с учетом особенностей, предусмотренных законами о хозяйственных обществах.   

 Глава  IV Закона об организации страхового  дела посвящена государственному надзору за деятельностью субъектов страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 30 Закона данный государственный надзор осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.     

  Страховой надзор включает в себя:

а) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев  и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов  страхового дела;

б) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов  страхового дела, и достоверности  представляемой ими отчетности, а  также за обеспечением страховщиками  их финансовой устойчивости и платежеспособности;

в) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных  настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов  страховых организаций за счет средств  иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в  уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных  страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций,

осуществляющих  деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями (п. 4 ст. 30 Закона об организации страхового дела)  

Заключение       

 Из  вышеизложенного, хочу сделать  вывод, что страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии, а участниками являются  страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Объектом же страхования являются имущественные интересы, являющиеся, посуществу, объектами личного и имущественного страхования.    

 Государственное  регулирование страховой деятельности находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела. Использование механизма государственного надзора и контроля в страховании является общей практикой для всех стран с рыночной экономикой.

Делая, вывод из всего вышеописанного, можно  сказать, что целью регулирования  страховой деятельности является обеспечение  формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка  страховых услуг, создание необходимых  условий для деятельности страховых  организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.   

Список  использованных источников и литературы  

1. Гражданский кодекс РФ, часть 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 18 июля 2009 г. № 161-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. -1994. - №32. - ст.330.

2. Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

3. Предпринимательское  право Российской Федерации / Отв. ред. Е. П. Губин, П.  Г. Лахно. М., 2006. 741…с

4. Предпринимательское право России: учеб. / В. С. Белых, Г. Э. Берсункаев, С. И. Виниченко [и др.]; отв. ред. В. С. Белых. — М.:         

 Проспект, 2009. — 656 с.

5. Худяев А.И. Страховое право: Учебное пособие. 4-е изд. переаб. и         доп., М., 2006