Активные операции коммерческого банка

Одним из приоритетных направлений работы банка является сотрудничество с предприятиями малого бизнеса. По итогам 2011 года портфель кредитов, выданных малому бизнесу, превысил 650 млрд руб., а количество клиентов превысило 100 тысяч.

В 2011 году в Банке утверждена Концепция развития малого бизнеса до 2014 года,  которой определено предоставление компаниям данного сегмента комплексного сервиса, поддержка на каждом этапе развития, выполнение банком роли локомотива создания малого бизнеса в России и завоевание лидирующей позиции на данном рынке. Развитие отношений с клиентами малого бизнеса идет по нескольким направлениям.

На новые технологические рельсы переводится процесс выдачи кредитов. Во всех территориальных банках внедрена технология «Кредитная фабрика» - беззалоговое кредитование малого бизнеса на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности. Срок выдачи кредита - 3 дня. В 2011 году по технологии выдано более 48 тыс. кредитов на сумму 32,3 млрд руб.

Начата реализация еще одной технологии кредитования малого бизнеса - «Кредитный конвейер», который позволяет предоставлять кредиты с гибкими условиями всем категориям заемщиков малого бизнеса не более чем за 5 рабочих дней. По итогам первого этапа выдано около 300 кредитов на сумму свыше 1 млрд руб.

Второе направление развития отношений с малым бизнесом - разработка новых продуктов. В 30 крупнейших городах запущено тестирование инновационного кредитного продукта «Бизнес-старт» для начинающих предпринимателей, которые теперь могут получить финансирование до 70% стартующего бизнеса. На первом этапе предусматривается кредитование бизнеса, организуемого по франчайзингу. В дальнейшем планируется предлагать клиентам более 100 готовых решений по самостоятельному открытию бизнеса.

Банком разработан другой кредитный продукт - «Бизнес-проект», предоставляемый на расширение и модернизацию текущего бизнеса, а также открытие новых направлений деятельности заемщика. При расчете суммы кредита учитываются будущие поступления от финансируемого проекта. В 2012 году начато тестирование продукта в трех территориальных банках.

Третье важное направление работы с малым бизнесом - изменение условий действующих программ с учетом потребностей рынка. В 2011 году по программе беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн руб., срок кредита - до 3 лет; для сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при приобретении отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10%.

Сбербанк является крупнейшим среди российских банков кредитором частных клиентов, обладая рыночной долей 32%.

За 2011 год Банк предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,8 % и достиг 1 806 млрд руб.

С I квартала 2011 года Банк предложил клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов, которая предусматривает разные условия для разных клиентских сегментов: сотрудников Банка и его дочерних компаний; работников предприятий, которые участвуют в зарплатном проекте, работники предприятий, прошедших аккредитацию; физические лица, не относящиеся к предыдущим трем категориям. При наличии у заемщика хорошей кредитной истории к процентной ставке может быть применен понижающий дисконт.

В 2011 году Сбербанк укрепил лидерские позиции на рынке жилищного кредитования физических лиц, увеличив свою долю на рынке с 45,8 до 46,9 %. Во многом этому способствовали проведенные специальные акции, в рамках которых Банк выдал более 60 тыс. кредитов на 65 млрд руб.: акция «В десятку!» (условия: ставка - 10 % годовых, первоначальный взнос - 10 %, срок кредита - 10 лет) и акция «Возьми за 8» (условия: ставка - 8 % годовых, срок кредита - до 8 лет, принятие решения - в течение 8 дней).

Также Банк активно развивал и продолжает участвовать в таких проектах, как «Ипотека с государственной поддержкой», «Строительные сберегательные кассы», «Военная ипотека», «Ипотека плюс материнский капитал», «Рефинансирование жилищных кредитов».

Другое важное направление - автокредитование. В 2011 году Банк упростил и ускорил некоторые процедуры, связанные с оформлением кредита: кредитные заявки вводятся в автоматизированные системы Сбербанка непосредственно в автосалонах, что существенно сократило время принятия решения по заявке; Банк отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог; клиентам предоставлена возможность получить автокредит всего по двум документам.

В 2011 году Сбербанк предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов. За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд руб.

В потребительских программах Банк внедряет принцип, по которому надежность и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита. В 2011 году Банк выделил две новые категории заемщиков с отдельными условиями по кредитам: сегмент «Молодежь» - заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев, кредит которым оформляется под поручительство  родителей, и заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке. Продолжена либерализация условий по потребительским кредитам: вдвое увеличена максимальная сумма кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц; до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по кредиту без обеспечения; начат пилот по либерализации требований к месту регистрации клиента.

Продолжено участие Банка в государственной программе по развитию аграрно-промышленного комплекса. За 2011 год владельцам личных подсобных хозяйств выдано более 57 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд руб. В 2011 году Банк предоставил заемщикам возможность ежегодного получения кредитов на сумму до 1 млн руб. (ранее совокупный объем з     ничен 1 млн руб.), увеличил с 45 до 90 дней срок предоставления отчета о целевом использовании кредита.

Если посмотреть динамику по кредитованию за последние 5 - 6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%, да и количество предлагаемых Сбербанком кредитов физическим лицам против 2006 года увеличилось. Если в 2006 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2012 году он предлагает 14. Появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием или поддержкой (жилищное кредитование и кредитование образования), а так же партнерские программы автокредитования.

Стоит обратить внимание на то, что процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика. Так, практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

• наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, то есть соискатель уже зарекомендовал себя при прошлых кредитованиях, как в Сбербанке, так и в любом другом банке, как обязательный заемщик;
• заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекте Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России;
• физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в Сбербанке;
• ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск;
• на ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом Сбербанка - на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее, их доля продолжает снижаться в результате развития банком целевых кредитных продуктов.

В отношении физических лиц ОАО «Сбербанк РФ» в 2012 году будет следовать следующим приоритетам:

• повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничения того или иного вида платежа;
• охранять все линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
• усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля.

Основными направлениями деятельности Банка в  сфере кредитных услуг в 2012 году продолжает оставаться, прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов (Приложение 3).

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос на 6,1% и достиг 4266 млрд. руб. Рост портфеля произошел в основном за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями телекоммуникационной, металлургической отраслей, пищевой промышленности и сельского хозяйства на долгосрочные инвестиционные цели.

Портфель кредитов физическим лицам снизился в 2011 году на 6,6% - з до 1178 млрд. руб. Падение портфеля произошло вследствие снижения спроса на потребительские ссуды со стороны физических лиц, портфель которых в 2011 году уменьшился на 12,8% - до 665 млрд. руб. В портфеле кредитов физическим лицам рост наблюдался только по портфелю жилищного кредитования: он составил 3,0% за год.

2.2. Операции банка с ценными бумагами

Инвестиционная деятельность банка в микроэкономическом аспекте, с позиции банка как экономического субъекта, представляет собой деятельность, в процессе которой банк выступает в качестве инвестора, вкладывая собственные и привлеченные ресурсы в создание или приобретение реальных, либо финансовых активов с целью извлечения доходов.

С макроэкономической точки зрения, банки как финансовые посредники способствуют реализации инвестиционного спроса хозяйствующих субъектов, выступающего в условиях рыночной экономики в денежно-кредитной форме, трансформации сбережений и накоплений в инвестиции. Поэтому здесь инвестиционная деятельность банков понимается как деятельность, направленная на удовлетворение инвестиционных потребностей экономики и получение дохода не только на уровне банка, но и общества в целом (в отличие от тех форм инвестиционной деятельности, которые, обеспечивая увеличение дохода конкретного банка, сопряжены с перераспределением общественного дохода). Следовательно, критерием отнесения к инвестиционной деятельности с точки зрения макроэкономики является производительная направленность вложений банка.

Специфика инвестиционной деятельности банков в отличие от инвестиционной деятельности других экономических субъектов определяется тем, что подавляющая часть инвестиционных ресурсов первого формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств, и, банки как финансовые институты обладают высокой общественной значимостью.

В посткризисный период сохраняются негативные условия, замедляющие инвестиционную банковскую деятельность:

• экономические - высокий уровень инфляции и отсутствие мер по ее регулированию, колебания цен на банковские активы, изменения процентных ставок, чрезмерная кредитная экспансия, отсутствие у кредитных организаций легальных высокодоходных инструментов банковской деятельности, высокие риски кредитования реального сектора экономики, ограниченные ресурсные возможности банков;
• институциональные - несовершенство нормативной базы, регулирующей деятельность банков и возможность контроля за их действиями, нерешенность ряда ключевых проблем налогового законодательства;
• поведенческие - недоверие населения к кредитным организациям, неудовлетворенный потребительский спрос на банковские услуги.

Ограничение объема производимых банком операций влияет на уровень капитализации банковского сектора, что вызывает необходимость рассмотрения ряда проблем, связанных с их ресурсной обеспеченностью.

Оптимизировать данный процесс позволяет инвестиционная политика банка, которая на основе анализа структуры ресурсной базы кредитной организации, дает возможность обеспечивать ранжирование долговых обязательств по срокам погашения и рискам изменения их рыночной стоимости, осуществляя поиск альтернативных форм мобилизации инвестиционных ресурсов.

Среди основных внешних факторов, определяющих инвестиционную деятельность банков отметим: общеэкономическую ситуацию в стране, инвестиционную привлекательность и инвестиционный потенциал отраслей экономки, финансовое состояние предприятий реального сектора экономики, уровень жизни населения. Положительная динамика этих показателей является ориентиром для принятия инвестиционных решений банками и выработке инвестиционной стратегии.

Стратегические направления привлечения инвестиционных ресурсов заключаются в следующем:

• увеличение собственного капитала (капитализация банковской системы) позволит увеличить надежность и стабильность банковской системы, создать основу для масштабных и долгосрочных вложений в экономику страны;
• аккумуляция сбережений населения. Для поддержания устойчивых темпов экономического роста нужны долгосрочные инвестиции, ресурсами для которых в рыночной экономике становятся сбережения населения, поступающие в реальный сектор через посредничество банковской, пенсионной и страховой систем.