Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Аудит и корректировка  управления кредитными рисками......обязательность мониторинга его динамики для своевременного управленческого реагирования. // Алексей Ковалев. Журнал "Финансовый Директор" № 8/2007.

Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:- «Логос» Год издания, 2008.

Белов А.С., Селезнева Н.Н., Скобелева И.П. Управление прибылью. – СПб.: ПРИОРИТЕТ, 2006.

Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Прогресс, 2008. - 423 с.

Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. Издательство: Магистр 2007 – 350с.

Галицкий В.Ю. Кредиты  и займы в 2007 году. Правовые основы, бухгалтерский учет, налогообложение. – «ГроссМедиа», 2007.

Голубева С.Е. Страхование рисков коммерческого банка. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 471 с.

Горохов М.Ю., Малеев В.В. Бизнес-планирование и инвестиционный анализ. – М.: Филинъ, 2007.

Деньги, кредит и банки / Под ред. Лаврушина О.И. М.: «Финансы и статистика».- 2000.- С. 171

Денежная и кредитная  системы России / В. Н. Шенаев ; Рос. акад. наук, Ин-т Европы, 222,[2] с. 22 см, М. Наука 1998.- С.98

Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ финансовой отчетности. – 5 изд., перераб. и доп. – М.: Дело и Сервис, 2007

Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.- «КноРус», 2008.

Жарковская, Елена Павловна. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2008. – 452 с. – (Высшее финансовое образование). – ISBN 5-08119-609-2.

Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 600 с.

Ковалев В.В. Финансовый анализ: управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности – М.: Ф. и Ст, 2007.

Кредитные организации в  России: правовой аспект /Под. ред. Е.А. Павлодского. - "Волтерс Клувер", 2008.

Лаврушин И.О. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2008.-264 с.

Маркоян Э.А. Финансовый анализ. Учебное пособие. Изд. 4 – М.: ИД ФБК – ПРЕСС, 2006.

Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика, 2007. - 455 с.

Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 160с.

 

3. Периодическая  печать

 

Анастасия С.В. Здравствуй, новый  фаворит — здравствуй, нецелевой  кредит! // Банковское обозрение, №12, 2008.

Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных  российских коммерческих банков // Деньги и кредит, №1, 2008. С. 34-55.

Банки борются с ростом просроченной задолженности // Деловой  квартал 10.03.09

Винокуров К.Н. Бизнес-аналитика  как конкурентное преимущество // Банковский ритейл, № 4, 2007.

Горбунов А.Р. Управление активными операциями банков: метод  имитационных моделей [Электронный  ресурс] // ТОРА-центр : [сайт]. – М., [б.г.]. – URL: tora-centre/library/reing/invbkart.htm (16.02.09).

Жуков А.В. Проблемы розничного кредитования в России глазами Финансового  Агентства по Сбору Платежей (ФАСП) // Банковское кредитование, № 4, 2008.

Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и  кредит, № 9, 2008. С. 35-49.

Ипотека земельных участков // juryst/

Каюков В.В., Каюков А.В. Значение кредитной системы в активизации  реального сектора экономики // Вестник  Научно-исследовательского центра корпоративного права, управления и венчурного инвестирования Сыктывкарского государственного университета, 2007.-2.- С. 2-4

Костькова О.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Деньги и кредит, № 10, 2008.

Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, № 11, 2008. С. 43-45.

Кредитование физических лиц — новые горизонты развития банковского бизнеса // Эксперт, 2009 № 6

Крылов А.А. Банковский call-центр  как инструмент работы с "проблемными" клиентами // Банковское кредитование, № 5, 2008.

Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл, № 1, 2008.

Пищулин А.С. Национальные особенности  кредитного скоринга // Банковское кредитование, № 1, 2008.

. «Программа антикризисных  мер Правительства Российской  Федерации на 2009 год» premier.gov/anticrisis/

Просроченная задолженность  физических лиц перед банками  превысила 100 миллиардов рублей // www.lenta 18.01.2009

Смулов А.М. Прогнозирование величины показателя удельного веса просроченной ссудной задолженности кредитной организации // Аудит и финансовый анализ 2007 №1

Супрунович Е.Б., Киселева И.А. Управление рыночным риском.// Банковское дело, 2003. № 1. С.27 -31.

Сурков В.И. Двести крупнейших российских банков по размеру собственного капитала (на 1 октября 2008 года) // Профиль, № 44, 2008.

Физическая слабость. Уже  в ближайшее время кредитные  организации будут вынуждены  сократить долю "быстрых кредитов"// pro-credit/

cbr (Официальный сайт Центрального Банка России)

expert (Официальный сайт журнала «Эксперт»)

investbank (Официальный сайт АКБ «Инвестбанк»)

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА 

 

1. Сведения о Клиенте 

1.1. Пол: 

муж (0), жен (1).

1.2. Возраст: 

20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное положение: 

женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт:

есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы: 

есть (0), чет (3),

из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает: 

в собственном жилье (2),

по найму (1),

у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация):

г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения о занятости  Клиента

.1. Образование: 

среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник Банка (5),

сотрудник корпоративного клиента  Банка (3).

2.3. Собственное дело (0),

работа по найму (2),

работа в бюджетной  сфере (1).

2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные расходы  по отношению к доходам семьи: 

до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная история 

3.1. Кредитовались ли Вы  ранее: да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются ли непогашенные  кредиты: да (-5), нет (1).

3.3. Где Вы имеете непогашенные  кредиты: банк-кредитор (2), другой  банк (0).

4. Активы и обязательства  Клиента 

4.1. Среднемесячный размер  заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:

до $1000(0), $1000 — 2000(3), $2000 — 3000(5), >$3000 (6),

растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов):

дополнительная заработная плата (1),

доходы от сдачи имущества  в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по  кредиту, прочие задолженности,  в том числе алименты, напротив  обязательства проставьте ежемесячную  сумму):

алименты (-2),

обязательства по кредиту (-3), удержания по решению суда (-1), страховые  выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество 

5.1. Наличие собственности,  владельцем которой Вы являетесь  (недвижимость, земельный участок,  автотранспорт):

приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)

садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)

прочее (-1).

5.2. Страхование собственности  (застрахована ли собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения о приобретаемой  квартире 

(Заполняется клиентом, желающим  получить квартиру в наем с  правом выкупа)

6.1. Предполагаемая стоимость  приобретаемой квартиры:

до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок кредита: 1 год  (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный капитал  (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

7. Сведения о приобретаемом  автомобиле 

(Заполняется клиентом, желающим  приобрести автомобиль в кредит).

7.1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000 — 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия хранения автомобиля:

гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

7.3. Наличие водительского  удостоверения: да (2), нет (0); категория:  А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1);

водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

8. Сведения о поручителе 

(Заполняется клиентом, желающим  получить кредит под поручительство  юридического лица)

8.1. Поручитель является  клиентом Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель является  работодателем клиента: да (5), нет  (0).

9. Дополнительные сведения  о Клиенте 

9.1. Привлекались ли Вы  к уголовной ответственности?  да (-10), нет (0).

9.2. Имеются ли решения  суда, которые Вы не исполнили?  да (-10), нет (0).

9.3. Находитесь ли Вы  под судом или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены ли к  Вам иски в порядке гражданского  судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете ли  Вы действия по получению кредитов  в других банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ 

 

Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая  к выдаче клиенту	Кр
Ставка кредитования, % годовых	Ст
Срок кредитования, месяцы	Ср
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы	См
Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, %	Фм
Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение  кредита и процентов по нему	Мп

 

1. ХАРАКТЕР КЛИЕНТА 

Характеристика	Значение	Оценка
1. Пол	Мужчина	0
	женщина	2
2. Возраст, лет	от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл.	возраст * 0,4
3. Брачный статус	в браке не состоял(а) в браке	0,5 1
	разведен(а), живет отдельно	0
4. Дети, живущие с клиентом, кол-во	до 2-х 3 и более	«Кол-во» * 1 1,5
5. Место проживания	с родственниками	0
	наниматель ,	1
	в собственном жилье	1,5
6. Срок проживания по  последнему адресу, лет	до 4-х лет	«Срок» * 0,8
	свыше 4-х лет	3,5
7. Образование	среднее	0
	среднее специальное	0,5
	высшее	1
8. Занятость	постоянная	1
	периодическая временная	0,5 0
При постоянной занятости:
9. Сфера деятельности  работодателя	производство	0,5
	транспорт добыча полезных ископаемых,	1,5 2
	связь, торговля, услуги финансы	2 3
-	иное	0
10. Статус работы	неполная ставка	0
	полная ставка	1
11. Стаж работы на данном  месте, лет	до 4-х лет	«Стаж» * 0,7
	свыше 4-х лет	3
12. Должность	нет подчиненных	0
	Начальник отдела и выше	1
Отношения с Банком
13. Период ведения текущего  счета, лет	до 3-х лет	«Период» * 0,4
	свыше 3-х лет	1,5
14. Период ведения карточного  счета, лет	до 3-х лет	«Период» * 0,6
	свыше 3-х лет	2
15. Период ведения депозитного  счета, лет	до 3-х лет	«Период» * 0,8
	свыше 3-х лет	2,5
16.1. Погашенные кредиты  Банка, кол-во	до 2-х лет	«Кол-во» * 1
	свыше 2-х лет	3
16.2. Факты просрочки, кол-во		- («Кол-во» *2)
Дополнительные сведения
17. Наличие судимостей	да нет	-20 0 .
18. Сокрытые факты, случаи  предоставле-		-5 * «Кол-во»
ния неверной информации, кол-во
	Итоговая оценка по критерию	Сумма оценок по • применимым параметрам

 

При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента  требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор  аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;

по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;

по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;

по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.

Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

 

2. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ  КЛИЕНТА 

Характеристика	Условные обозначения
1. Прожиточный минимум  в регионе кредитования	Пм
2. Лица на содержании, кол-во	Л
Доходы
3. Средняя зарплата за  последние 3 мес.	3
4. Годовая сумма прочих  регулярных доходов, учитываемых  как источники погашения кредита	Пд
5. Итоговый среднемесячный  доход	Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание	Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за  квартиру (при приеме, аренде)	Пк
8. Годовая плата за  учебу	пу
9. Годовая сумма взносов  по добровольному страхованию	Вс
10. Платежи в погашение  текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние  за последние 3 мес.)	Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и  т.п.), средние за последние 3 мес.	Пр
12. Итоговый среднемесячный  расход	Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый  доход	Рд = (Сд – Ср)

 

Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд	100*(1-Дп)

 

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности  клиента» от клиента требуется: по пп.З — 4:

справка с места работы о доходах клиента за прошедший  год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана  главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана  в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35

от 29 июня 1995 г.);

документы, подтверждающие дополнительный доход.

Прожиточный минимум в  регионе кредитования — ежеквартально  устанавливается исполнительным органом  субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном  минимуме в РФ».