Банковская система и её элементы

Итак, кратко подытожим признаки банковской системы:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические  свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической  системой;

- выступает как система  «закрытого» типа;

- обладает характером  саморегулирующейся системы; 

- является управляемой  системой.

 

 

 

3. Структура банковской системы в РФ.

В настоящее время банковская система в России является двухуровневой  и включает Банк России, кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков (доля совокупного капитала последних не должна превышать 15%).

Первый уровень  банковской системы – Центральный банк РФ (Банк России). Он полностью принадлежит государству и является органом государственного управления, использует рыночные инструменты денежно-кредитного регулирования, при этом особое внимание уделяет регулированию денежной массы и валютного курса. Только ЦБ РФ имеет право на дополнительную эмиссию денежных средств в нашей стране. Занимает главное место в банковской системе нашей страны и обеспечивает ее эффективное функционирование. Во многих странах к первому уровню, также относятся та или иная организация.

Второй уровень  банковской системы – кредитные организации - юридические лица, которые для получения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании разрешения Банка России имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с российским законодательством, коммерческие банки  могут выполнять следующие виды операций: привлекать во вклады денежные средства юридических и физических лиц; размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет; открывать  и вести банковские счета юридических  и физических лиц; осуществлять расчеты  по поручениям своих клиентов; осуществлять кассовое обслуживание юридических  и физических лиц; покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной форме; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц.⁵

По организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной ответственностью. Для России в большей  степени, чем для развитых стран, характерны банки с участием государства  или государственные банки.

В России коммерческие банки  в основном универсальные, т.е. выполняют  весь набор операций и обслуживают  все категории клиентов.

К специализированным относятся ипотечные банки. Банки долгосрочного кредита, специализирующиеся на выдаче кредитов на приобретение недвижимости сроком от 10 лет и выше.

Инвестиционные  банки продают свои акции и вкладывают средства в ценные бумаги промышленных, торговых и транспортных компаний. Инвестиционные банки могут предоставлять кредиты государству и фирмам, но не могут принимать вклады и проводить расчетно-кассовые операции с населением.

Инновационные банки кредитуют долгосрочные программы, связанные с реализацией научно-технических проектов. Кредит может выдаваться под акции компаний, занятых в научной работе.

Внешнеторговые  банки  занимаются кредитование экспортно-импортных отношений: осуществляют международные расчеты, выдают внешнеторговые кредиты. В России это Внешэкономбанк и Внешторгбанк.

 

3. Центральный банк и его функции в банковской системе.

3.1 Организация деятельности  центральных банков.

Центральный банк любого государства  является главным звеном банковской системы страны. Есть два возможных  пути возникновения Центральных банков.

Первый - эволюционный, когда центральный банк создается из коммерческого, как например, это было в Англии в 1694 г. Банк Англии считается первым эмиссионным банком, который стал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

Второй – создается сразу  как Центральный банк. Примером являются ЦБ России (1860), Бельгии (1850), Германии (1815), Японии (1882), США (1913).

Основная задача Центральных банков было стать эмиссионным центром  страны. Затем, кроме этого банки  стали выполнять роль казначея государства, посредника между коммерческими банками и государством, а также они осуществляли кредитную политику государства. В XX в. Появилась необходимость регулирования экономики страны, что привело к национализации многих центральных банков.

Центральные банки являются юридическими лицами с особым статусом. Во всех странах  действуют законы, закрепляющие задачи и функции Центральных банков, а также методы и инструменты  их осуществления. В нашей стране это Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Центральный банк РФ был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Госбанка СССР.

Банк России выступает в качестве центрального банка страны и Конституцией РФ установлен особый правовой статус ЦБ РФ, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной задачи – защита и обеспечение  устойчивости рубля.

Основы правового статуса Банка  России:

- уставной капитал и иное  имущество Банка России является  федеральной собственностью, но  он может распоряжаться этим  имуществом;

- осуществляет своих расходы  за счет своих доходов;

- является юридическим лицом,  освобожденным от уплаты всех  налогов, на территории РФ

- государство не отвечает по  обязательствам Банка России, а  Банк России по обязательствам  государства, если такие обязательства  не были приняты.

Центральный банк подотчетен Государственной  думе Федерального собрания РФ, которая  назначает  и освобождает от должности  Председателя Банка россии и членов Совета директоров Банка России, а также аудитора Банка России и утверждает годовой отчет ЦБ РФ и аудиторское заключение.

Банк России не имеет право (кроме  особых случаев):

- осуществлять банковские операции  с юридическими лицами, не имеющих  лицензии на проведение банковских  операций и с физическими лицами;

- осуществлять операции с недвижимостью,  за исключением случаев, связанных  с организацией деятельности  Банка России;

- заниматься торговлей и производственной  деятельностью

- пролонгировать предоставленные  коммерческим банкам кредиты.

3.2 Задачи и функции центральных банков.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому  их деятельность связана с укреплением  денежного обращения, защитой и  обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, развитием и укреплением банковской системы страны, обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления  расчетов.

Перед Центральным банком, традиционно, ставят пять основных целей, он должен быть:

- эмиссионным центром страны, обладать монопольным правом на эмиссию наличных средств, что обеспечивает ему постоянную ликвидность. Центральный банк, действуя по поручению государства, организует выпуск денег, регулирует и контролирует денежный оборот в стране;

- банком банков, т.е. совершать операции преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

- банком правительства, Центральный банк ведет счета всех органов федеральной и региональной исполнительной власти, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительства, хранит официальные золотовалютные резервы, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета, поддерживать государственные экономические программы;

- главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

- органом денежно-кредитного регулирования, т.е. Центральный банк во взаимодействии с правительством разрабатывает и проводит единую кредитно-денежную политику с целью достижения экономического роста, снижениея инфляции, обеспечении устойчивости национальной валюты.

При решении пяти задач  центральный банк выполняет три  основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

Регулирующая функция заключается в регулировке денежной массы находящейся в обращении путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведении политики минимальных резервов, а также дисконтной, валютной и политики открытого рынка.

С регулирующей функцией связана контролирующая. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов. Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций центральными банками проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне.

Функции Центрального банка Российской Федерации. В соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»» от 26 апреля 1995 г. Центральному банку РФ предписано выполнение следующих функций:

- во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

- быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;

- устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

- устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;

- осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций;

- регистрировать эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с федеральными законами;

- выполнять самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для решения основных задач Банка России;

- регулировать прохождение валюты, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определять порядок расчетов с иностранными государствами;

- организовывать и производить валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- принимать участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организовывать составление платежного баланса Российской Федерации;

- в целях осуществления перечисленных функций проводить анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публиковать соответствующие материалы и статистические данные;

- осуществлять иные функции в соответствии с федеральными законами.

4. Коммерческие  банки и их деятельность.

4.1 Понятие, принципы и функции коммерческого банка.

Коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки  выступают основным звеном банковской системы. В отличии от Центрального банка, коммерческие банки не имеют права эмиссии.

Порядок открытия, регистрации реорганизации  и ликвидации, а также, размеры  уставного капитала прописаны в  федеральном Законе «о банках и банковской деятельности». При создании коммерческого  банка выдается лицензия Центрального банка.

Учредителями могут быть как  физические, так и юридические лица. Банк образовывается в форме акционерного общества, в таком случае учредители вносят денежные средства в уставной капитал путем приобретения акций, или в форме общества с ограниченной ответственностью, в этом случае средства вносятся за счет паевых взносов.