Банковские информационные системы

     Введение.

     В настоящее время успех банка  зависит от применяемых информационных технологий, которые часто являются предпосылкой и фактором появления современных банковских продуктов.

     В связи с этим многие банки вкладывают огромные суммы в свои информационные системы. При этом не только большинство банковских услуг, но и современное управление деятельностью банка (управление активами/пассивами, управление риском, валютно-обменные операции и др.) немыслимы без современных информационных технологий (ИТ).

     Автоматизированная банковская система (АБС) – это форма организационного управления банком на базе широкого применения новых ИТ. В настоящее время АБС охватывают практически все стороны деятельности банка: ежедневные внутрибанковские операции, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов; коммуникации с филиалами; взаимодействие с клиентами (так называемые системы Банк-клиент); анализ деятельности банка и выбор оптимальных решений; розничные операции связанные с использованием банкоматов и пластиковых карт; межбанковские расчеты; работа банка на рынке ценных бумаг; информационные услуги. 
 

      Банковские информационные системы.

     К современным АБС предъявляются очень строгие требования как от банков – пользователей, так и государственных и контролирующих органов. Производители АБС должны динамически подстраивать свою продукцию под изменяющиеся нормативы и отчетные требования, предъявляемые к ведению банковского бизнеса. Среди основных требований предъявляемых к АБС, можно выделить следующие.

     1. Функциональная полнота - одна из главнейших и характеристик АБС. Сложные АБС могут содержать десятки тысяч различных автоматизируемых функций и банковских операций. Требование функциональной полноты характеризует программное изделие с точки зрения включения в него всех программных компонентов, необходимых для выполнения заданных функций, и возможность системы соответствовать информационным потребностям банка наиболее полно, охватывая все виды банковской деятельности.

     При формировании перечня функций, которые  должна автоматизировать приобретаемая (разрабатываемая) АБС, следует исходить не только из потребностей сегодняшнего дня, но и учитывать будущие запросы в рамках стратегии развития банка, чтобы не оказаться в ситуации, когда придется приспосабливать стратегию к имеющейся АБС

     2. Комплексный подход - только комплексная информационная банковская система, интегрирующая различные сферы деятельности банка, способна полностью автоматизировать и объединить в единое целое бизнес-процессы банка. Работа с клиентами, участие в биржевых торгах должны быть увязаны с внутрихозяйственной деятельностью банка и бухгалтерией.

     3. Масштабируемость системы - это способность системы адаптироваться к расширению предъявляемых требований и возрастанию объемов решаемых задач: числа обслуживаемых автоматизированных рабочих мест, количества обрабатываемых документов, а также быстроты реакции, общей производительности и пр., при добавлении к ней вычислительных ресурсов.

     4. Настраиваемость системы - это ее мобильность, динамичность, подвижность. Настраиваемость предполагает, что те или иные значимые параметры не жестко заданы, а могут быть адаптированы к потребностям и условиям конкретного банка.

     5. Централизованное управление системой - настройка технологии ее функционирования сообразно технологии работы банка выполнялась не с АРМ конечных пользователей, а из какого-то одного специального модуля. Все основные настройки сделает квалифицированный технолог банка, а сотрудники банка могут сразу приступить к работе с программой. АБС, имеющую такую архитектуру, можно максимально быстро и качественно подготовить к эксплуатации. Кроме того, мы получаем возможность оперативно изменять условия выполнения любой операции, а это весьма позитивный момент при создании новых банковских продуктов.

     6. Единая база данных, обеспечивающая многопользовательскую работу - рекомендуется использование распределенных баз данных на основе промышленных СУБД (MS SQL Server, Oracle, Informix, DB2). В этих СУБД встроены и являются неотъемлемой частью:

• транзакционный механизм;
• средства разграничения доступа;
• средства поддержания ссылочной целостности и непротиворечивости  данных.

     Использование распределенных баз данных позволяет  обеспечить необходимый уровень  безопасности данных, программистам  банка дает возможность сосредоточиться  на оптимизации содержательной части приложений.

     7. Работа в режиме реального времени - в режиме реального времени реакция системы на управляющее воздействие должна соответствовать скорости протекания процесса, которым система управляет.

     8. Безопасность и надежность работы - сбой программного обеспечения (ПО) или злоумышленное вторжение в территориально-распределенную банковскую информационную систему могут иметь очень печальные последствия, характеризуемые количественно (величиной ущерба) или качественно (падением имиджа, срывом переговоров и т.п.).

     На  уровне технического обеспечения банковские технологии должны строиться на современных  требованиях к архитектуре аппаратных средств. К ним относятся: использование  разнообразных телекоммуникационных средств связи, многомашинных комплексов, архитектуры клиент-сервер, применение локальных, региональных и глобальных скоростных сетей, унификация аппаратных решений.

     Количество  и состав используемых технических  средств определяется интенсивностью и объемами информационных потоков, режимами работы и временными особенностями реализации функций банковской системы. Рост состава и объемов банковских услуг, числа филиалов, клиентов и связей заставляет банки приобретать более мощные компьютеры и более развитое техническое обеспечение. Получили распространение сетевые банковские технологии. Сетевой парк становится все более разнообразным. Следует отметить и ускоренное развитие средств межбанковской телекоммуникации.

     Основой современного подхода технических  решений в построении информационных технологий банков является архитектура «клиент — сервер». Она предполагает организацию технического обеспечения и разделения обработки информации между двумя компонентами, которые называются клиентом (рабочей станцией) и сервером. Обе части выполняются на разных по мощности компьютерах, объединенных сетью. При этом клиент посылает серверу запросы, а сервер их обслуживает. Такая технология реализуется в профессиональных СУБД, имеющих специальный язык структурированных запросов.

     Одним из вариантов реализации технологии «клиент - сервер» является ее трехуровневая архитектура. В сети должны присутствовать как минимум три компьютера: клиентская часть (рабочая станция), сервер приложений и сервер базы данных. В клиентской части организуется взаимодействие с пользователем (пользовательский интерфейс). Сервер приложений реализует бизнес-процедуры для клиентской части. Сервер базы данных обслуживает бизнес-процедуры, которые выступают в роли клиентов. Гибкость такой архитектуры в независимом использовании и замене вычислительных и программных ресурсов на всех трех уровнях.

     Большинство современных банков в числе своих  стратегических задач называют универсализацию  услуг и расширение клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции  ставят банки перед необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы с целью расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим для многих банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием, а стратегическим направлением деятельности. Переход к электронному способу ведения бизнеса – одна из самых значительных тенденций в современном банковском деле.

     Банковские  электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято выделять услуги оказываемые с помощью банковских карт, услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов, межбанковские электронные переводы, денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммерции.

     Банковская пластиковая карточка — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям и организациям их выпускающим.

     В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним  из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов, в которой  они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

     В настоящее время системы карточных  расчетов получили распространение  во многих странах мира, а расчеты  с их помощью приобрели характер международных.

     В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредитбанк.

     На  сегодняшний день в России собственные  карточки выпускают несколько сот  банков, причем свыше 100 из них —  с логотипом крупнейших международных  карточных ассоциаций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться  в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

     Сейчас  в России созданы и действуют  межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Это  — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

     Для того чтобы предотвратить нарушения  с использованием пластиковых карт, существуют правила определения их подлинности. Обычно банки разрабатываются специальные инструкции кассирам по выдаче наличных денег по пластиковым карточкам. Кроме того, банк заключает договор о выпуске и обслуживании международных банковских карточек.

     STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в основном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается несколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бывают серебряные и золотые.

     Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком  и Автобанком. По данным Union Card, к  началу 1997 г. в обращении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в первом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

     «Золотая  корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансовой информации (в настоящее время  — Центр финансовых технологий —  ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

     Кроме того, в Российской Федерации все  большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы  типа Интернет, Факснет, а также специальные  банковские системы СВИФТ* и REUTER.

     Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по материалу изготовления, способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру использования, по способу записи информации, сфере  использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.

     По  материалу изготовления карточки бывают бумажные (картонные), пластиковые, металлические. В настоящее время наибольшее распространение получили пластиковые  карточки.

     По  способу механизма расчетов карточки делятся на двусторонние и многосторонние.

     многосторонние  позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев  и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

     По  функциональным характеристикам, или  по виду расчетов, карточки делятся  на: