Банковские информационные системы

     Банки, предоставляющие своим клиентам универсальный набор услуг дистанционного банкинга, становятся телекоммуникационными  финансовыми центрами или телекоммуникационными  банками, в которых по разным каналам стекаются распоряжения клиентов. Клиенты таких банков могут использовать для проведения операций любой из поддерживаемых каналов доступа или комбинации каналов в зависимости от ситуации. Например, можно использовать компьютер на рабочем месте при управлении счетами с работы, мобильный телефон — по дороге, мультимедийный киоск — в аэропорту или супермаркете и обычный телефон или интерактивный телевизор — дома.

     Не  исключено, что в ближайшее время  на мировом рынке появится несколько  сотен банков, предлагающих универсальный дистанционный банковский сервис, поскольку развитие его современных форм означает для банков получение конкурентных преимуществ на финансовом рынке. Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банковского обслуживания:

     1) повышенная конкурентоспособность.  Интерактивная среда открывает  возможность создания принципиально  новых банковских продуктов, а также быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам;

     2) повышенное качество услуг. Использование  дистанционного банкинга позволяет  устранить фактор временного ограничения доступа к банковским операциям и исключить «географическую составляющую» при работе с клиентами;

     3) сниженная себестоимость операций. Использование дистанционного банкинга  позволяет как сократить непосредственную  себестоимость банковских операций, так и снизить операционные издержки за счет снижения накладных расходов на управление филиалами. Таким образом, мультиканальные банки с высокой капитализацией демонстрировали высокие показатели прибыльности, низкие показатели эффективности и качества предоставляемых кредитов в сравнении с традиционными банками. Напротив, мультиканальные банки с низкой капитализацией демонстрировали более низкие показатели прибыльности и более высокие показатели качества предоставляемых кредитов. Эти особенности чаще всего объясняются структурой банковских активов и пассивов, но в целом позволяют сделать вывод, что для мультиканальных банков с низкой капитализацией предоставление онлайновых банковских услуг является чаще всего менее прибыльной и менее эффективной формой предоставления банковских услуг по сравнению с мультиканальными банками с высокой капитализацией.

     Банковская  система призвана обеспечить эффективность  расчетов между хозяйствующими субъектами. Значительная часть расчетов носит  межбанковский характер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчеты сопровождают различные виды внешнеэкономических связей. Банки между собой устанавливают корреспондентские отношения на договорной основе, когда для осуществления платежей и расчетов операции ведутся одним банком по поручению и за счет другого банка. К настоящему времени способы осуществления межбанковских платежей не удовлетворяют современным требованиям.

     Одним из видов корреспондентских отношений  являются расчеты со взаимным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, открытых главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), региональных главных управлениях (РГУ) ЦБ РФ. По существу РКЦ - это отделения ЦБ РФ, являющееся элементом платежной системы, главной функцией которой является перевод денежных средств. Иными словами, РКЦ служат посредниками в платежах и кредитах между коммерческими банками (КБ).

     По  способу организации работы банка  через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы. Первая группа - это банки, использующие технологию так называемых прямых расчетов (региональных, ускоренных). Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками-участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей, которая эксплуатируется в банках Украины. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка. В России такая технология реализована лишь на региональном уровне и, более того, не во всех регионах, поэтому российские банки могут вести прямые расчеты с банками только своего региона. Межрегиональные расчеты осуществляются провод- ками по корсчету аналогично работе банков второй группы. Вторая группа - это банки, не использующие технологию "прямых" расчетов и работающие только через корсчет. Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. При этом банк учитывает все преимущества и недостатки того или иного способа.

     Проблема  комплексной автоматизации межбанковских  расчетов в России стоит сегодня как никогда остро. Это связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов по инстанциям. Продуманная, а главное, реализованная концепция автоматизации позволит высвободить значительные суммы денег, никак не используемых во время нахождения в пути.

     Центробанком  России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы с  применением новых алгоритмов учета  и обработки информации на базе электронных  систем перевода денежных средств.

     Идеальным был бы вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых благодаря АИТ каждый платежный документ отправляется от банка-отправителя к банкуполучателю. Внедрение такой системы предполагает стыковку транспортного уровня с функционирующими в банках разнообразными автоматизированными банковскими системами (АБС).

     В условиях отсутствия возможностей быстрой  модернизации системы межбанковских  расчетов Банка России создание банками  альтернативных межбанковских систем - безусловно, правильный путь. В перспективе желательно объединение этих систем под контролем Центрального банка с участием как можно большего круга коммерческих банков по типу Федеральной банковской резервной системы США.

     Фирмы - разработчики автоматизированных банковских расчетов прикладывают значительные усилия для ее решения. Однако немало зависит и от самих банков, ибо любая система разрабатывается под конкретного клиента. Автоматизация банковских расчетов - основа для деятельности банка и необходимый фактор его конкурентоспособности. Это понимает большинство руководителей банков. Но при существующем в данный момент многообразии программного обеспечения для автоматизации всех видов деятельности банка возникает проблема унификации и выработки единых стандартов для новых программных продуктов и мер по стыковке уже созданных.

     Пока  фирмы, тиражирующие свои системы, трудятся над решением проблемы их стыковки, в России появляются центры корреспондентских  счетов, по логике работы весьма напоминающие клиринг. Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков и межбанковские расчетные палаты. В частности, имеются примеры реализации безбумажной технологии обработки платежных документов за счет применения алгоритмов криптографической шифровки информации (в том числе электронной подписи), которые по сути являются клиринговыми центрами для отделений и филиалов. Все указанные банки работают на собственных автоматизированных системах.

     Преимущество  клиринговых центров и расчетных палат заключается в том, что они строятся на принципе зависимости, как от коммерческих банков (своих учредителей), так и эклиринговых центров.

     Процесс создания независимых расчетно-клиринговых  палат происходит сложнее, чем создание таких же центров при банках. Из всех палат реально функционирует (имея необходимые лицензии Банка России - техническую и банковскую) только одна - Центральная расчетная палата (ЦРП). У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов. При этом доля прямых проводок "Банк - Банк" по электронной системе через ЦРП составляет 30- 40%. Большая часть окончательных расчетов вдет через РКЦ.

     В перспективе с увеличением числа  банков - участников палаты, прохождение  через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчеты будут осуществляться день в день.

     Таким образом, все более актуальной становится необходимость выработки заинтересованными организациями (Цен- тральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами-разработчиками программного обеспечения) единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендованных Банком международных расчетов (Швейцария).

     В связи с имеющимися трудностями  расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками, повысить достоверность передаваемой информации. 
 

     Заключение.

     Итак, изложенное выше, показывает роль технических  средств в обеспечении эффективности банковской деятельности в настоящее время. Были рассмотрены принципы организации  корпоративной системы управления а также её функции, обеспечивающие надёжность обработки и передачи информации, которая заключается в выполнении большого количества операций проводимых банком в современных условиях банковской деятельности. Современные системы управления позволяют не только усовершенствовать операции расчёта, но и процессы управления банком, оказывают помощь по принятию решений в кредитной или дилинговой деятельности .

     Выявлено  возрастание роли коммуникаций в  деятельности коммерческих банков, их филиалов. Это отражается в появлении новых видов услуг, таких как средства безналичного расчёта, во внутренней деятельности банков, например, в составлении консолидированной бухгалтерской отчётности.

     Повышенные  функциональных возможностей современных  БИС, обусловленные постоянными изменениями в юридической, экономической сферах банковской деятельности, влекут за собой повышенные требования к техническим и программным средствам, которые выражаются в обеспечении скорости и надёжности передачи информации, надёжности её хранения и удобства использования. От правильного построения БИС зависит эффективность и надежность ее функционирования. 
 

     Список  литературы 

1. Ведяпин В.И. Информация в экономике. М., 2005
2. Курс экономической теории: Конспект лекций/Под общ. ред. Лобковича Э.И. Мн, 2001
3. Информационные системы в экономике (под ред. Камаева В.Д.) М., 2006.
4. Информационные системы и технологии в экономике и управлении (под ред. Трофимова В.В.) СПб., 2007
5. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли — М.: Гревцов Паблишер, 2009
6. www.banki.ru
7. www.bis.ru