Банковские информационные системы

     кредитные — связанные с открытием кредитной  линией в банке и позволяющие  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и получении  кассовых ссуд;

     дебетовые — предназначенные для получения  наличных денег в банковских автоматах  или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

     Как разновидность платежных карт в  особую категорию выделяют платежные  карты (charge card). При использовании  такой карты общая сумма долга  должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

     По  характеру использования карты  бывают:

     индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматривающие  множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

     семейные  — выдаются членам семей лиц, заключивших  контракт;

     корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые  на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

     Кроме того, к этому виду карт относят  карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.

     Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

     Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке  для идентификации чекодателя и  гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей  владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате чека на текущем счете клиента банка).

     По  способу записи информации на карту  различают: графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных  знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

     По  принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

     По  сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

     По  территориальной принадлежности карты делятся на международные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

     По  времени использования карты  бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).

     В настоящее время наиболее развивающийся  тип пластиковых карт — смарт-карты.

     Услуги  дистанционного банковского обслуживания могут предоставляться как разным субъектам кредитно-финансового рынка, так и по различным каналам доступа. Они могут различаться по степени универсальности или комплексности предоставляемых операций.

     В качестве одного из важнейших признаков  классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физических лиц.

     Удаленный банковский сервис для корпоративных  клиентов может предоставляться  как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автоматической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и др.), так и по широкому, часто ничем не уступающему традиционному корпоративному обслуживанию (предоставление информации о состоянии счета, об условиях получения ссуды, прямое обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи поставщикам и в налоговые органы и др.). Несмотря на то что корпоративный сектор для многих банков является стратегически важным сегментом рынка, в сфере дистанционного банковского обслуживания в силу объективных причин (меньший объем первоначальных инвестиций, менее жесткие требования к интеграции, более простая программная реализация) наибольшее распространение в конце 1990х — начале 2000х гг. получил удаленный банковский сервис для физических лиц.

     С точки зрения каналов доступа  к банковским услугам можно выделить шесть форм современного удаленного банкинга: 1) телефонный банкинг; 2) ПСбанкинг ; 3) видеобанкинг ; 4) интернетбанкинг»; 5) мобильный бан кинг’; 6) интерактивный  телевизионный банкинг . Все они представляют особую область отношений между банком и клиентом — получение банковских услуг на расстоянии. Поэтому в экономической литературе данные термины часто употребляются как взаимозаменяемые, что неверно. Они отличаются друг от друга тем, на каких сегментах финансового рынка и с использованием каких телекоммуникационных технологий, а также средств доступа к банковской информации предоставляются дистанционные банковские услуги.

     Формы дистанционного банковского обслуживания различаются по времени внедрения в банковской практике. Первой формой дистанционного банковского обслуживания был телефонный банкинг (с 1983 г.). В силу распространенности и доступности телефонных терминалов в некоторых странах он до сих пор остается одной из самых популярных разновидностей удаленного банкинга. Его преимуществами являются доступность и простота использования. К недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, а также отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг.

     Второй  формой дистанционного банковского  обслуживания является ПСбанкинг (конец 1980х гг.). При данной форме банкинга клиенту предоставляется специальное  программное обеспечение для  работы со своим счетом или программный  продукт, интегрированный с одной из популярных программ для управления личными финансами (Quicken, Microsoft Money и др.). К преимуществам ПСбанкинга относят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к недостаткам — наличие выделенной линии связи для подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения.

     В начале 1990х гг. появилась еще одна форма дистанционного банковского  обслуживания — видеобанкинг. Обычно для него используются устройства, называемые мультимедийными киосками (multimedia kiosks), или специально предназначенные для этих целей банкоматы (automated teller machines). Это устройства с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в режиме онлайн. Они устанавливаются в супермаркетах, аэропортах, университетах и других общественных местах. Существенным преимуществом видео банкинга является возможность проведения широкого спектра банковских операций в режиме онлайн. Серьезным недостатком — пользование только в специально отведенных местах.

     В середине 1990х гг. появился интернетбанкинг, что явилось настоящим прорывом в дистанционном банковском обслуживании. В отличие от телефонного банкинга, при котором телефон был изначально плохо приспо соблен для совершения банковских операций, в отличие от ПСбанкинга, при котором требовалось установление специального программного обеспечения и обязательное модемное подсоединение к сети банка, в отличие от видеобанкинга, при котором требовалось покидать свой дом для совершения банковских операций, интернетбанкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды.

     Значительное  снижение стоимости персональных компьютеров, телекоммуникационного оборудования и доступа к Интернету на протяжении второй половины 1990х гг. обусловило повышенный интерес к интернет банкингу как со стороны самих банков, так и со стороны банковских клиентов. В настоящее время интернетбанкинг активно развивается в Европе (Швеции, Финляндии, Германии) и США. Так, в декабре 2000 г. в США более 1700 банков обладали электронными представительствами и свыше 600 предлагали различные формы дистанционного банкинга. При этом 71 из 100 крупнейших банков США предоставляли своим клиентам онлайновые услуги, в том числе 9 из 10 самых крупных’. В России в 2002 г. несколько десятков банков занимались внедрением систем онлайнового банкинга, ориентируясь на физических и юридических лиц. Большинство банков, внедряющих онлайновые услуги, относились к категории средних и малых банков. Существенный недостаток интернет банкинга — утрата физического контакта клиентов с банковскими служащими, что для многих является серьезной психологической проблемой.

     В 1997—1998 гг. появилась новейшая форма  дистанционного банковского обслуживания — мобильный банкинг. В настоящее  время существует две его разновидности: 1) на базе протокола Wireless Access Protocol — WAPбанкинг; 2) с использованием протокола Short Message Service — SMSбанкинг. В 2002 г. появилась продвинутая версия второй разновидности мобильного банкинга: протокол Multimedia Message Service — MMSбан кинг. В случае WAPбанкинга сотовый телефон или персональный коммуникатор играют примерно такую же роль, как компьютер при интернет банкинге. Содержание страниц передается в микробраузер сотового телефона или записную книжкукоммуникатор и отображается на дисплее. Ввод данных и их передача в банк производятся, как при интернетбанкинге, посредством соответствующей формы. SMSбанкинг основан на использовании механизма коротких текстовых сообщений, MMSбанкинг — на использовании механизма графических мультимедийных сообщений. С помощью таких сообщений на сотовый телефон или коммуникатор передается информация банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк передаются данные, введенные клиентом. Очевидным преимуществом WAPбанкинга является удобство для пользователя — возможность навигации по сайту банка, наглядное предоставление и удобный ввод информации. Преимущество SMSбанкинга — простота, доступность и дешевизна.

     До  последнего времени интернетбанкинг  и мобильный банкинг являлись наиболее современными и востребованными технологиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц. В начале нового тысячелетия обозначилось еще одно направление развития дистанционного банкинга — цифровой телевизионный банкинг. В настоящий момент системы цифрового телевизионного банкинга находятся в стадии пилотных испытаний. В будущем эти системы позволят осуществлять банковские операции с использованием обыкновенных телевизионных приемников, что способно значительно расширить клиентскую базу. Технология цифрового телевизионного банкинга будет объединять в себе практически все преимущества других систем дистанционного банкинга за исключением предельно высокой мобильности, которой обладают системы мобильного банкинга.

     Следующим признаком классификации удаленного банкинга является тип объекта, который предоставляет данную услугу: мультиканальный банк или виртуальный банк. Часть банков развивает системы дистанционного банкинга в виде дополнительного сервиса к традиционным услугам для удовлетворения возросших требований клиентов. Клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг, они могут совершать операции как через обычные филиалы, так и через телекоммуникационные каналы доступа. Интерактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Такой подход можно назвать сервис ориентированным, а банки, придерживающиеся этой концепции, — мультиканальными. Как правило, по такому пути идут крупные розничные банки, желающие находиться в русле передовых тенденций развития и рассчитывающие в перспективе добиться рационализации своей розничной сети.

     Другие  финансовые институты во главу угла ставят минимизацию издержек и с  этой целью организуют отдельный  виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа. Как правило, виртуальные банки предоставляют клиентам более высокие ставки по вкладам и берут меньшие комиссионные за предоставляемые услуги, чем обычные банки. Кроме того, некоторые из виртуальных банков возвращают клиентам часть комиссий за снятие денег в банкоматах, как бы компенсируя отсутствие собственной инфраструктуры. В 2001 г. в мире насчитывалось несколько десятков виртуальных банков, наиболее известными из которых являлись: NetBank, E*TRADE Bank, CompuBank, BankDirect и др.В качестве еще одного признака классификации удаленного банкинга выделяют универсальность (комплексность) предоставляемых услуг. В этой связи можно выделить простой сервис, продвинутый сервис (базовые услуги) и универсальный дистанционный банковский сервис (расширенные услуги). Услуги простого дистанционного сервиса, как правило, ограничиваются довольно узким набором, включающим: получение справочной информации о процентных ставках и обменных курсах банка, а также информации об остатке средств на счете. Продвинутый дистанционный сервис, как правило, позволяет проводить безналичные внутрибанковские платежи, переводить средства по своим счетам, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Универсальный дистанционный сервис включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых физическим лицам в традиционных офисах банка (внутрибанковские и межбанковские платежи, операции по куплепродаже безналичной валюты и ЦБ, получение кредита в режиме удаленного доступа), за исключением операций с наличными деньгами. Стоит отметить, что даже среди банков с наивысшей капитализацией, т. е. капиталом свыше 10 млрд долл., только 58,5% предлагали расширенный набор онлайновых услуг. Это позволяет сделать вывод, что системы онлайновых банковских услуг даже в самых крупных банках еще не стали универсальными.