Банковские услуги населению на примере Сбербанка РФ

Проблема мошенничества - серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования  потерянных карточек в зарубежных странах  ведется специальный реестр таких  карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).  
 
2.2 Новые услуги российских банков населению

1. Банки продолжают работу над развитием альтернативных каналов банковских услуг. В первую очередь это осуществление коммунальных платежей, оплата за кредиты, возможность пополнения счета карты с использованием cach-in в наиболее «загруженных» внутренних системных подразделений (ВСП) банка, а также в местах наибольшего «потока» клиентов /19/.
1. Оплата за жилищно-коммунальные и другие услуги через устройства самообслуживания. Физические лица могут через устройства самообслуживания осуществить в пользу юридических лиц, с которыми Банком заключены договоры, платежи за следующие виды услуг:

- жилищно –  коммунальные;

- охрана квартир;

- телефон;

- сотовая связь;

- обслуживание  домофонов 

-другие услуги (детские дошкольные учреждения, услуги телекоммуникационных компаний  и др.)

2) Оплата ссудной  задолженности через устройства  самообслуживания. 
3) Оплата налогов - порядок уплаты налоговых платежей через устройства самообслуживания (банкоматы и терминалы самообслуживания, оснащенные купюроприемником) наличными денежными средствами.

       Налогоплательщик оплачивает налоговый платеж в сумме, кратной 10 рублям, положительная разница между принятой и начисленной суммой налогового платежа будет учтена Инспекцией Федеральной налоговой службы (ФНС) России при начислении налога в последующем налоговом периоде и о том, что при отрицательной разнице платеж не может быть проведен.

Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов, например Сибирский банк Сбербанка России предлагает, операции с физическим металлом.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая  часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

2.3 Услуги  зарубежных банков населению

Банковские системы разных стран, и их организационная структура  зависит от многих факторов (объективных  и субъективных), к числу которых  наряду с историческими, национальными  традициями следует отнести так  же степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и друг. Например, на Северо - Американском континенте две высокоразвитые стран мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12.000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

В последние  годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных  организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности /20/.

В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные  депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции.

Коммерческие  банки могут быть владельцами  капитала корпораций, осуществлять эмиссию  и размещение ценных бумаг; создавать  и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность.

В США в кредитные  и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и ценными корпоративными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

Банковская  система Японии, если рассматривать  инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. 
 
В отличие от других стран мира, действующие, в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяют вторгаться в сферу друг друга. 

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались из торговых банков.

Доверие к иностранным  банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке не так просто.

Многие устанавливают очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективы расширения спектра банковских услуг на примере Сбербанка РФ

Для дальнейшего развития банку необходимо постоянно искать другие виды услуг.

В настоящее  время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого «электронного банкинга» /21/.

С внедрением отделением системы класса «Клиент-Банк» процесс  осуществления операций юридических  лиц с банковским счетом значительно  упростился: бухгалтер предприятия, имеющий персональный компьютер  с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

За год количество клиентов, работающих через систему  «Клиент –Банк», увеличилось. За обслуживание с клиента взимается плата в размере от 15 до 30 долларов США в зависимости от оборотов клиента. Но на смену даже такой прогрессивной системе как «Клиент- Банк», приходят новые технологии. 
Преимущества системы «Интернет-Банк» отражены в таблице

 
Таблица 1 - Сравнительная характеристика систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банк»

«Клиент-Банк»		«Интернет-Банк»
Преимущества	Недостатки	Преимущества	Недостатки
1	2	3	4
1.Возможность электронного документооборота	1.Необходимость установки специальной программы	1.Консолидированная база данных (получение информации из любой  точки страны)	1. Осущест-вление только безналич-ных  расчетов
2.Отсутствие фактора территориальной  близости при выборе банка	2.Ограничение мгновенной связи  с ростом числа клиентов (обслуживание только одного клиента за один сеанс связи)	2.Своевременное и полное получение  необходимой информации в любой  момент времени	2.Недостаточность законодательной  базы
3.Дистанционная работа с банковским  счетом	3.Высокоая стоимость оборудования (при наращивании мощностей модемного пула)	3.Полная гарантия конфиденциальности  и безопасности
4.Выполнение любой банковской  операции в любое время суток	4.Высокая плата за пользование  услугами системы	4. Низкая стоимость
5.Выполнение любой банковской операции в любое время суток		5.Отсутствие трудоемкой ручной  работы по сортировке и обработке  бумажных документов.

 
      Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента. 

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция. Мобильная  коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а так же мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумевается аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит  вопрос о продаже платежных и  расчетных услуг, в связи, с чем  провайдеры мобильной связи хотят  утвердить мобильные телефоны в  роли платежного средства. Кстати клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит по предоплате. 

Платежные функции  мобильных конечных устройств могли  бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг  – мелкие суммы платежей, так  называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осуществляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS – Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость одного сообщения 4,5 руб (без учета стоимости услуги операторов сотовой связи). 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В первой части работы были рассмотрены вопросы организации  розничного банковского бизнеса. В  частности, были рассмотрены понятия  банковской услуги и банковского  продукта; представлена классификация  банковских услуг; процесс разработки продуктовой стратегии банка на розничном рынке, а так же проведен анализ современного состояния рынка банковских услуг /22/. На основании анализа рынка банковских услуг можно сделать вывод, что за период с 01.01.2007 по 01.01.2010 свидетельствует, что банки значительно активизировали работу на рынке банковских услуг для физических лиц, увеличивая объемы их предоставления, расширяя их спектр и улучшая качество. Наиболее востребованными со стороны населения видом услуг являются размещение средств в депозиты и кредитование.

Во второй части  был проведен анализ современного состояния  и перспектив развития услуг коммерческих банков населению и рассмотрен опыт предоставления услуг зарубежными  банками.

Третья часть  была посвящена перспективам расширения спектра банковских услуг на примере Сбербанка РФ /23/.

Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств. 

Сберегательный  банк предоставляет большое количество услуг как для физических, так  и для юридических лиц. 

Важным аспектом в работе отделения с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей  дебетовых пластиковых карт.

Наибольшую  часть поступлений (85,9%) банки получили в виде процентного дохода, который  составил 32,4 млн. руб., 10,3% составил комиссионный доход. 
 
Банк активно продвигал разнообразные банковские услуги и увеличил чистый комиссионный доход на 10,36 % до 3911681 млн. руб. Рост обеспечили большинство видов комиссионных операций за исключением операций кредитования физических лиц, что связано с сокращением количества вновь заключаемых договоров с частными заемщиками.

Банком с 2007-2009 годы был осуществлен переход от преимущественно процентного (кредитного) дохода к непроцентному (комиссионному) доходу. Рост значимости непроцентных доходов наблюдается и по сегодняшний день. Сформировавшаяся структура доходов позволила в максимальной степени снизить зависимость Банка от объема размещенных средств и существенно уменьшить общие риски, по всем трем основным направлениям комиссионного дохода.

В качестве перспектив расширения спектра банковских услуг  в отделнии автором работы были предложены введение Интернет-банкинга и SMS- банкинга и рассчитан примерный дополнительный доход от их внедрения. 
 
 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02 декабря 1990 года N 395-1 (редакция от 23.07.2010) (c изменениями, внесенными Федеральным законом от 23 июля 2010 года N 181-ФЗ, вступающими в силу с 06 августа 2010 года) О банках и банковской деятельности ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 (ред. от 23.07.2010) (с изм., внес. ФЗ от 23.07.2010 N 181-ФЗ, вст. в силу с 06.08.2010 г.) "О банках и банковской деятельности".
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ.
3. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г.
4. О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2005 г. № 218-ФЗ.
5. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
6. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П.
7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П.
8. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
9. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник – М.: Юрайт – Издат, 2009. – 624 с.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. – 4-е изд. перераб и доп.  – М.: ЮНИТИ ДАНА, 2010. – 783 с.
11. Банковская услуга как результат интеграции банка в мировую финансовую систему. URL:http://www.smartcat.ru/3/157_10_3.shtml
12. Деньги, кредит, банки: учебник / колл.авт.; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., пер. и доп. – М.:КНОРУС, 2007. – 560с.
13. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2006. – 324 с.
14. Оперативный обзор рынка банковских услуг. URL:http://marketing.rbc.ru/research/562949954523226.shtml
15. Жилищно-накопительные вклады могут стать одним из путей решения жилищной проблемы. URL: http://urbc.ru/index.php?newsid=123180
16. Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2006. – 347 с.
17. Лаврушин О.И. Основы банковского дела. М.: КноРус, 2011. – 392 с.
18. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 155 с.
19. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. – 320с.
20. Национальные банковские системы [Текст]: учеб. / В. И. Рыбин, Е. В. Павлова, К. Н. Темникова ; ред. В. И. Рыбин. - М.: ИНФРА-М, 2009.-528 с.
21. http://www.nns.ru/obzor/banky.html
22. Черкасова Е.А., Кийкова Е.В. Информационные технологии в банковском деле. М.: Академия, 2011. – 320 с.
23. http://www.sberbank.ru