Банковский продукт и банковская услуга

Основные банковские операции	Банковские услуги
Кредитование внешнеэкономической  деятельности клиентов	Консультационные услуги по организации торговых сделок клиентов
Валютные операции	Организация международных  корреспондентских отношений с  иностранными банками для кредитно-расчетного обслуживания клиентов
Международные расчеты	Проведение переговоров  о получении от иностранных банков кратко- и среднесрочных кредитных  линий для обслуживания торговых и документарных операций клиента
Форфейтинговые операции	Участие в банковских синдикатах и консорциумах в целях привлечения  ресурсов других банков и кредитно-финансовых институтов для проектного финансирования и кредитования торговых сделок клиентов
Факторинговые операции	Управление страновыми, кредитными, платежными и прочими рисками  при осуществлении клиентом внешнеэкономической деятельности
Лизинговые операции	Развитие отношений с  экспортно-импортными банками и  организация сделок в рамках полученных кредитных линий

 

Перечисленные услуги в сфере  международных отношений обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и играют значительную роль в получении  прибыли банками. 
 
Основной проблемой при разработке стратегии банковского обслуживания внешнеэкономических сделок клиентов остается необходимость унификации правил, подходов к управлению рисками. Это вызвано увеличением объемов международной торговли и сделок на мировых валютных, кредитных и финансовых рынках. С позиции предоставления банками услуг корпоративным клиентам в управлении рисками в области внешнеэкономической деятельности понятие риска можно определить как возможность частичного или полного неисполнения контрагентом своих платежных, кредитных и контрактных обязательств, вследствие воздействия различных факторов на проведение сделки, финансовое и экономическое состояние клиента [12, с. 3]. Банковские услуги по управлению рисками включают в себя анализ различных факторов риска, консультирование клиентов, хеджирование этих рисков. 
 
В настоящее время особое внимание уделяется так называемым глобальным инвестиционным услугам. Это связано, прежде всего, с объединением мировых финансовых и инвестиционных центров в единую систему, развитием международной финансовой интеграции, финансовых инноваций, созданием новых финансовых инструментов и технологий в инвестиционной деятельности. Эволюция глобальных инвестиционных услуг проходила в три этапа, которые представлены в следующей таблице.

 
Таблица 2- Эволюция глобальных инвестиционных услуг [13, с. 264]

Признаки для сравнения	Периоды
	Середина 80-х гг.	Середина 90-х гг.	2000-2010 гг.
Терминологическое определение  услуг	Глобальные депозитарные услуги	Глобальные услуги на рынке  ценных бумаг	Глобальные инвестиционные услуги
Географический охват	20-25 стран	50-60 стран	100 и более стран
Основные виды услуг	Ответственное хранение, расчеты  по сделкам, отчетность по движению средств  по счетам	Кредитование ценными  бумагами и под залог, управление индексными фондами и проведение сделок с дериватами	Стратегическое партнерство, управление инвестиционными рисками  и т.д.

 
Подводя итоги, можно сказать следующее. Рынок банковских услуг занимает значительное место в международной  торговле. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских  отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают  комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением  объемов мировой торговли, интеграцией  финансовых, валютных и кредитных  рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, а также  другими тенденциями международной  торговли банковскими услугами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Основные виды  банковских продуктов и услуг

В мировой практике зарубежные банки имеют возможность предоставлять  своим клиентам до 300 различных услуг.

 

Бесспорным остается то, что не все банковские операции повседневно  присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые операции), но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К  ним относятся прием депозитов, осуществление денежных расчетов и  платежей, выдача кредитов.

 

В настоящее время круг банковских операций растет, и все  больше стирается грань между  традиционными банковскими и  нетрадиционными операциями.

 

К основным традиционным услугам  в настоящее время по-прежнему относятся привлечение вкладов  и предоставление ссуд. От разницы  в процентах по этим услугам банки  и получают наибольшую массу прибыли. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество  самых разнообразных форм банковских продуктов.

 

Сегодня универсальные банки  предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты  банковской деятельности и финансовых услуг. В то же время другие банки  в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

 

Основными видами услуг являются те, от которых банк получает наибольшую прибыль. К таким видам услуг  относятся:

 

- депозитные;

 

- кредитные;

 

- расчетные.

 

Депозитные услуги связаны  с помещением денежных средств, клиентов в банк во вклады (депозиты). Клиенты  помещают свои денежные ресурсы в  банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях  получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение  денег на депозит клиенты банка  получают ссудный процент.

 

Депозит (вклад) - это денежная сумма, вверяемая банку для хранения или использования. Отличительной  чертой привлечения денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент.

 

Вклад (депозит) до востребования - денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать  без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может  оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

 

Срочный вклад (депозит) - денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход  в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и  выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше срок и (или) больше сумма  вклада, тем больше размер вознаграждения.

 

Кредитная услуга является основной для банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным  учреждением. Действительно, в общей  сумме активов банка, основной удельный вес составляют кредитные услуги, которые являются основным направлением размещения средств банка. Чаще всего  за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более  высокого риска коммерческие банки  предпочитают заниматься не столько  кредитованием, сколько другими  более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными услугами).

 

Суть кредитных услуг  заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности  и на определенные цели.

 

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных  условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие.

Итак, кредитные (активные) услуги банка являются наиболее распространенными  и наиболее выгодными услугами, так  как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку, устанавливаемую  банком сумму от размера кредита  за его использование. Эта плата  и является средством формирования прибыли банка, а значит, банковский маркетинг нацелен на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль.

 

Расчетные услуги, которые  производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в  наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные  счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает  посредником между продавцами и  покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки  используют различное современное  оборудование, обеспечивающее быструю  связь и техническую обработку  документации поступающей в банк.

В зарубежной практике среди  различных видов расчетных операций, где банки выполняют функции  посредника, выделяются следующие основные группы:

Инкассовые операции.

Банк зачисляет на счет клиента денежные средства, которые  получены по представленным расчетным  документам (наибольшее распространение  имеют чеки и векселя).

Операции по взысканию  сумм, подлежащих уплате по расчетным  документам (переданным клиентом на инкассо), не представляют каких-то трудностей, если и плательщик и получатель денег  имеют счета в одном и том  же банке. Деньги списываются со счета  должника и зачисляются на счет кредитора. Инкассовая операция осложняется, если плательщик обслуживается в другом банке. В этом случае необходимо предварительно получить деньги от банка должника, чтобы зачислить их на счет получателя.

Большой объем расчетных  операций такого рода приводит к тому, что все банки оказываются  связанными целой системой взаимных обязательств. Возникает особая сфера  межбанковских расчетов. Для ее регулирования  создаются так называемые расчетные  палаты. Но они оказываются не в  состоянии обеспечить техническое  решение многих возникающих здесь  проблем. Чтобы избежать излишней перекачки  денег между отдельными банками при взаимных расчетах, во многих странах созданы и совершенствуются специальные клиринговые системы [7, с. 115].

Эта форма безналичных  расчетов обычно применяется, когда  поставщик товара сомневается в  кредитоспособности покупателя и желает заручиться у банка соответствующей  гарантией. Наиболее распространены расчеты  с помощью аккредитивов международных  торговых отношениях.

В зарубежной банковской практике получила распространение такая  форма коммерческого аккредитива, как документарный аккредитив. Существует унифицированные правила документарных  аккредитивов, которые выпущены международной  торговой палатой в Париже. Они  определяют документарный аккредитив как любое соглашение, независимо от его названия или формы, по которому банк (банк-эмитент), действующий по поручению и в соответствии с  инструкцией клиента (заявителя  на выставление аккредитива), должен произвести платежи поставщику или  третьей стороне (бенефициару), либо оплатить, акцептовать или учесть переводные векселя (тратты), выписанные бенефициаром, либо поручить другому  банку осуществлять такие платежи  или оплату, акцепт или учет таких  тратт при условии соблюдения сроков, а также условий аккредитива.

Документарный аккредитив является подтвержденным аккредитивом, если банк в стране экспортера документально  подтверждает, что условия аккредитива  будут выполнены. Компенсационный  аккредитив позволяет производить  параллельные расчеты с несколькими  поставщиками. Так называемый револьверный (возобновляемый) аккредитив постоянно  пополняется в пределах оговоренной  суммы и временных рамок.

Переводные операции.

Такие операции осуществляют по поручению клиента. Перевод средств  из одного отделения банка в другое или в банк-корреспондент.

Традиционно такие переводы осуществляют по телеграфу или почтой. Однако в настоящее время они  в значительной мере вытеснены межбанковской  электронной системой передачи информации и совершения платежей.

В современных условиях на розничном рынке получают широкое  распространение различные виды платежных карточек (пластиковые  карточки).

Наряду с кредитными карточками, о которых уже говорилось, можно  выделить следующее:

-дебетовые карточки.

Позволяют производить покупки  с помощью безналичных расчетов через электронные платежные  терминалы;

-"умные" карточки - кредитные  или платежные карточки со  встроенным в них микропроцессором, позволяющим проводить обмен информацией с центральным компьютером;

-"сверхумные карточки" - в них встроены клавиатура  и экран на жидких кристаллах;