Банковский продукт и банковская услуга

Важную роль в  клиентуре играют крупные фирмы. Для них характерны ориентация на экспансию и захват рынков, наличие  широкой сети филиалов, большая потребность  в капиталовложениях в здания и оборудование, постоянный ввод новых  продуктов, необходимость в научно-исследовательских  работах, высокий уровень специализации  производства, относительно низкая отдача.

Им можно предложить услуги по выплате заработной платы, консультации по вопросам бизнеса, услуги по экспорту и импорту, регистрации  ценных бумаг, долгосрочное кредитование.

Целесообразным будет охарактеризовать также возможные "переломные точки" в деятельности предприятий и банковские продукты, которые в этих случаях могут быть предложены клиентам. Так, при организации новой компании может быть предоставлена "стартовая" банковская ссуда. При расширении сбытовой сети кредитные карточки для расчетов с розничными торговцами.

С началом экспортных операций целесообразно предложить консультирование по вопросам внешнеторговой деятельности, кредиты по экспорту, содействие в организации переговоров  с зарубежными фирмами, инкассирование денежных документов, аккредитивы и  т.д. При существенном увеличении числа  работников предприятия - открытие новых  депозитных счетов, денежные расчеты, страхование и пенсионное обслуживание. При покупке новой фирмы - консультирование, финансирование операций по приобретению акций, регистрация акций и т.д.

Клиенты заинтересованы в разработке и более оперативном внедрении новых продуктов.

Например, новая  услуга SMS-банкинг недавно появившаяся  на рынке банковских услуг.

Ее популярность связана с исключительным удобством  для клиента, который может проводить финансовые операции независимо от места нахождения, используя, мобильный телефон. Клиент - одновременно абонент оператора сотовой связи и владелец карт-счета. Он может получить информацию о состоянии счета, отследить по нему свои финансовые операции, осуществить самый широкий спектр платежей [20, с. 3]. В настоящее время проект SMS-банкинга реализован совместно со всеми  операторами сотовой связи и ОАО «Национальный процессинговый центр».

Для предприятий, требующих  реконструкции и модернизации очень  актуальным будет предложить синдицированные  кредитование.

В настоящее время  в связи с изношенностью основных фондов предприятий, недостаточной  конкурентоспособностью на внешних  рынках производимой продукции и  высокими затратами на ее производство требуется проведение ряда комплексных  мер по реконструкции и модернизации имеющихся производственных фондов субъектов хозяйствования, а также  по введению новых мощностей. Однако большинство разработанных инвестиционных проектов предполагает вложение значительных объемов денежных средств. Размер ресурсной  базы как отдельных банков, так  и банковской системы в целом  в Республике Беларусь недостаточен для выдачи банками особо крупных  кредитов даже первоклассным заемщикам. Уровень собственного капитала не позволяет  белорусским банкам финансировать  средние и крупные инвестиционные проекты, не нарушая нормативов максимального  размера риска на одного клиента  и максимального размера крупных рисков [24, с. 17]. Поэтому, учитывая недостаточность собственных ресурсов у предприятий, считается, что реализация данных проектов возможна только при участии зарубежных инвесторов.

Вместе с тем  в международной практике давно  получила распространение такая  форма банковского кредита, как  синдицированное кредитование. Банки-участники  объединяются на основании соглашения о кредитовании во временные синдикаты, цель создания которых — софинансирование инвестиционных проектов. Создание банковских синдикатов позволяет аккумулировать необходимые кредитные ресурсы  для осуществления крупных долгосрочных инвестиций при проектном финансировании, инвестиционном кредитовании, выдаче разделенных банковских гарантий. Поскольку  временный синдикат может состоять не только из отечественных банков, но и зарубежных, то реализация инвестиционных проектов с участием иностранных  банков может повысить инвестиционную привлекательность Республики Беларусь в глазах потенциальных инвесторов и дать толчок к установлению нового уровня кредитных отношений банков и заемщиков, основанных на взаимном доверии [12, с. 17].

Синдицированное кредитование по сравнению с другими видами кредитования несет в себе ряд  преимуществ и возможностей как  для заемщика, так и для банков-кредиторов. Для банка участие в синдицированном  кредитовании имеет следующие преимущества:

— диверсификация кредитных рисков, возникающих в  течение всего процесса кредитования, пропорциональна доле участия банка  в схеме финансирования;

— снижение рисков невозврата кредита за счет улучшения  управления проектом;

— получение процентных и комиссионных доходов в соответствии с долей участия в кредитовании;

— унификация методик  оценки эффективности проектов и  анализа рисков;

— расширение клиентской базы;

— диверсификация кредитного портфеля банка, снижение в  нем доли особо крупных кредитов.

Недостаточно внимания уделяется консультированию, и среди пользующихся данной услугой нашли ее неудовлетворительной все клиенты.

Для устранения данной проблемы можно предложить работникам банка оказывать консультационные услуги гражданам не только в отделениях банка, но и с выездом на предприятия, в трудовые коллективы, по месту жительства получателей (например, по консультированию касающемуся получения кредитных услуг).

Например, для юридических  лиц, предложить работу с банком по факсу, с целью удобства и экономии времени. Для этого может быть использована программа по созданию тестирующих ключей. Эта программа позволяет Клиенту составить свой тестирующий ключ - своего рода пароль, по которому операционист определяет подлинность документа. Тестирующий ключ создается программой индивидуально для каждого Клиента и платежа на основе данных платежного поручения (даты, номера документа, суммы, номера счета и т.п.).

Необходимо развивать  такие перспективные направления  как:

• создание развитой телекоммуникационной инфраструктуры и современной системы передачи данных с использованием волоконно-оптических линий связи;

• предоставление клиентам удаленного доступа к услугам  банка посредством развития и  использования электронной платежной  системы

«Клиент-банк», что  позволяет клиентам управлять своим  счетом и получать необходимую информацию, не покидая офиса;

• оказание полного  спектра услуг по организации  системы безналичных расчетов посредством  эмитируемых банковских карт международных  платежей систем VISA, MasrterCard/EuroCard;

• предоставление высокотехнологичных услуг;

• финансирование и обслуживание экспортно-импортных  операций клиентов посредством разнообразных  финансовых инструментов в рамках программы  развития и поддержки белорусского экспорта.

Для экономически развитых стран характерно использование

автоматизированных  банков, которые различаются по набору предоставляемых продуктов. Так, например кассиры-автоматы, расположенные на улице;

случаи, когда функции  автоматов расширены (автоматы не только выдают наличные деньги, но и дают выписку  из лицевого счета клиента, разменивают  деньги, продают услуги;

отделения обслуживающие  только физических лиц по записи;

банковский супермаркет, располагающий всеми специалистами  и объединяющий все виды услуг;

электронные отделения, обслуживание в которых полностью  автоматизировано [20, с. 3].

В обобщенном виде предложения по совершенствованию  банковских продуктов (услуг) для физических лиц могут быть представлены в таблице 3, соответственно для юридических лиц, разграниченных по величине торгового оборота в таблице 4.

 

Вид целевой аудитории	Наименование продукта (услуги)
1. Молодежь	- краткосрочные  ссуды; - услуги, связанные  с туризмом - студенческий кредит  для оплаты обучения на 15 лет - потребительский  кредит - страхование
2. Молодые семьи	- целевые формы  сбережений - жилищное кредитование - страхование - SMS-банкинг - Интернет-банкинг - потребительские  кредиты - кредитные карточки
3. Семьи со стажем	- финансовое консультирование (выездное) - потребительский  кредит - SMS-банкинг - Интернет-банкинг - лизинговые услуги - кредитные карточки
4. Лица зрелого  возраста	- финансовое консультирование - завещательное  распоряжение

Таблица 3 - Предложения по совершенствованию банковских продуктов для физических лиц

Вид юридического лица	Наименование продукта (услуги)
1. Мелкие фирмы	- персональное финансовое  обслуживание - планирование управления  недвижимостью - «стартовые ссуды» - бухгалтерское  оформление документации - уделанный доступ  к услугам банка
2. Средние фирмы	- платежные операции - компьютерные услуги - кредитные карточки - факторинговые  операции - долгосрочные ссуды  для пополнения основного капитала - синдицированное  кредитование; - удаленный доступ  к услугам банка
3. Крупные фирмы	- консультации по  вопросам бизнеса; - долгосрочное кредитование - услуги по регистрации  ценных бумаг - синдицированное  кредитование - удаленный доступ  к услугам банка

Таблица 4 - Предложения по совершенствованию банковских продуктов и услуг для юридических лиц.

В целом необходимо отметить, что разработке и внедрению  любого нового банковского продукта банкам необходимо руководствоваться  следующими основными положениями:

• самое главное  — любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;

• продукт должен опираться на сильные стороны  деятельности банка или его подразделения;

• продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений  его конкурентов;

• любая новая  продукция, которую банк предоставляет  клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;

• разрабатываемые  продукты (услуги) обязаны иметь  упреждающий (стратегический) характер.

 

 

 

 

Заключение

 

В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций.

 

В данной работе мы занимались рассмотрением таких понятий как банковский продукт, банковская услуга, а также исследованием проблемы развития и совершенствования рынка банковских услуг и продуктов.

 

В современном мире понятия  банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических  работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к  истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается  отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.

 

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

 

Банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

 

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются  определенным документом.

 

В курсовой работе было рассмотрено 4 теоретических подхода к понятиям банковского продукта и банковской услуги (денежный подход, лингвистический  подход, правовой подход, клиентский подход).

 

Во второй части классифицированы и охарактеризованы виды предоставляемых  розничных банковских продуктов, а  также среди которых: сберегательный депозит, депозит до востребования, кредиты правительству, потребительские  кредиты, кредиты юридическим лицам, валютные операции.

 

Основными видами банковских услуг являются консультационные услуги, брокерские услуги, доверительное управление, инвестиционные услуги, страховые услуги, финансовые услуги банков.

 

 Эти услуги являются неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции.

 

 Что касается рынка банковских услуг Беларуси, то он находится на начальном этапе своего развития. Достаточно велика конкуренция между белорусскими и иностранными банками на рынке банковских услуг.  
Наряду с традиционными для банковского сектора направлениями работы на рынке розничных услуг (привлечение денежных средств населения, кредитование, валютно-обменные операции, расчетно-кассовое обслуживание) банки перешли к предоставлению своим клиентам комплексных услуг и продуктов. 

В результате исследования проблемы развития и совершенствования рынка банковских услуг и зарубежного опыта оказания банковских услуг можно выработать следующие рекомендации по обслуживанию клиентов для белорусских банковских учреждений:

 

   -  повышение качества существующих банковских услуг в области внешнеэкономической деятельности, расширение клиентской базы как внутри страны, так и за рубежом;

 

   -  активное внедрение новых технологий и развитие новых банковских услуг (интернет-банкинг, консультационные, инвестиционные услуги);

 

   -  формирование комплексного и универсального портфеля банковских услуг;