Банковское кредитование

3. Федеральный  закон “О банках и банковской  деятельности” – М., 2011г.

4. Сборник Постановлений Судов Российской Федерации – М., 2010г.

5.  Сборник  законодательства Российской Федерации - М. 2010г. 

Основная  литература:

6. Алексеев С.С. Гражданское право. – М., 2008г.

7. Банковское дело/учебник под ред. д.э.н. В.И. Колесникова, д.э.н. Л.П. Кроливецкой, - М: Финансы и статистика, 2010г.

8. Банковская деятельность. Монография. / Попов В.И. – М., 2007г.

9. Банковская система. Монография. / Мальцев Г.И. - М, 2007г.

10. Бунич А.А. Гражданское право, Учебник. - М.: Проспект, 2009г.

11. Гражданское право. /под ред. Т.И.Илларионовой, Б.М.Гонгало, В.А.Плетнева. М., 2010г.

12. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М., 2008г.

13. Ежова А.Ю. Принципы кредитования и их связь с сущностью кредита. – М.,2008г.

14. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. – М., 2008г.

15. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. – М., 2010г

16. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 6-е изд., испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Садиков О.Н. – М., 2006г.

17. Суханов Е.А. Гражданское право в 2-х томах. Том 1. - М., Бек, 2009г.

18. Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное обращение и кредиты. – М., 2009г. 
 

4. Рассмотрение  судебных споров 

с участием субъектов  кредитных отношений. 
 

Рассмотрение  данного вопроса обусловлено  тем обстоятельством, что правовые отношения рождаются, существуют и  прекращаются не только лишь под влиянием норм права, но и целого ряда других обстоятельств. Такими обстоятельствами в частности являются понимание, толкование и применение норм права. Практика разрешения споров судами - это тот материал, в котором наиболее наглядно отражаются результаты всех трех названных процессов. Кроме того, именно суд является последней инстанцией, которая разрешает вопросы о правах и обязанностях конкретных лиц, и единственной - обобщающей принятые решения. 

Вопросы, связанные  с разрешением споров по кредитным  обязательствам относятся как к  компетенции судов общей юрисдикции (с участием физических лиц) и арбитражных судов (с участием организаций). Как правило, суть судебных разбирательств связана с требованием кредитора уплаты суммы кредита заемщиком, а также упущенной выгоды и понесенных им убытков. При этом стороны в исковом производстве вправе выдвинуть свои замечания и требования. 

Возможность обращения  в арбитражный суд, как и в  суд общей юрисдикции обусловлена  целым рядом условий: 

- предъявление  иска и возбуждение дела (гл. 14 АПК) 

- подготовка  дела к судебному разбирательству (гл. 15 АПК) 

- судебное разбирательство  и вынесение решения (гл. 16, 17 АПК) 

“Субъектами судебных споров являются юридические лица (в  том числе банки), граждане-предприниматели, физические лица”. 

Несоблюдение  таких условий, как подведомственность, процессуальная правоспособность, означает, что спор не подлежит рассмотрению в арбитражном суде и влечет к отказу от принятия искового заявления (ст. 107 АПК п.1). 

Требование о  соблюдении претензионного порядка  отменено. 

Важным является условие соблюдения требований к форме и содержанию искового заявления, которые установлены в ст. 102 АПК. Применительно к спорам, вытекающим из кредитного договора необходимо учитывать следующее: 

- исковое заявление  должно содержать точный расчет  взыскиваемой суммы, которая должна включать: основной долг непогашенного кредита, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции за невыполненные условия договора; 

- при предъявлении  иска к нескольким ответчикам, исковые требования должны быть  персонифицированы как по сумме, так и по характеру (с указанием вида ответственности); 

Право подписи  искового заявления принадлежит  как руководителю организации, так  и представителя юридического лица (по доверенности) - ст. 102 АПК. 

Подача искового заявления оплачивается госпошлиной  (ст. 90, 91 АПК). Размер госпошлины определен в ФЗ “О государственной пошлине”. Также в этом законе определен круг лиц, освобожденных от уплаты госпошлины. 

При соблюдении необходимых условий судья обязан принять исковое заявление к  производству арбитражного суда. 

Каждое конкретное дело имеет свою специфику. Общее  правило заключается в том, что  стороны должны представить доказательства своей правоты - ст. 53 АПК. Практически  всегда судья предлагает представителю  банка по делам, вытекающим из кредитных  договоров представить подлинники кредитного договора, договора залога (поручительства и т.д.), расчет суммы иска с указанием процентной ставки за период пользования кредитом, а ответчику - представить доказательства погашения кредита (принцип состязательности). Часто по кредитным спорам возникают споры, связанные с обеспечением иска. Обеспечение иска допускается на любой стадии арбитражного процесса (ст. 75 АПК п.1). Цель обеспечения иска - принятие мер, которые предотвращают возможность неисполнения судебного иска. При этом у суда вправе потребовать от истца гарантий возмещения возможных для ответчика убытков (ст. 76 п.2, ст. 80 АПК). 

В п.1 ст. 76 АПК  предусмотрены следующие меры обеспечения  иска: 

- наложение ареста  на имущество или денежные  средства ответчика; 

- запрет осуществлять  ответчику совершать определенные  действия; 

- запрещение  другим лицам совершать действия  касающиеся предмета спора; 

- приостановление  реализации имущества в случае  предъявления иска об освобождении  его от ареста. 

Все действия по обеспечению иска оформляются определением суда и действуют до вступления в силу решения арбитражного суда. 

Дело должно быть рассмотрено и решение принято  в срок, не превышающий двух месяцев  со дня поступления искового заявления  в арбитражный суд.*  

В подтверждение вышесказанного приведу пример из практики. 

Сберегательный  банк в лице управляющего Новоусманским  отделением подал иск в Арбитражный  суд Воронежской области о  взыскании с ОАО Мясокомбинат “Новоусманский” суммы кредита, а также процентов, пени в размере 2800000 рублей. Поскольку по данному кредиту был оформлен залог оборудования на сумму 6000000 рублей, то в качестве требования истца было и обращение взыскания на предмет залога с последующим направлением средств на погашение кредиторской задолженности. В качестве обеспечения иска, истец ходатайствовал об обеспечении иска в форме наложения ареста на это имущество. 

В ходе разбирательства, истец свои исковые требования подтвердил. Кроме того, истцом был представлен  протокол общего собрания ОАО Мясокомбинат “Новоусманский”, уполномочивающий генерального директора приобретать кредит в банке в требуемой сумме и производить залог имущества предприятия (согласно ФЗ “Об акционерных обществах”). Возражения ответчика, касающиеся его неудовлетворительного финансового положения не были приняты судом как основательные. Решением Арбитражного суда Воронежской области на ОАО Мясокомбинат “Новоусманский” была возложена обязанность об уплате Сбербанку 2800000 рублей с начислением 60% годовых до момента уплаты. 

Вместе с тем надо отметить, что эффективность такой меры защиты оставляет желать лучшего. Связано это с загруженностью средств, что зачастую приводит к тому, что к моменту рассмотрения дела в суде, как правило, у должника на счету нет денег, или предприятие не работает, но при этом юридически не ликвидировано. Но при этом других путей возврата кредита нет. 

“Важным звеном механизма защиты прав организаций  и граждан является исполнение решения  арбитражных судов, судов общей  юрисдикции и третейских судов по гражданско-правовым спорам, в том числе и по спорам с участием банков (по кредитным договорам в частности)”. 

В ст. 197 АПК сказано, что судебные акты, вступившие в  законную силу исполняются всеми  государственными органами, организациями, должностными лицами и гражданами на территории РФ. 

Принудительное  исполнение судебного акта производится судебными приставами на основании  исполнительных листов, выданных арбитражным  судом, судом общей юрисдикции. 

Практика показала, что принятие четких унифицированных  правил в сфере исполнительного производства крайне необходимо. Наиболее злободневным в ФЗ “Об исполнительном производстве” остается вопрос участия приставов в оценке реализации имущества и др. Срок исполнительного производства ограничен двумя месяцами.*  

В заключение отмечу, что во многом вопросы, связанные с регулированием гражданско-правовых отношений в сфере банковского кредитования в том числе указанные выше остаются актуальными и сегодня и значит требуют детального рассмотрения специалистами разного профиля. 

Заключение.  
 

Исследование, проведенное  в процессе подготовки материалов для  дипломной работы, позволило в  определенной степени разработать  отдельные аспекты сложного комплекса  вопросов, связанных с изучением  процедуры банковского кредитования (с момента подачи заявки на выдачу кредита вплоть до возврата кредитных средств). Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых кредитных договоров.  

В дипломной  работе я попытался собрать материал, который может иметь определенное значение для юристов банков и других кредитных учреждений, а также для их клиентов - юридических и физических лиц. С этой целью мною использовались научные труды юристов в сфере финансов, нормативные документы и комментарии к ним, а также аналитические данные, полученные в ходе практической деятельности.  

Среди полученных выводов можно выделить следующие  основные: - в современных условиях развития рыночной экономики, такая  функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение; - правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. В этой связи роль юридической службы в банках рассматривается как одна из ведущих, наряду с другими, - кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона; - в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик); - возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.); - наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России (особенно после 17 августа 1998 года) - проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы в законодательстве страны (создание банковского кодекса) встала наиболее остро.  

В тесной связи  с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной  ответственности в сфере кредитных отношений.  

Судебная практика показывает, что зачастую судебные решения в пользу кредитора очень  часто на практике бывают малоэффективными. Это связано со многими причинами: например - очередность исполнения требований по кредитора по кредитному договору относятся согласно ст. 855 ГК РФ только в четвертую очередь, а это в свою очередь, учитывая современное финансовое положение многих предприятий ставит под вопрос реальное исполнение судебного решения; значительная загруженность судов во многом является причиной неприятия оперативных мер (в том числе "обеспечения иска"), что в конечном итоге сказывается на эффективности при исполнении судебных решений. 

Судебная практика по банковскому кредитованию 

в сфере потребительского рынка 
 

Кредитные операции банков невозможны без открытия и  ведения специальных счетов, что  требует дополнительных затрат с  их стороны, а соответственно взимания комиссии в счет покрытия расходов банка.