Безналичные расчеты населению

При расчетах чеками из чековой  книжки определенный риск испытывает чекодержатель, поскольку он понесет  убытки, если чек из чековой книжки будет не оплачен как не отвечающий требованиям оформления или другим нормативным требованиям. Принимаемый  к оплате чек подвергается банком чекодержателя и банком чекодателя тщательной проверке на правильность заполнения и достоверность. Обмен  чека из чековой книжки на наличные деньги банк не производит.

Расчетный чек выдается банком для оплаты товаров, услуг либо для  получения наличных денежных средств в банке чекодателя или его филиалах. В случае получения наличных денег по расчетному чеку чекодержатель может одновременно быть и чекодателем — физическим лицом [17].

Безналичные расчеты с  использованием пластиковых карточек совершаются согласно договору, заключаемому банком с владельцем системы расчетов по установленным им стандартам и  правилам. Перечень систем, действующих  на территории Республики Беларусь и  с владельцами которых банки  вправе заключать договоры, публикуется  Национальным банком страны. В их состав входят внутренняя система "БелКарт", внутренние частные системы (например, "Нефтекарт", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белпромстройбанк" и др.) и международные системы (VISA, Eurocard/Mastercard и др.). Под частной системой понимают систему, в которой участником является только один банк-эмитент. Внутренняя система предполагает, что участник и владелец являются резидентами, международная система требует наличия нерезидента как среди участников, так и (или) в качестве ее владельца.

Для отражения операций с  использованием карточек применяется  карт-счет, который открывается банком-эмитентом клиенту на основании заключенного между ними договора карт-счета. В зависимости от того, кто является владельцем счета, карточки бывают личными и корпоративными. Личная карточка выдается на основании договора, заключенного с клиентом физическим лицом или по доверенности физического лица. Корпоративная карточка выдается на основании договора, заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, при этом держателем карточки выступает физическое лицо, которое осуществляет операции с использованием карточки, что предполагает наличие трудового договора между держателем и клиентом и, как правило, доверенности клиента.

Вид карточек зависит от механизма совершаемых по ним  расчетов. Таким образом, существуют карточки дебетовые, кредитные и  предоплаченные. Дебетовая карточка позволяет осуществлять операции лишь в пределах остатка средств на карт-счете. Кредитная карточка дает возможность для осуществления операций за счет кредита, предоставленного банком клиенту. Предоплаченная карточка есть платежный инструмент, который может выступать как предоплаченная карточка с полным учетом операций и карточка электронных денег. Система, построенная на предоплаченных карточках с полным учетом операций, аналогична системам с дебетовыми и кредитными карточками и предполагает ведение эмитентами полного учета движения средств с открытием счета каждому клиенту. Карточка электронных денег рассматривается как заменитель наличных денежных средств и имеет хождение на уровне банкнот и монет, что позволяет ее владельцу передавать хранящиеся на ней электронные деньги другому лицу без использования его банковского счета. Учет владельцев карточек электронных денег, а также и операций с ними в банке-эмитенте не ведется, эмитент несет только обязательства по погашению электронных денег, хранящихся на карточке, перед ее предъявителем.

Расчеты по операциям с  использованием пластиковых карточек осуществляются в форме дебетового банковского перевода с применением  карт-чеков, которые представляют собой  документ первичного учета, сформированный устройством регистрации операций с участием пластиковой карточки  [16].

Безналичные расчеты осуществляются с помощью различных форм, существуют различные принципы и методы оплаты с помощью безналичных расчетов. Это все контролируется как правоохранительными, так и государственными органами. В будущем, при  таком же стремлении к выходу на международный уровень по оплате с помощью безналичных денег, мы сможем достигнуть международных стандартов в этой области.

Преимущества безналичного расчета заключаются в следующем:

- контроль денежного оборота;

- расширение кредитных возможностей банковской системы;

- безналичный оборот ускоряет оборот денежных средств и оборот материальных ресурсов.

Значение безналичных  расчетов велико, так как:

1. безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования;
2. безналичные расчеты способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве;
3. четкое разграничение безналичного и наличного денежного оборотов создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения.

 

1.2 Платежная система  РБ и организация межбанковских  расчетов

 

 

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между  сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная  система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота  при помощи особых инструментов и  методов, по установленным в данном государстве правилам.

        Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, — необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Основные задачи, которые  призвана решать национальная платежная  система, следующие:

 

- обеспечение оптимальной  скорости межбанковских расчетов  и сокращение денежных средств  в обороте; 

- создание эффективного  механизма, позволяющего коммерческим  банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку — ликвидностью  банковской системы; 

- снижение расчетных,  операционных и других рисков  и создание надежной и безопасной  системы; 

- интеграция в единое  целое денежных, валютных, фондовых  рынков.

       Основными предпосылками для создания национальной платежной системы Республики Беларусь явились:

- объявление Республикой Беларусь суверенитета;

        - создание собственной денежной системы;

        - начало реформирования экономики на рыночных принципах и формирование двухуровневой банковской системы [2].

       Принципами организации национальной платежной системы являются:

- наличие обоснованной  правовой базы;

- реальная возможность  для всех участников системы  определять финансовые риски; 

- четкость процедуры управления  кредитными и ликвидными рисками; 

- отсутствие риска при  размещении средств на корреспондентском  счете в центральном банке; 

- обеспечение окончательного  расчета в течение дня; 

- высокая степень защиты  и операционная надежность системы; 

- эффективность и практичность  средств платежей для пользователей;

- объективные и гласные  критерии для участия в системе,  обеспечивающие честный и открытый  доступ пользователям.

        Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

       - надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;

- рентабельность, то есть  быстрое осуществление платежей  с минимальными затратами; 

- прозрачность работы  и применяемых технологий, что  обеспечивает уверенность участников  системы в ее надежности;

- минимизация рисков;

- справедливость по отношению  ко всем участникам;

- возможность эффективного  сотрудничества и разрешения  конфликтов между всеми участниками  и клиентами.

        Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

        В настоящее время при совершении безналичных расчетов в Республике Беларусь используются следующие платежные инструменты:

        - платежные поручения;

- платежные требования;

- чеки;

- требования–поручения;

- аккредитивы; 

- банковские пластиковые карточки [5].

       В соответствии со статьей 25 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3 (далее – Банковский кодекс) одной из основных функций Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования системы межбанковских расчетов [1].

Межбанковские расчеты в  официальной денежной единице Республики Беларусь осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь. Оператором АС МБР является Национальный банк Республики Беларусь, функции которого выполняет Расчетный  центр Национального банка Республики Беларусь. Обязательным условием для  осуществления расчетов черезАС МБР является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Автоматизированная система  межбанковских расчетов Республики Беларусь включает в себя две основные функциональные компоненты (подсистемы) – систему BISS и клиринговую систему  прочих платежей.

В системе BISS (валовая система  расчетов) осуществляются межбанковские  расчеты по срочным и несрочным  денежным переводам, а также по результатам  клиринга (по прочим денежным переводам, по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с  использованием банковских пластиковых  карточек). Модернизированная система BISS введена в промышленную эксплуатацию в апреле 2005 г. [8].

Межбанковские расчеты играют большую роль в развитии экономики. Использование таких расчетов имеют  ряд преимуществ: быстрота перевода денежных средств, безопасность их осуществления, требует меньше затрат как материальных, так и ресурсных.

 

 

ГЛАВА 2

АНАЛИЗ СИСТЕМЫ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НАСЕЛЕНИЯ

 

 

2.1. Показатели, характеризующие развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

 

 

К началу 2011 года в стране закончилась реализация Государственной  программы развития технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование  банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 годы (постановление Совета Министров  Республики Беларусь и Национального  банка Республики Беларусь от 29.06.2006 № 817/11), Программы мер по развитию внутренней системы "БелКарт" до 2011 года, разработанной во исполнение поручения Президента Республики Беларусь (протокол от 26.01.2007 № 6) и утвержденной Председателем Правления Национального банка Республики Беларусь 24.07.2007.

В 2011 году работа по развитию системы безналичных расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек продолжалась в соответствии с утвержденными на уровне облисполкомов  и Минского горисполкома региональными  планами по эмиссии карточек и  развитию программно-технической инфраструктуры, обеспечивающей их использование. Банками было запланировано выпустить в обращение около 727 тысяч карточек, за счет собственных средств установить 384 банкомата, 333 инфокиоска, 4895 платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) (далее — ОТС) и 99 платежных терминалов в пунктах выдачи наличных денежных средств (далее — ПВН). На 01.01.2012 запланированные показатели по эмиссии карточек выполнены на 92%, по установке банкоматов — на 73%, инфокиосков — на 77%, платежных терминалов в ОТС — на 215%, платежных терминалов в ПВН — на 125%. Учитывая, что указанная ситуация сложилась ввиду объективных факторов экономического характера, оказавших в 2011 году влияние на развитие "карточного" рынка, банкам рекомендовано учесть недовыполнение плановых показателей в 2011 году при разработке соответствующих планов на 2012 год.

С учетом планов банков на 2012 год количество карточек в обращении  к 01.01.2013 по сравнению с данными  на 01.01.2012 должно увеличиться на 9%, банкоматов — на 11%, инфокиосков — на 6%, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) — на 19% [11,стр.14-16].

Общие тенденции развития рынка карточек в 2011 году приведены  в таблице 1.

Таблица 1 – Состояние  рынка банковских карточек на 1 января 2012 г.

Наименование показателей	01.01.2011	01.01.2012	Прирост, шт.	Прирост, %
Количество  банковских пластиковых
карточек, всего	9246230	9863341	617111	6,7
в том числе в разрезе  платежных систем:
внутренние платежные  системы, всего	3336154	4381689	1045535	31,3
в том числе:
внутренняя платежная  система "БелКарт"	3336053	4381687	1045634	31,3
внутренние частные платежные  системы	101	2	-99	-98,0
международные платежные  системы, всего	5909592	5481652	-427940	-7,2
в том числе
VISA	3817671	3741857	-75814	-2,0
MasterCards	2091921	1739795	-352126	-16,8
в том числе в разрезе  видов карточек:
дебетовые	8870078	9514406	644328	7,3
кредитные	376152	348935	-27217	-7,2
личные	9230270	9840287	610017	6,6
корпоративные	15960	23054	7094	44,4
Инфраструктура:
банкоматы	3063	3317	254	8,3
организации торговли (сервиса) (ОТС)	18241	25747	7506	41,1
пункты выдачи наличных (ПВН)	3957	4062	105	2,7
инфокиоски, всего	3776	4071	295	7,8
в том числе установлены банками		3191	3191
установлены РУП "Белпочта"		880	880
импринтеры	80	80	0	0,0
терминалы, всего	48520	48853	333	0,7
в том числе в ОТС	29590	40729	11139	37,6
в ПВН	8119	7555	-564	-6,9
вне ОТС и вне ПВН	438	537	99	22,6
в отделениях РУП "Белпочта"	10373	32	-10341	-99,7
Кол-во рабочих мест, оборудованных
РУП "Белпочта" для безналичных расчетов		4010