Безналичные расчеты населению

Примечание – Источник: [11, стр.14].

 

 

В стране эмитируются и  используются банковские пластиковые  карточки нескольких платежных систем — внутренней платежной системы "БелКарт", международных систем  VISA и MasterCard. Эмиссию карточек данных систем осуществляют 24 банка Республики Беларусь.

В 2011 году произошел рост эмиссии карточек почти на 7% (617 111 карточек). На 1 января 2012 г. общий объем  эмиссии карточек составил 9 863 341 штуку. Банками открыто 8 950 729 карт-счетов, из них 97% — в национальной валюте. Самым крупным банком-эмитентом  в стране является ОАО "АСБ Беларусбанк", на долю которого приходится 49% эмиссии карточек. Также лидирующие позиции по эмиссии карточек занимают ОАО "БПС- Сбербанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белин- вестбанк" и "Приорбанк" ОАО (рисунок 2.1).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.1 – Доля банков в общем объеме эмиссии (на 01.01.2012)

Примечание – Источник: [11, стр.14].

 

В разрезе "карточных" систем наблюдалась следующая ситуация. На начало 2012 года доля эмиссии карточек платежной системы "БелКарт" составила 44% от общего количества выпущенных в обращение карточек и впервые превзошла долю эмиссии карточек международных платежных систем VISA и MasterCard (38% и 18% соответственно). Отметим, что эмиссия банковских пластиковых карточек международных платежных систем по итогам 2011 года сократилась на 7,2 %. При этом наибольший прирост карточек "БелКарт" при одновременном уменьшении карточек международных платежных систем наблюдался у ОАО "АСБ Беларусбанк".

В 2011 году банки практически  свернули присутствие карточек частных  платежных систем на "карточном" рынке Республики Беларусь.

Наибольшую долю в общем  объеме карточек составили дебетовые  карточки — более 96%. Количество кредитных  карточек уменьшилось. Если на 01.01.2011 их было 376 152 штуки, то на 01.01.2012 — уже 348 935 штук.

ОАО "Белинвестбанк" приступило к эмиссии карточек VISA Рlaninum стандарта ЕМV, а также в рамках благотворительной программы "Помоги случиться чуду!" — карточек VISA Classic и VISA Electron, номинированных в иностранной валюте. Совместно с компанией VISA впервые в Беларуси ОАО "БПС-Сбербанк" начало выпускать карту VISA Infinite, предоставляющую ее держателю возможность участия в международной программе эксклюзивных предложений компании VISA.

ОАО "Паритетбанк" запустило новый карточный продукт — карточкуVISAVirtuon, предназначенную исключительно для совершения безналичных платежей в сети Интернет посредством заказа товаров (услуг) по почте или телефону, а также оплаты услуг в системе "Интернет-банкинг" [11,стр. 16-17].

Соотношение эмиссии банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь по сравнению с международными платежными системами можно просмотреть  на рисунке 2.2.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Эмиссия банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Примечание – Источник: [11,стр. 18].

 

В соответствии с Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29, была продолжена работа по развитию программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек. В  рамках указанной работы обеспечены опережающие темпы прироста количества объектов программно- технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек (7%).

Так, в течение 2011 года банками  установлено 254 банкомата (прирост — 8,3%), 295 инфокиосков (7,8%). На 1 января 2012 г. 25 747 организаций торговли (сервиса) (прирост в 2011 году — 41,1%) оснащены 40 729 платежными терминалами (37,6%).

Значительный рост оснащенных платежными терминалами ОТС объясняется активной работой, проводимой Главными управлениями Национального банка по областям совместно с органами исполнительной власти. Кроме того, в стране действует постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 06.07.2011 №924/16 "Об использовании кассового оборудования, платежных терминалов, автоматических электронных аппаратов, торговых автоматов и о приеме наличных денежных средств, банковских пластиковых карточек в качестве средства осуществления расчетов на территории

Республики Беларусь при  продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг, осуществлении деятельности в сфере игорного бизнеса, лотерейной деятельности, проведении электронных  интерактивных игр".

В целом можно говорить о равномерном распределении объектов программно-технической инфраструктуры в разрезе регионов. В каждом из регионов установлено порядка 400 банкоматов, 450 инфокиосков, 500-600 пунктов выдачи наличных, 6-7 тысяч платежных терминалов, 3-4 тысячи ОТС принимают карточки в оплату за товары и услуги. Но проблема заключается в том, что на данный момент не все учреждения в регионах снабжены ОТС. С каждым годом количество их увеличивается. Разработка программ на будущее включает в себя снабдить все сферы услуг ОТС для расчетов безналичным способом. Но проблема еще заключается в том, что не все население желает переходить на безналичный расчет. Причинами могут послужить следующие: не умение пользоваться аппаратами и не хотение учиться этому, недоверие в плане  того, что они «не ощущают» своих денег и др.[11, стр.18 ].

 

 

2.2. Показатели, характеризующие  работу системы  BISS

 

 

Межбанковские расчеты в  Республике Беларусь осуществляются в  системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее – АС МБР). BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек). Обязательным условием для осуществления расчетов через систему BISS является установление корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке.

Техническую реализацию функций  Национального банка по организации  и проведению межбанковских расчетов через систему BISS осуществляет Расчетный центр Национального банка (далее – Расчетный центр). Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов.

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график системы BISS). График системы BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность операционного дня и время закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время для приема электронных платежных документов и электронных сообщений – с 9.00 до 16.45, время для урегулирования обязательств между банками и между банками и Национальным банком – с 16.45 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

• разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы;

• обработка электронных платежных документов в режиме реального времени;

• проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам и электронным платежным документам Национального банка на дебетование корреспондентских счетов банков в соответствии с законодательством Республики Беларусь, на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах банков;

• проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого банками для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;

• отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка (Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

В системе BISS допускается  перевод несрочных (срочных) электронных  платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления  банком-отправителем в систему BISS соответствующих  электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения  состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).

Временем окончательности  расчета в системе BISS является время  изменения состояния корреспондентского (межфилиального) счета банка (Национального  банка), указываемое в выписке  из корреспондентского (межфилиального) счета [6].

Основные показатели работы системы BISS представлены в таблице 2.

 

Таблица 2 – Основные показатели работы системы BISS

Показатели	Январь-октябрь 2011 г.	Январь-октябрь 2012 г.	Отклонение
1	2	3	4                                5
1.Проведено платежных  инструкций
По кол-ву, тыс.ед.	52 240.3	55 165.4	2 925.1                      105.6
По сумме, млрд.руб.	1 754 090.9	2 970 528.8	1 216 437.9                      169.3
2.Среднедневной оборот
2.1. По кол-ву, тыс.ед.	246.4	259.0	12.6                       105.1
2.2. По сумме, млрд.руб.	8 274.0	13 946.1	5 672.1                       168.6
3.Средний размер платежной  инструкции, млн.руб.	33.6	53.8	20.2                       160.1
4.Аннулированно платежных  инструкций
4.1. По кол-ву, ед.	0	19	19                            0
в процентах к общему кол-ву отправленных платежных инструкций	0.0	0.0
4.2. По сумме, млн.руб.	0.0	3 964.4	3 964.4
в процентах к общей сумме отправленных платежных инструкций	0.0	0.0	0.0
5. Коэффициент доступности*, %	100	100	Х                              Х

Примечание – Источник: [http://www.nbrb.by/payment/MainIndicators/].

 

      Коэффициент доступности отражает готовность АС МБР осуществлять межбанковские расчеты, включая прием, обработку и передачу электронных платежных документов в течении времени, определенного графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений от участников системы BISS [12].

      Темп роста  по количеству проведенных платежных  инструкций в 2012 г. по сравнению  с 2011г. составил 5,6%; темп роста  по сумме проведенных платежных  инструкций составил 69,3%; по количеству  среднедневного оборота – 5,1%; по сумме среднедневного оборота  – 68,6%. Темп роста среднего  размера платежной инструкции  – 60,1%.

       Таким образом, по выше изложенному, можно сделать следующий вывод: система BISS имеет положительный рост в плане проведения межбанковских операций.Т.е. пользуется спросом в этой сфере. Это удобная и быстрая операция по проведению операций, но она недостаточно развита в Республике Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХРАСЧЕТОВ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

 

С целью повышения  эффективности, надежности и безопасности функционирования системы безналичных расчетов, для своевременного и качественного осуществления расчетов Национальному банку РБ необходимо продолжать работу по совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы.

Представляется, что направлениями совершенствования  безналичных расчетов на территории Республики Беларусь являются, во-первых, приближение механизма работы платежной  системы к международным требованиям и стандартам [7].

В соответствии с основными международными тенденциями  в организации и развитии платежных  систем, в Беларуси межбанковские  платежи разделены на два потока: крупные и срочные платежи  для обработки в системе BISS и  на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговой системе. В системе BISS расчеты осуществляются в реальном режиме времени, что дает возможность  банкам и их клиентам использовать денежные средства, поступившие на их счета с момента зачисления, позволяет ускорить оборачиваемость  денежных средств, а также минимизировать риски в платежной системе. В  клиринговой системе прочих (несрочных) платежей расчеты осуществляются путем  взаимного зачета требований и обязательств участников, что позволяет сократить  объемы денежных средств банков, необходимых  для завершения расчетов, а также  способствует сокращению затрат на обработку  информации.