Бизнес-план коммерческого банка

     Планирование  финансовых результатов деятельности Банка осуществлялось исходя из предположения  о следующих значениях среднегодовых  ставок размещения средств:

по кредитам юридических лиц — 19-21 % годовых; по межбанковским кредитам — 15-12 % годовых; по государственным ценным бумагам — 25- 20 % годовых.

     По  кредитам, выданным за счет средств  Фонда льготного кредитования АПК, предполагается маржа Банка в размере 3 % годовых.

Ставки  привлечения по МБК, депозитам и  векселям приняты в размере 10-15 % годовых.

     Основную  часть доходов планируется получать от операций по кредитованию клиентов — предприятий АПК (их доля в общем объеме доходов составит в 2012 году 85,8 %, в 2013 году — 60,5 %, в 2014 году — 68,5 %).

В целом, предполагаемая структура баланса  Банка позволит обеспечить в 2012 году получение балансовой прибыли в размере 13 млн. руб. В 2013 году прибыль возрастет в 3,1 раза, а в 2014 году она увеличится на 82,5 % по сравнению с предыдущим годом.

     Планируемая структура баланса и финансовые результаты деятельности Банка позволяют обеспечить выполнение обязательных экономических нормативов в соответствии с требованиями Банка России.

Расчетный баланс ОАО «Банк развития сельского  хозяйства» (млн. руб.)

Таблица 2.3

2011 г. 2012 г. 2013 г. АКТИВ       1. Касса 103 372 628 2. Обязательные  резервы, депонируемые в банке  России 97 306 691 3. Средства  на корреспондентских счетах 272 1080 1840 4. Кредиты,  которые будут выданы (всего): 1355 4103 6860 в том  числе:       — краткосрочные 1355 4053 6760 из  них: другим кредитным организациям 60 300 500 — долгосрочные 0 50 100 из  них: другим кредитным организациям 0 0 0 5. Вложения  в ценные бумаги 129 1124 1879 6. Основные  средства, МБП и хозяйственные  материалы 42 292 500 7. Дебиторы 13 61 85 8. Отвлеченные  средства за счет прибыли 13 40 73 9. Прочие  активы 0 0 0 ИТОГО АКТИВОВ 2024 7378 12556         ПАССИВ       1. Уставный  капитал, в том числе 375 1000 1500 — основные средства       2. Резервный  фонд 1 5 12 3. Другие  фонды 2 23 61 4. Счета  кредитных организаций-корреспондентов 15 150 400 5. Средства  на расчетных, текущих счетах (в т.ч. средства Фонда льготного  кредитования АПК) 1250 4800 7600 — юридических  лиц 1250 4800 7600 — физических лиц 0 0   6. Депозиты 95 450 1200 — юридических  лиц 95 450 700 — физических лиц 0 0 500 7. Кредиты,  которые предполагается получить  у кредитных организаций 145 500 1000 8. Эмитированные  векселя 95 400 700 9. Прочие  кредиторы 33 10 10 10. Прибыль 13 40 73 ИТОГО ПАССИВОВ 2024 7378 12556

 

План  доходов, расходов и прибыли на первые 3 года деятельности ОАО «Банк развития сельского хозяйства» (млн. руб.)

Таблица 2.4

2012 г. 2013 г. 2014 г. ДОХОДЫ       1 Проценты, полученные всего 115 465 994 в том  числе       — по краткосрочным кредитам 115 454 973 из  них: от других кредитных организаций 5 45 60 — по долгосрочным кредитам 0 12 21 из  них: от других кредитных организаций 0 0 0 2 Доходы  по ценным бумагам 17 275 376 3 Доходы  от операций на валютном рынке 1 16 37 4 Комиссия 1 13 44 5 Прочие  доходы       ВСЕГО ДОХОДОВ 134 769 1451         РАСХОДЫ       1 Проценты  уплаченные 20 152 288 — за пользование межбанк, кредитами 7 50 120 — по расчетным, текущим счетам юрид. и физ. лиц     — по депозитам юрид. И физ. лиц и вексел. 13 102 168 2 Расходы  по операциям на валютном рынке 1 2 4 3 Комиссия  уплаченная       4 Износ  основных средств 7 50 69 5 Другие  операционные и прочие расходы 56 251 469 хозяйственные расходы 5 20 40 расходы по аренде 16 52 80 текущий ремонт арендов. зданий 4 12 22 расходы по обслужив, вычислит, техники 7 14 20 аудиторские услуги 3 4 10 косвенные налоги 5 31 58 налог на операции с ценными бумагами 3 5 4 резерв  на возможные потери по ссудам 14 113 235 6 Расходы  на содержание аппарата управления 36 274 548 ВСЕГО РАСХОДОВ 121 729 1378         ПРИБЫЛЬ 13 40 73 в том  числе       — платежи  в бюджет 10 15 28 Чистая  прибыль 3 25 45 в том числе отчисления:       — в  резервный фонд 1 4 7 — в  фонды накопления и эконом. Стимулирования 2 21 38 — на дивиденды                9. Оценка рисков  Анализ  рисков: 1) Политические риски: - изменение политики государства в отношении сельского хозяйства - изменение ставки рефинансирования ЦБ - изменение валютной политики 2) Рыночные риски: - связанные с некредитоспособностью заемщика 3) Источники возникновения рисков: - ненадежность сферы с/х, связанная с наличием огромного числа постоянно изменяющихся условий (например, природно-климатические условия) - недостаточный анализ рыночных условий - недооценка конкурентов.      Неизбежности  возникновения рисковых ситуаций и  проявление их последствий требует  разработки и принятие на практике соответствующих методов предупреждения и реагирования на них в целях исключения или снижения ущерба.      Виды  о влияние рисков и возможные  потери: Таблица 3.1 Виды  рисков Отрицательное влияние на прибыль   1. Снижение  платежеспособности населения Падение продаж   2. Рост  налогов Снижение чистой прибыли   3. Зависимость  от поставщиков Задержка производства   4. Неустойчивость  спроса Падение продаж   5. Нарушение  в работе оборудования Снижение объёма производства             Оценка  риска представлена экспертным методом Таблица 3.2  № Риски Оценка эксперта Средняя оценка Vi(ср.ар) Балл Wi*Vi     1 2 3   1 Неустойчивость  рисков 0 0 25   2 Уменьшение  цен конкурентов 100 75 50   3 Увеличение  налогов 0 0 50   4 Увеличение  зависимость от поставщиков 50 25 0                   Из полученных данных видно что, во втором пункте превысило 10 баллов, для этого мы спланируем мероприятия противодействия по предотвращению рисков и их уменьшению отрицательных последствий.  Мероприятия по предотвращению рисков Таблица 3.3  Возможные риски Возможный исход  действий   Уменьшение платёжеспособности населения Уменьшение  цен   Уменьшение  цен конкурентов Использование стратегии стимулирование продаж (основанная на рекламе, скидках,)   Активная  конкуренция  Использование стратегии направленная на привлечение  к себе потребителей              10. Структура персонала      Все сотрудники банка, которые будут связаны с вопросами внешнеэкономической деятельности Банка, включая Председателя Правления, его заместителей и Главного бухгалтера, имеют соответствующую теоретическую подготовку и необходимый практический и организационный опыт работы. Специалисты Банка, планируемые для работы с иностранной валютой, имеют дипломы об окончании факультетов экономического профиля высших учебных заведений, либо прошли специальную подготовку в учебных заведениях по тематике "Банковское дело». Все сотрудники имеют практический опыт работы в банковской системе свыше трех лет.      Структуру банка представляют пять блоков управления и пятнадцать отделов. Управления формируются  с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению. Блок  общих вопросов управления включает экономический отдел, отдел безопасности и юридическую службу. Назначение данного блока состоит в том, чтобы обеспечить целенаправленное развитие банка, выполнение стоящих перед ним задач, требований по основным направлениям его деятельности, регулировать его доходы и расходы, обеспечивать ресурсами.     Основные  функции планово-финансового отдела должны состоять в следующем:     -      выработке актов деловой политики банка (с определением конкретных задач для каждого управления); -    разработке плановых балансов банка;

-     составлении общего отчета по результатам работы банка;

-      определении основных направлений совершенствования деятельности банка;

-      разработке положения о доходах и расходах банка;

-     выработке определенных мер по повышению доходов банка и снижению его расходов;

-     анализе рентабельности работы банка и перспектив ее повышения;

-      расчете показателей ликвидности баланса банка;

-      ежедневном контроле ликвидности банка;

-      анализе совокупности факторов, влияющих на ликвидность банка.

    Юридический отдел:

-     разрабатывает нормативные документы и изменения в уставе банка;

-     контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок;

-      составляет договоры, акты залога и другие деловые документы;

-      участвует в унификации форм кредитования и расчетов;

-      ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях;

-     составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим вопросам.

    Блок  коммерческой деятельности охватывает организацию различных банковских услуг. Сюда входит все, что связано с обслуживанием клиентов на коммерческих началах. Этот блок является центральным звеном, где зарабатываются доходы. Сюда входят: отдел кредитования, отдел валютных операций, отдел по работе с ценными    бумагами, отдел по комплексному обслуживанию юридических лиц, отдел по обслуживанию физических лиц.

Специфика источников формирования ссудного фонда, используемого для тех или  иных кредитных операций, назначение и характер обеспечения выдаваемых кредитов, механизм предоставления и сроки кредитования, сфера использования и другие факторы обусловливают существование в составе кредитного отдела двух подразделений - отдела кредитования юридических лиц и отдела кредитования физических лиц.

    Отдел кредитования юридических лиц:

-      распределяет кредитные ресурсы по видам ссуд и заемщикам исходя из кредитного потенциала банка;

-      определяет потребности в кредите;

-      организует выдачу и погашение кредита, ведет кредитные дела;

-      заключает кредитные договоры;

-      проверяет кредитоспособность клиентов;

-      ведет картотеку кредитоспособности.

    Отдел кредитования населения организует:

-      прямое и косвенное кредитование потребительских товаров и жилых строений;

-      предоставление иных услуг населению.

    Отдел комплексного обслуживания юридических лиц осуществляет:

-      обслуживание предприятий и организаций;

-     проведение операций по расчетам платежными поручениями, чеками, аккредитивами;

-      консультирование клиентов по заполнению расчетных документов.

    В финансовый блок входят: бухгалтерия, касса и отдел инкассации. Функциями данного блока являются: 

    -      организация учетно-операционной работы банка;

-      ведение аналитического и синтетического учета и отчетности, организация   документооборота и внутрибанковского контроля;

-      организация безналичных расчетов;

-      составление баланса банка, баланса доходов и расходов;

-      сбор информации;

-      совершение учетных и кассовых операций;

-     начисление заработной платы работникам банка;

–      руководство учетно-операционной работой всех филиалов банка.

    В административный блок входят: отдел кадров, канцелярия и управление делами.

    Отдел кадров:

-   планирует численность и использование персонала;

-   организует обучение и повышение квалификации кадров;

-   управляет фондами заработной платы;

-   осуществляет набор и расстановку персонала.

    Управление  делами:

-   занимается строительством;

-   осуществляет деятельность по приобретению, поддержанию и продаже банковских зданий, сооружений и оборудования.

    Блок  автоматизации является обязательным элементом структуры коммерческого банка. Денежные потоки, которые проходят через современный банк, невозможно обрабатывать вручную, нужен комплекс технических средств, электронных машин. Данный блок является техническим блоком, обеспечивающим электронную обработку данных. В его задачи входит:

- организация компьютерных сетей банка;

- разработка программного обеспечения для нужд отделов;

- разработка программ перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной техникой. 

SWOT-анализ внутренней  среды по методам управления персоналом в банке. Таблица 4.1

	Методы управления персоналом в коммерческом банке	Значимость	Возмож- ности	Оценка	Интеграль- ная оценка	Угрозы	Оценка	Интегральная  оценка	Отклонение
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10=6-9
СИЛЬНЫЕ	1.Экономические  2.Организацион ные: 2.1 Эффективные  формы контроля 2.2 Оптимальное  использование человеческих ресурсов 2.3 Применение  новых технологий 3.Социально-психологические	5 5 4 5 5	Повышение мотивации Улучшение жизни  сотрудников Повышение ответственности  сотрудников Универсальность сотрудников Снижение количества времени затрачиваемого на каждую операцию	5 3 4 3 5 5	25 15 20 12 25 25	Страх сотрудников  потерять работу Рост стоимости  жизни Страх работников не оправдать доверие Перегрузка работников Угроза «отставания  в развитии» персонала старшего возраста Угроза недооценки каждого сотрудника	3 3 3 3 3 1	15 15 15 12 15 5	10 0 5 0 10 20
итого				25	110		16	77	33
СЛАБЫЕ	1. Монотонная  и длительная работа с компьютером 2. Неравномерная  загруженность рабочего дня	4 5	Быстрая физическая и психологическая утомляемость Возможность возникновения  стрессовых ситуаций	5 4	20 20	Снижение работоспособностии Ухудшение здоровья сотрудников	5 4	20 20	0 0
итого				9	40		9	40	0