Договор займа и кредитования, ответственность за незаконное получение кредита

     При этом применяются правила ст. 395 ГК, предусматривающие уплату процентов  при просрочке исполнения денежного  обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств – в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме «повышенных процентов», – не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).

     Если  сторонами договора займа согласована  возможность возврата его суммы  по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке), заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).

     Исполнение  договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

     Заемщик может оспаривать договор займа  по безденежности, доказывая, что фактически он не получил от заимодавца денег или вещей либо получил их в меньшем количестве, чем было согласовано сторонами (ст. 812 ГК). В этом случае особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме. Если договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности на основании свидетельских показаний не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК, доказывание которых в любом случае возможно с помощью свидетелей). При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей от заимодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей.

     В договоре займа на заимодавце лежат так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты). При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК).

      1.3. Формы и виды  кредитных и заемных обязательств

     Основные  юридические формы заемных и  кредитных обязательств урегулированы в трех параграфах главы 42 ГК РФ. Это разновидности обязательств займа: вексельные обязательства, обязательства, возникающие при выпуске и продаже облигаций, и обязательства по договору государственного и муниципального займа, а также такие формы кредитования как товарный и коммерческий кредит. Правила займа распространяются на краткосрочные и долгосрочные банковские кредиты, выдаваемые гражданам и юридическим лицам. Кроме того, действующим законодательством предусмотрена возможность существования внебанковского кредитования.

     Статья 814 вводит в гражданское законодательство новую категорию – целевой  заем. В настоящее время целевое  кредитование допускается постольку, поскольку оно обусловлено самими сторонами кредитного обязательства.

     В отличие от кредитного договора, обычный  договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и займодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства либо когда заем предоставлен предприятием своему работнику. В случае, если договором предусмотрено предоставление займа на определенные цели (жилищное строительство, обустройство фермерского хозяйства, строительство, реконструкцию или техническое перевооружение промышленных объектов, закупку конкретных видов товаров и т.п.), займодавец, в качестве которого обычно выступает банк, приобретает право контроля над целевым использованием заемных средств. Заемщик в свою очередь обязан обеспечить займодавцу возможность такого контроля (п.1 ст. 814 ГК). Формы и пределы контроля могут быть определены в договоре. Последствия нарушения заемщиком условий о целевом использовании займа, по сути, приравнивается к последствиям существенного нарушения договора, предусмотренным п.2 ст. 450. Использование заемных средств не по назначению, а также непредоставление заемщиком займодавцу возможности осуществлять контроль над целевым использованием займа дает право займодавцу потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (п.2 ст. 814 ГК).

     В соответствии со ст. 815 договор займа  может быть заключен путем выдачи займодавцу простого или переводного векселя. Вексель – это ордерная ценная бумага, представляющая собой ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить до наступления предусмотренного векселем срока полученной взаймы денежной суммы (ст.ст. 142, 815 ГК). Включение такого специфического правового инструмента как вексель в главу 42 обусловлено кредитной функцией векселя. Наличие этой функции предопределено тем, что промежуток времени между датой составления векселя и датой платежа по нему может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. В зависимости от вида векселя (коммерческий, финансовый, муниципальный или государственный) различают несколько видов обязательств, которые могут быть им оформлены: заемное обязательство, коммерческий кредит, кредит банковский или иной кредитной организации, а также муниципальный (государственный) займы. Такое разнообразие определяется тем, что кредитные отношения возникают в сфере обращения товаров на основе сделок займа и кредита.

     Посредством выдачи финансового векселя может  быть заключен договор займа (ст. 807 ГК). Кодекс не устанавливает каких-либо ограничений в субъектном составе этого договора (как указывалось выше, его сторонами могут быть как физические, так и юридические лица).

     Предусмотренный ст. 823 ГК коммерческий кредит, одной из форм которого является коммерческий вексель, может быть предоставлен либо покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты, либо продавцом покупателю посредством предоставления отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг. Такая кредитная сделка создает обязательство, в силу которого продавец и покупатель становятся соответственно кредитором и должником. По общему правилу, коммерческий кредит предоставляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие, содержащееся в возмездном договоре.

     Финансовым  векселем может быть также оформлен кредит банка или иной кредитной организации (банковский кредит), предусмотренный ст. 819 ГК. Банковский кредит выходит за рамки коммерческого, так как он не ограничен направлениями, сроками и суммами кредитных сделок, а замена коммерческого кредита банковским делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Для нормально функционирующей экономики характерно переплетение коммерческого и банковского кредита, где основой всей системы является кредит коммерческий, обслуживающий движения товаров из сферы производства в сферу потребления, в то время как функция кредита банковского – накопление, распределение и перераспределение капитала между отраслями.

     Поручительство  является договором, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

     Банковская  гарантия состоит в том, что банк или иная кредитная организация (гарант) дает по просьбе своего клиента (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представление бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК).

     Заемщик выдает (передает) такие векселя (акцептованные, авалированные и пр.) иным юридическим или физическим лицам в целях произведения с ними расчетов за полученные товары, работы или услуги. Последние могут передать эти бумаги для учета в банк-кредитор, в обслуживающий банк, на инкассо и т.д. 4. ГК в ст. 817 предусматривает, что заемщиками, в частности, могут выступать Российская Федерация, ее субъекты, а также местные органы власти. В условиях товарно-денежных отношений упомянутые субъекты к покрытию своих расходов привлекают не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформировавшиеся на заемной основе финансовые ресурсы.

     Заемно-кредитные обязательства, оформляемые векселем, регулируются вексельным законодательством (ст.815 ГК).

     В установленных российским законодательством  случаях договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Так, Закон об акционерных обществах (ст.33) предусматривает право обществ на выпуск облигаций. Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (займодавцем) и эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации – займодавец обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного эквивалента) и оговоренных процентов (ст. 143 ГК). Облигация является ценной бумагой.

     В хозяйственной деятельности возникает  потребность во временном заимствовании сырья, материалов, семян и других товаров массового производства под условием их возврата в сроки, установленные договором.

     Отношения сторон в таких случаях могут  быть урегулированы либо договором займа, либо договором товарного кредита. Договор займа применяется в случаях, когда кредитор не берет на себя обязанность предоставить соответствующий товар, а сама передача товара является элементом процедуры оформления реального договора займа. Договор же товарного кредита, подобно кредитному договору, включает обязательство кредитора во исполнение договора передать должнику товары.

     Договор товарного кредита вместе с тем отличается от кредитного договора по ряду признаков. Кредитный договор порождает сугубо денежное обязательство, в то время как объектом товарного кредита являются вещи иные, чем деньги. Сфера кредитного договора ограничена областью деятельности профессиональных кредиторов – банков и других кредитных организаций. Сфера товарного кредита формально не ограничена установлением исчерпывающего перечня его участников. На практике, однако, участниками отношений товарного кредита, обычно выступают предприниматели, связанные с производством, нуждающимся в непрерывном потреблении определенных видов сырья и материалов.

     Имея  свой характерный объект и сферу  применения, договор товарного кредита  сходен по содержанию прав и обязанностей сторон с кредитным договором. Ввиду этого к товарному кредиту применяются правила п.2 главы 42 ГК о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором о товарном кредите и не вытекает из существа данного обязательства. Кроме того, при отсутствии специальных условий в договоре, к товарному кредиту применяются правила о купле – продаже, предусматривающие требования к количеству, ассортименту, комплектности, качеству, таре и упаковке передаваемых товаров (ст. 822 ГК).

     Коммерческий  кредит означает кредитование, осуществляемое непосредственно самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг), и противопоставляется банковскому кредиту, осуществляемому банками и другими кредитными учреждениями.

     Сегодня внебанковским кредитованием на законном основании могут заниматься: предприятия (некредитные организации); государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства: общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства; фонды взаимного кредитования и кредитные потребительские союзы. Теоретически по срокам предоставления кредита банковское и внебанковское кредитование не различается. Но, если сегодня банковские кредиты предоставляются на несколько месяцев, то внебанковское кредитование не может быть дольше по срокам – иначе кредитный портфель истощится. Поэтому в настоящее время внебанковское кредитование может быть только краткосрочным. При банковском кредитовании круг заемщиков практически не ограничен. При внебанковском кредитовании круг заемщиков строго ограничен. Так, в соответствии со ст. 11 Закона «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединений граждан» кредиты выдаются только учредителям фонда взаимного кредитования.