ГЛАВА 2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА КРЕДИТА

     2.1. Понятие кредитного договора

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность  в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа.

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).

     Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа.⁴ Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

     Наконец, кредитный договор в отличие  от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

      2.2. Содержание и  исполнение кредитного договора

     Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

     Особенностью  кредитных отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

      2.3. Отдельные разновидности  кредитного договора

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК).

     В банковской практике кредиты различаются  по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета).

     Онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной. Со своей стороны, клиент вправе в любое время внести на счет снятую им сумму (с процентами) и потребовать возврата обеспечения.

     Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества. Специфику этих кредитов составляет особый состав их участников и особый способ обеспечения их возврата.⁵

     Самостоятельную разновидность кредитных отношений  представляет бюджетный кредит (ст. 76 БК). В отличие от обычного кредита он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями – Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями – за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер. Государственным и муниципальным унитарным предприятиям бюджетные кредиты могут предоставляться и на беспроцентной (безвозмездной) основе (ст. 77 БК).

     Бюджетный кредит предоставляется на основании кредитного договора с органом, уполномоченным на это соответствующим публично-правовым образованием (обычно с министерством или управлением финансов), с обязательным обеспечением в виде банковской гарантии, поручительства или залога. При этом осуществляется обязательная предварительная проверка финансового состояния получателя кредита (заемщика), а впоследствии – и систематические проверки целевого использования полученного кредита. Средства бюджетного кредита перечисляются на бюджетный счет заемщика в кредитной организации и затем расходуются им самостоятельно на предусмотренные договором цели. В таком порядке, например, кредитуется капитальное строительство объектов для федеральных государственных нужд. 
 

     ГЛАВА 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НЕЗЕКОННОЕ ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА 

     Необходимость укрепления денежной и банковской системы  Российской Федерации требует усиления защиты этих сегментов российской экономики. Это явилось одной из причин, побудивших законодателя к включению в Уголовный кодекс ст. 176 "Незаконное получение кредита" и ст. 177 "Уклонение от погашения кредиторской задолженности".

     Появление этих норм обусловлено в первую очередь  большими масштабами невозвращения кредитов, огромными убытками банковских и других кредитных учреждений, лишенных возможности своевременно рассчитаться с клиентами, основную массу которых составляют граждане. Проблема возвращения вкладов населению постепенно переходит из гражданско-правовой в политическую.

     Основным  непосредственным объектом незаконного получения кредита следует признать финансовую систему Российской Федерации, порядок кредитования граждан и хозяйствующих субъектов. Безусловно, дополнительным объектом являются и экономические интересы кредиторов. При этом следует помнить о том, что дела о данных преступлениях не относятся к категории дел частного обвинения и отсутствие заявления потерпевшего, в том числе и о причиненном вреде, не является основанием для отказа в возбуждении уголовного дела.

     В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ кредиты предоставляются на условиях срочности, возвратности и возмездности.

     Предметом кредитного договора могут быть как  денежные средства, так и вещи, определенные родовыми признаками (товарный кредит), а также и аванс, предварительная  оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или оказанных услуг (коммерческий кредит). Последние два вида являются нетрадиционными для кредитования.

     Помимо  кредита предметом рассматриваемого преступления могут выступать льготные условия кредитования, то есть такие обстоятельства, в силу которых заемщик имеет право на уплату процентов за пользование кредитом в меньшем размере, чем это предусмотрено для других заемщиков. Льготные условия кредитования могут также охватывать и другие стороны кредитного договора, например сроки, условия, сумму и т.п.

     Объективная сторона данного преступления выражается в представлении банку или  иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном или  финансовом состоянии предпринимателя  либо организации, если это деяние причинило  крупный ущерб.

     По  способам совершения это преступление может выражаться в предоставлении заведомо искаженных балансов или иных бухгалтерских документов, их подделке, подчистке, пометке другим числом или периодом, предоставлении заведомо недостоверных договоров с поставщиками, передачи в залог имущества, заведомо не принадлежащего заемщику или уже заложенного другому кредитору, и т.п. Состав данного преступления будет и в тех случаях, когда в представляемые в банк данные внесены не все сведения фактического характера либо приведенные оценки изначально преднамеренно основаны на неверной информации.

     Вместе  с тем следует учитывать, что  банковская, как и любая предпринимательская, деятельность является самостоятельной инициативной деятельностью на свой страх и риск. Поэтому необходимо проверять, насколько добросовестно банк относился к ее осуществлению: устанавливал ли действительную стоимость закладываемого имущества, финансовое состояние клиента, характер осуществляемой им деятельности, обоснованность и реальность представленного бизнес-плана и т.п.

     Кредит  следует считать полученным с  момента зачисления ссуды на расчетный счет либо направления денежных средств, полученных по кредитному договору, на оплату товаров, работ, услуг или же с момента снятия наличных денежных средств со счета, открытия ссудного счета и т.п. Если в предоставлении кредита или льготных условий кредитования заемщику будет отказано, то ответственность по ст. 176 УК РФ должна исключаться.

     Обязательным  признаком объективной стороны  этого преступления является причинение крупного ущерба, который может выражаться в лишении кредитора возможности заключения сделок ввиду нехватки денежных средств, выданных в качестве ссуд.

     Законодатель  не указывает на размеры крупного ущерба. Этот признак является оценочным и определяется в каждом конкретном случае в зависимости от размеров полученных кредитов и с учетом финансового положения кредитора. Здесь может учитываться как невозвращенная сумма основного долга, так и подлежащие уплате проценты за пользование кредитом. Причем представляется, что размеры крупного ущерба должны быть не менее соответствующих размеров, характеризующих крупный размер хищения, то есть как минимум составлять пятьсот минимальных месячных размеров оплаты труда. Таким образом, по своей конструкции этот состав является материальным.

     Незаконное  получение кредита необходимо ограничивать от причинения имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления  доверием (ст. 165 УК). В последнем случае, как правило, не идет речь о получении кредита. Ущерб причиняется в результате незаконного использования денежных средств или иного имущества, которое еще не поступило в фонды собственника или иного законного владельца.