Границы применения кредита на макро и микро уровне

    ВВЕДЕНИЕ

    Одной из особенностей понятия «кредит» является существование таких его сторон как законы и границы. При рассмотрении кредита и в частности его  функций, надо обращать внимание также  именно на эти важные его характеристики - законы и границы.

    Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов  его движения.

    Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между  кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой  лишь элемент общей системы экономических  отношений, его функционирование можно  понять не в изолированности, не в  отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи  и взаимодействии с ними. Как уже  отмечалось, кредит тесно взаимодействует  как с экономикой в целом, так  и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

    Определение обоснованных границ применения кредита  и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом.

    Если  же по различным причинам потребности  хозяйства в средствах удовлетворяются  за счет кредита не полностью, возникают  немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. 

1 ЗАКОНЫ КРЕДИТА

    У экономических законов, в том  числе законов кредита, есть два  фундаментальных признака: необходимость  и существенность. Необходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия  неотвратимости той или иной зависимости  кредита от других экономических  отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих  связей, характерных для экономических  категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться  как закон.

    Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью  кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

    Закон, следовательно, выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту  и одновременно являются неизбежными  только для кредита.

    Важно не смешивать закон с сущностью  кредита. Закон выражает лишь элемент  сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

    Помимо  необходимости и существенности, экономические законы обладают и  другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов  препятствует их субъективистскому  толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что: 

    - кредит как объективная реальность  совершает свое движение во  времени и пространстве;

    - ему свойственны противоречия, причинная  обусловленность, определенные тенденции,  закономерности, структура;

    - его существование неразрывно  связано с другими экономическими  образованиями;

    - он составляет лишь элемент  общей системы экономических  отношений.

    Важным  в данной характеристике является и  то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения  из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной  стоимостной категорией с ее всеобщими  свойствами и связями. Законы кредита - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя  при этом своих глубинных свойств.

    На  практике объективность экономических  законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора  и заемщика, наличии определенных экономических условий.

    К признакам закона относится также  его всеобщность. Согласно данному  признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие  возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

    В отличие от ряда общих экономических  законов, регулирующих экономику в  целом, законы кредита действуют  лишь на базе тех отношений, суть которых  они выражают.

    Законы  кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи  со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

    Законы  кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

    В связи с этим в перечне законов  кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

    Закон возвратности кредита (в отличие  от собственных или бюджетных  ресурсов) отражает возвращение ссуженной  стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая  ранее была передана во временное  пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку  средства возвращаются не только к  заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

    Рассматривая  законы кредита, следует признать, что  движение ссуженной стоимости зависит  от источников ее образования. Если такая  зависимость существует, то ее можно  выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено  следующим обстоятельством: имеются  ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость  кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

    К законам кредита можно отнести  также закон сохранения ссуженной  стоимости. Средства, предоставляемые  во временное пользование, возвратившись  к кредитору, не теряют не только своих  потребительских свойств, но и своей  стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись  из хозяйства заемщика, предстает  в своем первозданном равноценном  виде, готовая вступить в новый  оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

    Существенное  значение для кредита, как и для  других экономических категорий, имеет  время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано  с теми потребностями, которые возникают  у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные  ресурсы, зависит общая продолжительность  функционирования кредита в кругообороте средств.

    Время функционирования кредита оказывается  зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения  ресурсов. Чем больше время, на которое  высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее  оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной  стоимости и ее вступления в новый  оборот.

    Все это позволяет уточнить временные  границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные  границы ссуженной стоимости, возможности  ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

    Рассмотренные законы движения кредита имеют для  практики большое значение. Отход  от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в  народном хозяйстве.

    Нарушение возвратности кредита дестабилизирует  денежное обращение, приводит к банкротству  банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех  банков, которые объявили о своей  несостоятельности.

    Отсутствие  дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает  денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

    Нарушение сохранения ссуженной стоимости  приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке  помощи народному хозяйству.

    Знание  и учет законов кредита выступают  наиболее важной задачей государства  и банков в регулировании экономики  страны.

    2 ГРАНИЦЫ КРЕДИТА

    Объем предоставляемого кредита, прежде всего  банковского, влияет на обеспечение  оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного  спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. Это  происходит потому, что при определенном уровне предложения товаров и  сравнительно меньшем уровне платежеспособного  спроса на них возможности повышения  цен ограничиваются. Вместе с тем  такие меры могут повлиять на ухудшение  обеспечения предприятий и организаций  платежными средствами и воспрепятствовать  возможному росту объема их производства и реализации.

    Аналогичное влияние могут оказать ограничения  в применении коммерческого кредита, когда в распоряжении предприятия-покупателя окажется меньше товарно-материальных ценностей, чем это необходимо для  производственной деятельности. Напротив, чрезмерное расширение предоставления кредита, главным образом банковского, может способствовать увеличению массы  платежных средств в обороте, повысить платежеспособный спрос и в конечном счете повлиять на рост цен.

    Обоснованное  определение и соблюдение границ кредита важны для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, подобных тем, которые существуют при других видах кредитных отношений. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

    Если  при коммерческом и взаимном кредитовании юридических и физических лиц  размеры ссужаемых средств ограничены наличием у заимодавца необходимых для этого ресурсов, то при применении банковского кредита такие ограничения практически отсутствуют. Это объясняется тем, что предоставление банковского кредита не зависит от наличия предварительно аккумулированных и неразмещенных средств.

    Выдача  банком каждой ссуды сопровождается одновременным и равновеликим зачислением  средств на расчетные счета в  банке. Зачисление предоставляемых  взаймы средств на расчетные счета  неравнозначно образованию ресурсов, а представляет собой лишь процесс  образования платежных средств.