История создания пластиковых карт

История создания пластиковых карт  
 

Пластиковые карты. История возникновения.  

     Что такое пластиковые карты  и как появился данный продукт  на рынке? Говоря о пластиковых  карточках, мы имеем в виду  лишь пластик, материал, из которого  они изготовлены. Основное разделение пластиковых карт происходит по видам и целям их выпуска. Называя карты банковскими, уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Когда же речь идет о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между держателем пластиковой карточки и например, магазином или страховой компанией (эмитентом), который может быть не обязательно банком. Называя карты дисконтными или клубными, мы подразумеваем, что их обладатель получает некую привилегию, льготу или скидку на приобретение товаров или услуг. Что касается времени появления пластиковых карт, данный вопрос в определенной степени является спорным. Вся разница от того, о каких карточках говорить. Рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных картах, другие называют их банковскими картами, третьи – пластиковые карты. Понятия эти хоть и пересекаются, но явно не совпадают. Считается, что первыми возникли именно кредитные карты, они не были еще ни пластиковыми ни банковскими. Они должны были только подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Несомненно, такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц начал бурно развиваться с конца девятнадцатого века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать самым богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые карты, это были металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный прибор, так называемый импринтер, и прокатывал, буквы которые были выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. Позже были придуманы такие элементы финансово - кредитной схемы, как ежемесячное погашение долга, с периодом отсрочки (т. е. беспроцентного кредита) и многое другое. Многие специалисты считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, одним из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году Биггинсом была организована работа по кредитной схеме назваемой Charge-it. Схема предусматривала расписки, которые принимали местные магазины от клиентов за мелкие покупки. Как только покупка состоялась, магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Впервые классическая цепочка расчетов была опробована во Флэтбуше, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. Однако, исследователь банковского дела, Льюис Мэнделл считает, что первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими товары и услуги, существует посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой в отличие от магазинных карт, "бензиновых" карт.  

Как то в 1949 году Алфред Блумингдейл, который являлся внуком, основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетев в Нью-Йорк встретил Фрэнсиса Макнамару, своего давнего друга. Макнамара тогда возглавлял финансовую компанию Hamilton Credit Corp., которой на тот момент клиенты задолжали 35 тысяч долларов, при этом Макнамара сомневался, что когда-либо ему вернут эти долги. Именно по этой причине Макнамара значительную часть времени проводил со своим юристом Ральфом Снайдером. Встретившись, они решили вместе пообедать в ресторане Majers Cabin Grill, который находился неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в центре Манхэттэна. В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял своим соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов, звонили ему по телефону, получая от него разрешение, чтобы записать стоимость своих покупок на его счет. Этот способ кредитования был не новым, но новшеством являлось наличие посредника, который использовал свою кредитоспособность, чтобы предоставлять кредит людям, которые по другому, не могли бы его получить. Друзьям показался изъяном в этой необычной финансовой схеме последний факт. Ведь как раз кредитовать людей, не имеющих в магазине кредитной линии, не следует, чаще всего именно с ними возникают проблемы. Если посмотреть с другой стороны, периферийный район Нью-Йорка с незначительным числом магазинов - не самый подходящий рынок для этого рода операций. Может быть, именно поэтому, они сидели в ресторане. Манхэттен с большим количеством ресторанов, в которых регулярно обедает большое количество бизнесменов, показался им подходящим местом для развития нового бизнеса. Под воздействием эмоций, они попросили подойти владельца ресторана и поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец, даже не моргнув глазом, незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карточек. Немного позднее, когда их карточный бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину этого ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», - был ответ.  

Для того, что бы круг клиентов расширился, и  для идентификации их в ресторанах соучредители решили использовать эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно известны и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. Таким образом, за обедом было принято решение создать новое предприятие. Макнамара со Снайдером в качестве доли вносили капитал Hamilton Credit Cо. с её 35 тысячами долларов долгов, которые не вернули. Блумингдейл вложил 5 тысяч долларов наличными. Эти 5 тысяч долларов были теми деньгами, с которых начало развиваться предприятие.

После того как уехал Блумингдейл, Макнамара и Снайдер с особым рвением взялись за дело. Они подкладывали под двери близ лежащих офисов листовки с предложением воспользоваться предоставленной услугой. Оплата за пробный вариант карточек не взималась, и кредитная история этой организации никак не проверялась. Чтобы получить карточку, клиенту пришедшему в эту организацию, достаточно было выглядеть подобающем образом и заявить, что он в этом же здании.

Для обслуживания клиентов было задействовано 10 - 12 близлежащих ресторанов этого города. Компания в первый месяц получила порядком 140 долларов дохода от оборота, оборот же составил всего 2 тысячи долларов. В течение следующего месяца, бизнес стал развиваться гораздо быстрее и благополучнее нежели раньше, и появилась необходимость в более крупном капитале для кредитования.

На просьбу  своих партнеров о дополнительном взносе, Блумингдейл поставил обязательное условие: увеличить в капитале компании его долю. Ньюйоркцы, которые были уверенны в конечном успехе этого  предприятия, не уступали. Тогда Блумингдейл начал собственные операции с кредитными картами по той же схеме в Лос-Анджелесе, известные под названием Dine and Sign (поел - распишись). Он привлек 25 ресторанов, а через 3 месяца его ежемесячный оборот уже составлял более 150 тысяч долларов, но и сам начал тоже испытывать затруднения, так как не имел хороших источников для кредита. К тому времени в Нью-Йорке месячный объем операций составлял около 250 тысяч долларов. Тогда партнеры решили объединиться, руководствуясь принципом: "Прогорим, так вместе". Но спустя три месяца, их предприятие уже обрело масштаб национального значения, Они действовали в Лос-Анджелесе, Нью-Йорке, Бостоне, там же они выкупили все операции, которые ранее начинал Блумингдейл по Dine and Sign. После их объединения, дело стали повсеместно называть «Diners Club», 70% всего, принадлежало Макнамаре, остальные 30% делились ровно пополам между Снайдером и Блумингдейлом. К тому моменту Блумингдейл, дополнительно внес 25 тысяч долларов, которые вместе с первоначальными 5 тысячами долларов, потраченными на Dine and Sign, оказались единственными реально существующими деньгами, вложенными в это предприятие за все время. По прошествии года Diners Club заключил договоры с 285 коммерческими фирмами, и 35 тысячами держателей карточек, с которых регулярно брали 3 доллара в год за пользование пластиковой карточкой. К концу 1951 года Diners Club, принесла прибыль в размере 61 222 долларов с оборота в 6,2милиона. В дальнейшем система расширялась как географически – в Европу, так и через расширение коммерческой сети.

Вместе  с развитием рынка Соединенных  Штатов Америки повсеместно внедрялись операции с карточками. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование  своих схем и своего имени в  Великобритании. И уже после этого появились такие известные системы, как Visa, MasterCard, American Express. За рубежом универсальные карточки разделяли по классификациям: (Travel and Entertainment - Т&Е), для «Развлечений и путешествий», выпускались компаниями Diners Club, American Express, Cart Blansh, предназначались для оплаты ресторанов, гостиниц, и предназначались преимущественно для путешествий бизнесменов. Другие - чисто банковские карты, предназначались для обычных клиентов и имели потребительский характер.

В пятидесятые годы более 100 банков Америки начали свои программы с кредитными картами. Но принципиально новый период в развитии бизнеса пластиковых карт началось в 1958 году, со вступлением в карточный бизнес первого по величине, американского банка - Bank of America.

В то же время бывшей частной корпорацией  отелей Хилтон была создана новая  система Cart Blansh, в 1965 году купленная National City Bank (позже названная City Bank). Первая карта компании American Express, была выпущена 1 октября 1958 года, а всего через один год она насчитывала более 475 тысяч частных держателей карточек и около32 тысяч предприятий. Прежде всего, успех American Express объясняется приобретением Universal Travel Card, принадлежащую ассоциации американских отелей, которая уже имела разветвленную международную сеть обслуживания дорожных чеков American Express, и очень большие финансовые средства, которые и позволяли кредитовать клиентов.

В то же время ассоциация отелей и ресторанов Британии выпустила кредитную карту BHR, которая не являлась банковской картой, но все-таки была универсальной. Впоследствии BHR объединившись со своим конкурентом Rikskort, в 1965 году, образовала в Швеции новую компанию EuroCard International.

Продолжали  конкурировать американские карточные  ассоциации в Европе. В процессе развития карточных программ многое количество банков столкнулось с проблемой-локальностью сети обслуживания своих карточек. Так же карточный бизнес воспринимался банками как нечто побочное, некая услуга клиентам. В итоге количество держателей стало значительно уменьшаться, операционные расходы и не возврат кредитов значительно росло.

По сравнению  с убытками, которые несли другие банки, рос успех Bank Americard, выпускаемой Bank of America. Превосходство этого банка  заключалась в разветвлённой  сети отделений в Калифорнии с её богатой клиентурой. Большую роль сыграло и дальновидное решение: с 1966 года Bank of America стали выдавать лицензии на выпуск пластиковых карточек BankAmericard другим банкам.

В конце 60 годов банки, которые выпускали BankAmerikard, потребовали, чтобы была выведена из-под строгого контроля карточная программа Bank of America. Таким образом в июле 1970 года была создана National Ban-Amercard Ink. – NBI (НБИ). В 1976году NBI переименовала свою карточку Bank Americard, на более известную теперь всем, как карточка Visa.

Довольно  быстрый рост карточек Bank Americard до более  высокого уровня общенационального  расчетного средства, послужил катализатором  объединения группы банкиров, которые  представляют 17 финансовых учреждений, которые не являлись членами NBI. Они решили создать сеть банков вне отделений банков, где больше всего велики скопления так называемых потенциальных клиентов, к примеру, на железнодорожных станциях, несмотря на то что, аренда площади под банкоматы в таких местах значительно выше.

Примерно 30% банкоматов от общего количества находится  в Западной Европе, около 26% приходится на Японию, 25% на США. В 1998 году, средний  европейский клиент обращался к  услугам банкомата 18 раз, средняя  сумма снимаемых денег за раз  около 110 евро. По статистике компании RBR, основную часть операций с наличностью совершали "постоянные" пользователи, которые пользовались услугами банкоматов минимум раз в неделю. Самое большое количество пользователей банкоматов зафиксировано в Великобритании, на втором месте Франция, на третьем - Германия. В настоящее время эксперты считают самым перспективным рынком, для терминалов, на ближайшее будущее Россию, Индию, Болгарию, где ожидается рост количества банкоматов на 421%, 625% и 364% соответственно 
 
 
 
 
 

В современной  жизни наличием банковского счета  никого не удивишь, а с принципом  работы пластиковой карты сейчас знаком каждый человек. Однако этот метод  платежных систем пережил достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стал современным средством электронных расчетов.

ИДЕЯ  СОЗДАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 

Считается, что впервые идея кредитной карточки была выдвинута в 1880 году в книге  Эдуарда Беллами «Глядя назад». Однако, его теория была воплощена в жизнь  лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil (более известна, как General Petroleum Corporation of California). Как и по сей день, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными. 

Изготовление  пластиковых карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они  выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические  пластины с выдавленными данными. Карта  вставлялась в специальную машину, называемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке.