История создания пластиковых карт

B. Электронный  кошелек, постоянно находящийся  на модуле, который идентифицирует  доступ. В этой системе банки и мобильные операторы не применяют портативные телефоны с устройствами считывания смарт-карточек, а используют возможности модуля, идентифицирующего доступ (Subscribe Identification Module, SIM) потребителя, занимая часть его памяти для хранения функционального приложения электронного кошелька. В результате программное обеспечение электронного кошелька должно быть загружено в SIM-модуль (либо заранее, либо в процессе использования SIM-модуля). Затем, после операции инициализации (активизации электронного кошелька), потребитель может загружать в кошелек электронные деньги и использовать их для совершения платежей. SIM-модуль портативного телефона содержит приложение кошелька, в то время как мобильный телефон действует в качестве платежного терминала, который облегчает связь между приложением электронного кошелька на SIM-модуле и SAM-модулем торговой точки.

C. Электронный  кошелек, связанный с номером  мобильного телефона. В этой системе  нет никакой необходимости в  применении SIM-модуля, а удаленное  функциональное приложение кошелька, содержащее электронные деньги, связано с номером телефона. Процедура загрузки электронные денег может быть выполнена с использованием скретч-карты (scratch card), прямого дебетового перевода, платежа по кредитной карточке и пр. Функциональное приложение электронного кошелька и связанные с ним электронные деньги не хранятся на SIM-модуле мобильного телефона непосредственно, а размещаются на удаленном сервере эмитента электронных денег в форме приложения виртуального бумажника (virtual wallet). Мобильный телефон функционирует как платежный терминал, который облегчает использование виртуального бумажника на удаленном компьютерном сервере эмитента.

Регулирующие  органы, которые применяют функциональный подход для интерпретации электронных денег (например, Управление по финансовым услугам Великобритании — Financial Service Authority of U.K.), определят, что во всех трех системах потребитель полностью контролирует функциональное приложение кошелька, которое хранит электронные деньги, несмотря на то что это приложение может постоянно находиться на различных технических носителях (смарт-карточке, SIM-модуле, интернет-сервере). Все три системы выполняют ту же самую функцию, позволяя электронным деньгам использоваться для платежей другим лицам, нежели эмитент. Таким образом, несмотря на то что системы различаются по своему техническому исполнению, они все являются системами электронных денег. Небанковский институт, использующий такую систему, должен получить лицензию как институт — эмитент электронных денег или получить льготное освобождение, если оно применяется (возможность такого освобождения предусмотрена в Директиве ЕС по электронным деньгам, см.: Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC. P. 42. Art. 8). В целом данный подход основывается на четких различиях, проводимых между электронными деньгами и депозитами (см. раздел «Подходы к интерпретации электронных денег»).

Регулирующие  органы, которые применяют подход физического владения для интерпретации  электронных денег (например, подобный подход применяют органы денежно-кредитного регулирования Финляндии — в соответствии с новой редакцией Credit Institutions Act 69/2003, Германии — в соответствии с изменениями, внесенными в Banking Act в 2002 г., и некоторых других стран ЕС), обнаружат, что системы A и B являются системами электронных денег, в то время как система C — нет. В нашем случае в системе C виртуальный бумажник не располагается на мобильном телефоне, который находится в физическом владении держателя электронных денег. Вместо этого номер портативного телефона служит для того, чтобы идентифицировать доступ к виртуальному бумажнику потребителя на удаленном компьютерном сервере эмитента. Этот сервер не находится в физическом владении потребителя. Поэтому система C с точки зрения подхода физического владения не является системой электронных денег в отличие от систем А и B.

Следовательно, регулирующие органы могут рассматривать  природу деятельности в системе C как банковскую и наложить требования, предусмотренные национальным регулированием банковской деятельности. В результате из трех систем, которые являются функционально идентичными, институты, которые внедрили системы типа C (более эффективные и гибкие для потребителей), стоят перед выбором: (1) получить освобождение согласно регулирующему законодательству, (2) перепроектировать свои системы в системы типа А или B (возможно, более дорогостоящие и менее эффективные), (3) работать в условиях банковского регулирования, наложенного регулирующими органами, либо (4) перемещать свой бизнес в страны, где регулирующие органы приняли функциональный подход.

Данный  пример наглядно иллюстрирует, что  может случиться, когда определения  и концепции электронных денег  интерпретируются по-разному регулирующими  и наблюдательными органами. Ввиду быстрого роста рынка для мобильных и других платежных услуг существует настоятельная потребность, чтобы регулирующие органы разных стран договорились об общей интерпретации электронных денег. Такая трактовка не должна препятствовать внедрению новых технологических инноваций и должна позволять устанавливать согласованное регулирование всех участников рынка электронных денег.  

Электронные деньги и новые платежные услуги на основе предоплаты

При наличии  различных подходов к интерпретации  электронных денег возникают все новые платежные услуги на предоплатной основе, в отношении которых современная денежная теория и регулирующая политика не могут дать однозначного ответа, должны ли они относиться к деятельности в сфере электронных денег или их следует ассоциировать с другими видами депозитной или платежной деятельности (ссудо-депозитным бизнесом или бизнесом по оказанию платежных услуг).

Далее мы будем использовать функциональный подход к определению электронных  денег для анализа новых платежных услуг на основе предоплаты. Расширенная трактовка основных элементов определения электронных денег позволяет проанализировать возможность отнесения предоплаченных балансов на мобильных телефонах (prepaid airtime), а также электронных дорожных чеков (electronic travellers cheques) в качестве электронной стоимости (подробнее см.: Electronic money. Perimeter guidance. Consultation Paper № 172. Financial Services Authority, London. February 2003).

Предоплаченные  балансы на мобильных телефонах  сегодня могут использоваться для приобретения различных сервисных услуг, а не только для совершения обычных звонков или отправки SMS/MMS-сообщений. Речь идет о звонках на так называемые номера премиального обслуживания (premium rate service, PRS), включающие услуги: «голосового сервиса», доступа в Интернет, получения аудио-видео контента, платы за товары или услуги и др.

Предоплаченные PRS-услуги функционируют следующим  образом. Абонент звонит на PRS-номер  и заказывает необходимые товары и услуги у PRS-продавца. Однако PRS-продавец не рассчитывается с абонентом непосредственно. Вместо этого стоимость покупки абонента у PRS-продавца отражается в стоимости совершаемых им звонков на PRS-номера. Эти издержки списываются с предоплаченных балансов абонента или приплюсовываются к последующим счетам. Провайдер телефонных услуг и PRS-продавец в таком случае делят между собой доход, полученный в результате звонка.

В принципе предоплаченные балансы на мобильных  телефонах, используемые для звонков  на PRS-номера, могут рассматриваться в качестве электронных денег, если удовлетворяют всем элементам их определения (см. раздел «Элементы определения электронных денег»). Тем не менее, когда поставка телекоммуникационных услуг и поставка PRS-услуг может рассматриваться как единая услуга одной компании и когда поставка телекоммуникационных услуг и PRS-услуг осуществляется в одной и той же операции, предоплаченные балансы на мобильных телефонах не могут рассматриваться в качестве электронных денег.

Электронные дорожные чеки представляют собой пластиковую смарт-карточку установленной формы, хранящую предоплаченный баланс фиксированного номинала. Они, как правило, используются для получения наличных денег в банкоматах за границей или для платежей за товары и услуги в иностранных магазинах, ресторанах и отелях. В общем смысле электронные дорожные чеки могут рассматриваться как одна из разновидностей электронных денег, поскольку их основные элементы соответствуют основным элементам электронных денег согласно Директиве ЕС по электронным деньгам (см. раздел «Элементы определения электронных денег»). Тем не менее электронные дорожные чеки не будут подпадать под определение электронных денег, если они могут использоваться только для снятия иностранной валюты в банкоматах, принадлежащих эмитенту электронной стоимости, или если покупка товаров и услуг с использованием электронных чеков может осуществляться только у их эмитента.

В заключение следует отметить, что основные элементы электронных денег являются уже  четко определенными, в то время  как подходы к интерпретации электронных денег продолжают различаться. Эти различия обусловлены функционально-технологическими особенностями их расчетных схем и формой организации систем электронных денег. Для идентификации природы электронных денег необходимо более глубокое изучение их эмиссионных моделей, а также взаимосвязей между их выпуском и процессом монетизации продукции.

Кочергин  Дмитрий Анатольевич, к.э.н., докторант  СПбГУ.