Вместо  разветвленной системы остались 3 банка и система гострудсберкасс. Госбанк, будучи эмиссионным институтом, в то же время являлся центром краткосрочного кредитования и осуществления кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных функций и функции по расчетно-кассовому обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращало Госбанк в орган государственного управления и контроля. Кредитные отношения стали носить формальный характер. Госбанк обладал практически полной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Роль кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность, главным образом, перед вышестоящими органами, а не клиентами.

     За  рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Эти  преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в самом широком  смысле слова и переход на административную систему управления.

     Основные  недостатки банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г:

     1) Отсутствие вексельного обращения.

     2) Выполнение банками роли госбюджета, на долю которого приходилось  списание долгов предприятий,  особенно сельского хозяйства.

     3) Бесчисленные операции по кредитованию  всех сфер хозяйства.

     4) Потеря банковской специализации.

     5) Монополизм вследствие отсутствия  у предприятий альтернативных  источников кредита.

     6) Низкий уровень процентных ставок.

     7) Слабый контроль банков (контроль  на базе кредита) за деятельностью  сфер экономики.

     8) Неконтролируемая эмиссия кредитных и бумажных денег.

     За  годы советской власти было открыто  немало наших банков за границей. Однако, многие из них просуществовали не так долго.

     Ряд банков был создан в 60е-70е банки  в связи с активизацией торговых отношений с Западом. Вследствие монопольного положения Внешэкономбанка в сфере международных банковских операций, загранбанки вскоре попали в кризисное положение.

     Фактически, та сеть банковских учреждений, которые  были созданы при монополии Внешэкономбанка, существует и сегодня. Предпринимаются только робкие попытки выйти на Европейский рынок через создание оффшорных банков. Причина в том, что международный бизнес наших банков еще достаточно узок. В лучшем случае - это установление корреспондентских отношений, по которым проводятся самые примитивные операции.

     Глава 2. Банковская система  современной России

     2.1 Особенности развития банковской системы России (до 1998 г.)

     Мнения  многих теоретиков и практиков совпадают  в том, что одной из причин банковского  кризиса августа 1998 г. стала несбалансированность развития двух секторов экономики России: финансового и производственного. Высокие темпы развития банковского сектора сопровождались глубоким затяжным производственным спадом.

     Из  таблицы 1 видно, что 1992-1995 гг. характеризуются  экстенсивным развитием банковской системы. Начавшийся с середины 1992 г. процесс массовой приватизации, галопирующая инфляция, активизация частного сектора в торговле служили стимулами и источниками высокой банковской прибыли. Так, в целом по России количество действующих банков в те годы увеличилось более чем в 2 раза. 

     Таблица 1

     Динамика  действующих кредитных организаций

     (без  филиалов) в 1992-2002 гг., ед.

       *Источник: http://www.cbr.ru/ 

     Динамика  численности банков до 1995г. (рис.2) свидетельствует  об их неуклонном росте. Если на начало 1989г. в целом по СССР насчитывалось  всего 43 коммерческих банка, на начало 1990г. – 224, то к началу 1991г. их было уже 1257, а на 1 января 1995г. было зарегистрировано 2517 коммерческих банков и 5486 филиалов. Мировая банковская система не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок (с 1989 по 1995г.) возникло более 2000 самостоятельных банков. В США для создания 1000 банков потребовалось около 80 лет. По числу банков в расчете на 1 млн граждан Россия обогнала Англию и Японию, существенно уступая Германии и США [4, С.498-499]. 

     Рис.2 Динамика численности банков до 1995г. 

     Наряду  с ростом числа самостоятельных  банков в этот период активно расширялась  филиальная сеть местных банков и  банков других регионов. При этом во многих регионах количество филиалов иногородних банков значительно  опережало сеть местных банков. Ведущие финансово-промышленные группы России, представленные ОНЭКСИМ - банком, Инкомбанком, СБС - Агро и др. активно проникали на региональные рынки. Предлагая свои услуги по демпинговым ценам, они расширяли клиентскую базу как приобретая крупные пакеты акций, так и используя агрессивный маркетинг. Особый интерес банков наблюдался, прежде всего, к предприятиям тяжелого машиностроения, металлургии, пищевой отрасли, а частных региональных вкладчиков филиалы столичных банков привлекали завышенными процентными ставками по вкладам.

     По  мере развития банковской системы менялась структура формирования уставного  капитала коммерческих банков. Если при  их организации уставной капитал  исчислялся в основном в рублях, то с развитием банковской системы, расширением спектра услуг началось формирование валютной составляющей уставного капитала.

     Наряду  с этим наблюдались и структурные  изменения, в частности, в составе  учредители коммерческих банков: если первоначально уставной капитал  формировался за счет средств юридических лиц, то в процессе акционирования и развития банки стали активно привлекать средства населения. В отдельных банках эти вложения достигали 30% объема уставного капитала. Более разнообразным становится банковское обслуживание. Наряду с кредитованием развились операции с иностранной валютой, ценными бумагами, акциями, векселями. Положительный аспект развития региональных банковских взаимоотношений в этот период (включался в том, что за сравнительно короткий срок в регионах появилась довольно обширная сеть коммерческих банков, что было важно для формирования рыночных отношений. Негативным аспектом стала качественная сторона банковской системы. Быстрое расширение породило проблему распыленности банковского капитала, а наличие большого количества мелких и средних банков создало трудности в управлении, обеспечении устойчивости российской банковской системы и контроле, т.е. повышении качества банковских услуг.

     Изменение макро- и микроэкономических условий  в России придало развитию банковской системы новые качественные характеристики. В этот период инфляция сократилась и банки перестали получать сверхприбыль, используя инфляцию. Спад обусловил разорение множества предприятий и организаций, служивших основным источником ресурсов по созданию новых банковских структур. Возможности предприятий к началу 1995 г. были исчерпаны, и с середины 1995 г. число действующих кредитных организаций в регионах начало сокращаться.

     Увеличилась концентрация рисков и в деятельности кредитных организаций. Уменьшение инфляции, продолжающиеся негативные тенденции макроэкономического характера, снижение рыночных процентных ставок значительно сократили доходность финансовых инструментов, используемых банками. Весьма чувствительное сужение банковской маржи после 1995 г., не действенность механизмов инфляционного перераспределения средств, обострение конкуренции на финансовых рынках потребовали от кредитных учреждений пересмотра принципов деятельности, максимизации использования доступных источников сохранения и прироста капитала. Для получения прибыли стала необходимой мобилизация всех имеющихся возможностей в части расширения спектра используемых инструментов и предоставляемых услуг.

     Таким образом, начавшийся в середине 90-х  г. переход от экстенсивного развития банковской системы к интенсивному обусловил не количественный рост числа коммерческих банков, а увеличение их капиталов. Это привело к более эффективному участию банков в развитии реального сектора, решению неотложных социальных задач. В свою очередь этот процесс потребовал более эффективной правовой обеспеченности банковской деятельности.

     В первую очередь для эффективного и надежного финансирования макроэкономической политики, развития социально-экономической  структуры и обеспечения эффективной  рыночной дисциплины необходима оптимизация механизмов обеспечения защиты банковской системы или общественности от рисков (в том числе депозитное страхование). Это основные предпосылки функционирования и развития стабильной банковской системы.

     Кризис  августа 1998 г. показал, что многие из этих предпосылок в России либо отсутствуют, либо недостаточно развиты. Сложившаяся ситуация предоставила шанс российским предприятиям занять освободившиеся от импорта рыночные ниши, увеличить объем производств, расширить предложение своей продукции на экспорт, в одночасье ставший достаточно прибыльным. Укрепление такого положения требует определенных мероприятий. Это модернизация производства, освоение новых технологий, привлечение нужных специалистов, восстановление производственных связей, т.е. для подготовки к работе в условиях усиливающейся конкуренции, прежде всего с иностранными производителями, времени не оказалось.

     Кризис 1998 г. существенно повлиял на банковскую систему. В наиболее тяжелом положении  оказались кредитные организации, проводившие высокорискованную кредитную политику и не сумевшие в период нехватки денежных средств востребовать активы для выполнения собственных обязательств. Наибольшие проблемы с ликвидностью возникли у банков со значительной долей вкладов населения в ресурсной базе, а также у тех, которые имели значительные обороты по разветвленной сети корреспондентских счетов, открытых в московских системообразующих банках.

     Финансовый  кризис в полной мере сказался на деятельности региональных банковских систем, что  выразилось в крупномасштабных потерях, невысоких темпах восстановления банковской деятельности.

     Банковский  кризис 1998 г. сильнее всего отразился  на наиболее крупных финансовых учреждениях, имевших репутацию надежных, устойчивых и потому привлекавших наибольшее число  вкладчиков. Банки со значительной долей участия московского капитала были также в большей степени зависимы от политических и экономических факторов. На небольшие банки, занимающие достаточно узкую нишу на рынке банковских услуг и гораздо менее связанные с финансовыми рынками, чем крупные, кризис оказал несколько меньшее воздействие. Однако на них сказались действия Центробанка по консолидации банковской системы путем ужесточения требований к капиталу и уставному фонду коммерческих банков, но объективная необходимость концентрации капитала, а также минимализация уровня условно-постоянных издержек в кредитных организациях.

     Произошли существенные изменения в структуре привлечения  банками ресурсов, связанные с  конъюнктурными переливами средств, переоценкой  надежности их размещения. Если в первой половине 1998 г., характеризующейся относительной  стабильностью валюты, динамично рос объем вкладов населения, привлеченных банками, и сокращались остатки средств на счетах предприятий и организаций, то во второй, "кризисной", половине 1998 г. были отмечены прямо противоположные тенденции.

     2.2 Банковская система в наши дни

     На  сегодняшний день в России имеется  двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным  банком Российской Федерации, второй уровень  – это коммерческие банки, финансовые и кредитные учреждения.

     Около половины всех существующих в России банков являются независимыми. Они подчиняются правлению банка.