Комерческие банки и их основная деятельность

    Однако  из всех вышеперечисленных заемных  средств наибольшую долю составляют вклады физических и юридических лиц.

    Рассмотрим  лучшие депозитные банки по вкладам физических лиц в рублях в 2008 г.

    По данным ЦБ РФ, на 1 апреля 2008 года вклады физических лиц, размещённые на депозитах в банках, увеличились на 5,7% и достигли объёма в 4 трлн. рублей. При этом количество организаций, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц составило 920 банков. Лидером по рублёвым вкладам при оценке величины чистых активов, размеров уже размещённых депозитов физических лиц, процентной ставки по срочным вкладам на год и минимальному размеру суммы для размещения остаётся "Россельхозбанк". Второе место занял "Национальный Банк Траст". По вкладам в долларах США первым стал банк "Санкт-Петербург", а по вкладам в евро - банк "Глобэкс".

    Динамика  прироста вкладов населения за I квартал 2008 года была выше, чем в I квартале 2007 года. Такие результаты объясняются ростом доходов и заработной платы населения в феврале-марте 2008г. Также происходил постепенный переток вкладов в банки, более активно работающие с населением, и рост числа таких банков. С 1 января 2007 года по 1 апреля 2007 года число банков, привлекших свыше 10 млрд. руб. средств населения, выросло с 24 до 40, и на их долю пришлось порядка 81,7% всех вкладов. Количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд. руб. увеличилось со 145 до 194 банков (13,9% всех средств). Соответственно уменьшилось число банков с объемом вкладов до 100 млн. руб., на них приходилось лишь 0,2% средств населения. Вклады в рублях занимали большую часть размещённых средств населения. По данным ЦБ РФ, за I квартал 2007 года они выросли на 0,9% и составили 84,3% от всего объёма вкладов физических лиц. Наибольший объём приходился на вклады сроком от 1 до 3 лет, как в рублях (47% от общего объёма вкладов), так и по вкладам в иностранной валюте (8,7% от общего объёма вкладов).

    В результате финансового кризиса  произошло замедление динамики роста  объемов привлекаемых вкладов, и  конкуренция среди банков на рынке  депозитов усилилась. По данным ЦБ РФ, за I квартал 2009 года количество банков, имеющих право на привлечение денежных средств физических лиц, снизилось на 4 и достигло 902, а за год их количество сократилось на 18 кредитных организаций. При этом прирост размещенных в банках средств населения за I квартал составил лишь 3,44%, а объем достиг 5,3 трлн. руб.

    Рассмотрим  лучшие депозитные банки по вкладам в рублях за 2009 г.

    Лидером по рублевым вкладам, при оценке величины чистых активов, размера уже размещенных средств физических лиц в банке, предлагаемой процентной ставки по срочным депозитам на год и минимальному размеру суммы размещения при открытии счета по-прежнему остается "Россельхозбанк". Вторую строчку рейтинга занимает банк "Восточный экспресс". Тройку лидеров замыкает "УРСА Банк". По вкладам в долларах США лидером остается банк "Восточный экспресс", а по депозитам в евро первым стал "Абсолют Банк".

    В I квартале 2009 года рынок привлечения средств физических лиц в банковские вклады характеризовался высокой конкурентной борьбой за клиента. Так же во многих банках были увеличены ставки. Однако, несмотря на все это, население не спешит открывать вклады. Об этом говорит замедление динамики роста размещенных депозитов в банковской системе, по сравнению с предыдущими периодами (за I квартал 2009 года прирост лишь в 3,44%, против 5,72% в I квартал 2008). Причинами такого замедления можно назвать всплеск инфляции и снижение финансовой стабильности в стране.

    В 2010 г. лучшими депозитными банками по вкладам в рублях стали.

    По  данным ЦБ РФ объем вкладов населения в 2010 г. снизился на 1,47% и составил 5,89 трлн. руб. Как сообщается в материалах Центрального банка РФ, в абсолютном выражении отток вкладов населения составил 87,9 млрд. руб. Однако, в целом банковская система РФ в 2010 г. развивалась стабильно. 
 

ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

    3.1 Пути увеличения  собственного капитала  коммерческих банков

    С 1 января 2008г. вступили в силу поправки в банковское законодательство, согласно которым кредитные организации с капиталом менее 5 млн. евро (их в России около 40%) не имеют права уменьшать размер собственных средств, с которым они встретили нынешний год. Если регулятор зафиксирует уменьшение собственного капитала ниже 5-милионной отметки и кредитная организация не исправит положение в течение трех месяцев, то лицензия будет отозвана.

    В связи с этим у банков появилась  необходимость увеличивать собственный  капитал. Выделяют следующие источники  наращивания капитала:

    1. Дополнительные взносы в уставный  капитал, которые могут делать  прежние и/или новые участники  (акционеры или пайщики) банка. Это один из основных источников роста собственных средств российских банков на современном этапе.

    Этот  источник привлекателен, в частности, тем, что не связан с необходимостью платить дополнительные налоги. Однако он весьма сложен: банк должен убедить участников, включая потенциальных, в том, что отвлечение их средств на пополнение капитала банка оправдано, и доказательством тому может служить обеспечение участникам приемлемого уровня доходов в виде дивидендов. Следовательно, дивиденды - это та цена, которую банк должен платить, если он намерен воспользоваться рассматриваемым источником увеличения своего капитала. Эта цена может оказаться тяжелым бременем для банка.

    Своеобразным  стимулятором для банков в форме  акционерных обществ здесь мог  бы стать инструмент привилегированных акций с фиксированным дивидендом, дающий акционерам определенные гарантии получения дохода в виде дивидендов. Однако следует иметь в виду, что полученное таким путем приращение уставного капитала может быть включено только в состав дополнительного капитала, а он при расчете собственного капитала будет учтен в размере, не превышающем 100% основного капитала. Таким образом, на указанном пути имеются серьезные ограничения для экстенсивного увеличения банками своих капиталов.

    С уставным капиталом связана и другая важная проблема: в случае его увеличения рассматриваемым способом могут измениться доли участников в собственности банка, что в зависимости от обстоятельств может иметь как положительные, так и отрицательные последствия либо для развития банка в целом, либо для отдельных групп его участников.

    После того как банку удалось найти  состоятельных лиц, готовых внести средства в его уставный капитал, и все вопросы с ними в предварительном  порядке согласованы, предстоит  преодолеть многочисленные ограничения, установленные как в законодательстве, так и Центральным банком, пройти процедуры обоснований и согласований.

    Имеет значение и скорость увеличения банком своего уставного капитала. Дело в  том, что новый размер уставного  капитала - это и новые проблемы с его размещением, с количеством обслуживаемой клиентуры и ее запросами, новыми банковскими продуктами, с планированием всей деятельности организации, с квалификацией и умением ответственных сотрудников и т.д. С учетом этого уставный капитал (как и весь собственный капитал целиком) неосмотрительно было бы наращивать чрезмерно высокими, скачкообразными темпами, т.е. такими, которые будут существенно обгонять темпы развития других сторон жизнедеятельности банка.

    2. Прибыль также является важным источником увеличения собственных капиталов банков, значение которого в последнее время усиливается. В состав основного капитала банков включается только прибыль, подтвержденная аудиторским заключением. Если банк хочет включать в состав основного капитала прибыль и фонды текущего финансового года, то ему придется проводить промежуточные аудиторские проверки, что недешево стоит. Прибыль и фонды, не подтвержденные аудитором, можно включать только в состав дополнительного капитала.

    В нормальных условиях капитал в значительной мере формируется за счет генерируемых внутри банка средств специальных фондов и других собственных ресурсов. Такой путь наращивания капитала относительно быстр и экономичен, позволяет банку обойти некоторые сложные процедуры регистрации увеличения уставного капитала, избежать крупных затрат на эмиссию новых акций и потерь, связанных с тем, что средства, идущие на пополнение уставного капитала акционерного банка, временно замораживаются на накопительном счете в ЦБ. Важно и то, что увеличение капитала за счет внутренних источников не несет опасности утраты существующими участниками контроля над банком, сдерживает падение их доли в собственности и сокращение дивиденда на акцию (пай).