Кредит и его роль

риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

     5. Платность банковских ссуд   -  это внесение  получателями  кредита

определенной  платы  за  временное  пользование  для  своих  нужд  денежными

средствами. Реализация  этого  принципа  на  практике  осуществляется  через

механизм банковского  процента. Ставка  банковского  процента  -  это  своего

рода «цена» кредита. 

      При  рассмотрении вопроса размера   платы  за  кредит,  банки   учитывают

следующие факторы:

   . ставка рефинансирования  ЦБ РФ;

   .   средняя   процентная   ставка   привлечения   (ставка    привлечения

     межбанковских  кредитов или ставка, уплачиваемая  банком  по  депозитам

     различного  вида);

   . структура  кредитных ресурсов (чем выше  доля привлеченных средств,  тем

     дороже  должен быть кредит);

   . спрос на  кредит со стороны потенциальных  заемщиков (чем меньше  спрос,

     тем  дешевле кредит);

   . срок, на  который испрашивается кредит,  вид кредита, а точнее  степень

     его  риска для банка в зависимости  от  обеспечения;

   . стабильность  денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем

     дороже  должна быть плата за  кредит,  т.к.  у  банка  повышается  риск

     потерять  свои ресурсы из-за обесценивания  денег).

      Совокупное  применение  на   практике   всех   принципов   банковского

кредитования позволяет  соблюсти  как  макроэкономические  интересы,  так  и

интересы  на  микроуровне  обоих  субъектов  кредитной  сделки  -  банка   и

заемщика.

                                  4. Формы кредита и их роль.

      Структура  кредита включает: кредитора, заемщика  и ссуженную стоимость,

поэтому формы кредита  можно рассматривать в зависимости  от характера:

   . ссуженной  стоимости;

   . кредитора  и заемщика;

   . целевых  потребностей заемщика.

   . другие формы  кредит

      В  зависимости от ссуженной   стоимости  целесообразно   различать  формы

кредита:

               -товарную

               - денежную

               - смешанную (товарно-денежную)

      Товарная  форма кредита  -  исторически   предшествует  денежной  форме.

Первыми  кредиторами   были   субъекты,   обладающие   излишками   предметов

потребления.  

      Денежная  форма  кредита  -   наиболее   типичная,   преобладающая   в

современном  хозяйстве,  т.  к.  деньги  являются   всеобщим   эквивалентом,

универсальным средством  обращения и платежа. Данная  форма  кредита  активно

используется как  государством,  так  и  отдельными  гражданами,  как  внутри

страны, так и во внешнем экономическом обороте.

      Смешанная  форма – эта форма возникает,  например, в том  случае,  когда

кредит функционирует  одновременно  в  товарной  и  денежной  формах.  Можно

предположить, что  для приобретения дорогостоящего  оборудования  потребуется

не только лизинговая форма кредита, но и денежная его  форма для установки  и

наладки приобретенной  техники.

      В  зависимости от того, кто в   кредитной  сделке  является  кредитором,

выделяются следующие  формы кредита:

         o банковская

         o хозяйственная (коммерческая)

         o государственная

         o международная

         o гражданская (частная, личная).

      Банковская - наиболее распространенная форма.  Это означает, что именно

банки  чаще  всего  предоставляют  свои  ссуды  субъектам,  нуждающимся   во

временной финансовой помощи.

                          Особенности банковской формы:

     1) Особенность   банковской  формы  кредита   состоит  в  том,  что   банк

        оперирует  не  столько  своим   капиталом,   сколько   привлеченными

        ресурсами. Заняв деньги у одних  субъектов, он  перераспределяет  их,

        предоставляя ссуду во временное   пользование  другим  юридическим   и

        физическим лицам.

     2) Особенность  заключается в том, что банк  ссужает  незанятый  капитал,

        временно   свободные   денежные   средства,   помещенные   в    банк

        хозяйствующими субъектами на  счета или во вклады.

     3)  Особенность   характеризуется  следующим.  Банк  ссужает  не  просто

        денежные средства, а деньги как  капитал. Это означает,  что   заемщик

        должен так использовать полученные  в банке средства, чтобы не  только

        возвратить их кредитору, но  и  получить  прибыль,  достаточную,  по

        крайней мере, для того, чтобы  уплатить  ссудный  процент.  Платность

        банковской формы кредита становится  ее неотъемлемым атрибутом.

      Хозяйственная   (коммерческая)   -   кредиторами    здесь    выступают

хозяйственные организации (предприятия, фирмы,  компании).  Данную  форму  в

силу  исторической  традиции  довольно  часто  называют   коммерческим   или

вексельным кредитом, поскольку в его  основе  лежит  отсрочка  предприятием-

продавцом оплаты товара и  предоставление  предприятием-покупателем  векселя

как его долгового  обязательства.

      Хозяйственная  (коммерческая) форма  кредита   имеет  ряд  особенностей:

1. Его источником  являются как занятые, так и  незанятые капиталы.

2.  При  товарной  форме  хозяйственного  кредита   отсрочка  оплаты   служит

  продолжением  процесса реализации продукции

3. Ссужается не  временно  высвободившаяся  стоимость,  а  обычный  товар  с

  отсрочкой платежа.

По-разному осуществляется платность за пользование кредитом.

   . При товарном  кредите плата за  отсрочку  платежа  входит  в  стоимость

     товара.

   .  При   денежном  хозяйственном  кредите   плата  за  пользование  ссудой

     взимается  в открытой форме  -  кроме   размера  кредита,  возвращаемого

     кредитору,  заемщик дополнительно уплачивает  ссудный процент.

      Хозяйственный  кредит независимо от своей  товарной или  денежной  формы

предоставляется  главным  образом  на  короткие  сроки,  в  то  время   как,

например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер.

      Государственная  - возникает в том случае, если  государство в  качестве

кредитора предоставляет  кредит различным субъектам.  Государственный  кредит

следует отличать от государственного займа, где государство,  размещая  свои

обязательства,   облигации   и   др.,   выступает   в   качестве   заемщика.

Государственный   заем   чаще    всего    размещается    под    определенные

государственные программы (на  цели  восстановления  народного  хозяйства  в

послевоенный  период,  развития  народного  хозяйства,  в  том   числе   его

отдельных отраслей и пр.).

      Международная  - состав участников  кредитной   сделки  не  меняется,  в

кредитные  отношения  вступают  те  же  субъекты   -   банки,   предприятия,

государство  и  население,  однако  отличительным  признаком  данной   формы

является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна  из

сторон - иностранный  субъект.

    Гражданская - основана  на  участии в кредитной сделке  в качестве

кредитора отдельных  граждан,  частных  лиц.  Такую  сделку  иногда  называют

частной  (личной)  формой  кредита.  Гражданская  (частная,  личная)   форма

кредита может носить как денежный, так и товарный характер,  применяется  во

взаимоотношениях  со всяким из других участников кредитных  отношений.

   

      Формы   кредита  можно  также   различать  в  зависимости   от   целевых

потребностей заемщика.

      . производительная

      . потребительская

      Производительная  форма  -  связана   с   особенностью   использования

полученных  от   кредитора   средств.   Этой   форме   кредита   свойственно

использование ссуды  на цели производства и  обращения,  на  производительные

цели.

      Потребительская   форма  -  исторически   возникла   вначале   развития

кредитных отношений, когда у  одних  субъектов  ощущался  избыток  предметов

потребления, у других возникала потребность во временном  их  использовании.

      Потребительская  форма кредита в отличие от  его производительной  формы

используется  населением   на   цели   потребления,   он   преследует   цель

удовлетворить потребительские  нужды заемщика. Потребительский  кредит  могут

получать не  только  отдельные  граждане  для  удовлетворения  своих  личных

потребностей, но и  предприятия,  не  создающие,  а  «проедающие»  созданную

стоимость.

      Чистых  форм кредита,  изолированных   друг  от  друга,  не  существует.

Банковский кредит,  например,  хотя  и  предоставляется  в  денежной  форме,

однако на  практике  его  погашение  производится  в  форме  товаров.  Часто

подобная  ситуация  вызывается  исключительными  обстоятельствами. 

               В отдельных случаях используются и другие формы кредита:

      . прямая  и косвенная;

      . явная  и скрытая;

      . старая  и новая;

      . основная (преимущественная) и дополнительная;

      . развитая  и неразвитая и др.

      Прямая - отражает непосредственную выдачу  ссуды ее  пользователю,  без

посредников.

      Косвенная  -  форма  кредита  возникает,  когда  ссуда   берется   для

кредитования других субъектов. Например, если торговая организация  получает

ссуду в банке  не только  для  приобретения  и  продажи  товаров,  но  и  для

кредитования  граждан   под   товары   с   рассрочкой   платежа.   Косвенным

потребителем банковского  кредита  являются  граждане,  оформившие  ссуду  от

торговой организации  на покупку товаров  в  кредит. 

      Явная  – под ней понимается кредит  под заранее оговоренные цели.

      Скрытая  -  форма  возникает,  если  ссуда  использована  на  цели,  не

предусмотренные взаимными  обязательствами сторон.

      Старая - форма,  появившаяся  вначале   развития  кредитных  отношений.

Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла  собой  старейшую