Кредит и его роль

форму,  используемую  на   ранних   этапах   общественного   развития.  

      Новая  – к ним можно отнести лизинговый  кредит.  Объектом  обеспечения

становятся не только традиционное недвижимое  имущество,  но  и  современные

виды  техники,  новые  товары,  являющиеся   признаком   современной   жизни

(автомобили, яхты, дорогостоящая  видеоаппаратура,  компьютеры). 

      Основная  форма нового кредита  -  денежный  кредит,  в  то  время  как

товарный кредит  выступает  в  качестве  дополнительной  формы,  которая  не

является   второстепенной,   второсортной.   Каждая   из   форм   с   учетом

разнообразных критериев  их  классификации  дополняет  друг  друга,  образуя

определенную систему, адекватную  соответствующему  уровню  товарно-денежных

отношений.

      Развитая  и неразвитая - характеризуют степень   его  развития.  В  этом

смысле   ломбардный   кредит   называют,   «нафталиновым»    кредитом,    не

соответствующим современному  уровню  отношений. 

                                          5. Виды кредита.

      Вид  кредита — это более детальная  его характеристика по организационно-

экономическим признакам, используемая  для  классификации  кредитов.  Единых

мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране  есть

свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

  . стадий воспроизводства  обслуживаемых кредитом

  . отраслевой  направленности

  . объектов кредитования

  . его обеспеченности

  . срочности кредитования

  . платности и  др.

        По  степени   обеспеченности   можно   выделить   кредиты   с   полным

(достаточным), неполным  (недостаточным)  обеспечением  и   без  обеспечения.

Полное обеспечение  имеется в том случае, если размер обеспечения  равен  или

выше  размера  предоставляемого  кредита.  Неполное  обеспечение   возникает

тогда, когда его  стоимость меньше размера кредита. Кредит может и  не  иметь

обеспечения. Такой  кредит называют бланковым. Чаще всего  он  предоставляется

при наличии достаточного доверия  банка  к  заемщику,  уверенности  банка  в

возврате средств, предоставляемых заемщику во временное  пользование.

      Обеспечение   кредита  можно  рассматривать   не   только   с   позиции

противостояния  ему  определенной  массы  стоимостей,   ликвидных   товарно-

материальных запасов, но и определенных внешних  гарантий.  Помимо  обычного

залога товарно-материальных ценностей, имущества,  принадлежащего  заемщику,

в группу обеспечения  возврата  кредита  входят  различного  рода  гарантии,

поручительства третьих  лиц, страхование и др.

                          От срочности кредитования – выделяют:

  . краткосрочные

  . среднесрочные

  . долгосрочные  ссуды.

      Краткосрочные   ссуды  -  обслуживают  текущие   потребности   заемщика,

связанные с движением  оборотного капитала. Краткосрочными ссудами  считаются

такие ссуды, срок возврата которых по международным  стандартам  не  выходит

за пределы одного года. Однако на практике их срок  может  быть  неодинаков.

Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в  России

90-х гг. в силу  значительных инфляционных процессов  к  краткосрочным  ссудам

зачастую относили ссуды со сроком до трех-шести месяцев.

      Среднесрочные   и  долгосрочные  кредиты   обслуживают   долговременные

потребности,   обусловленные   необходимостью   модернизации   производства,

осуществления капитальных  затрат по расширению производства.

      Устоявшегося  стандартного  срока  как   критерия  отнесения  кредита   к

разряду среднесрочных  или долгосрочных  ссуд  пока  нет.  В  США,  например,

среднесрочными ссудами  являются  такие  ссуды,  срок  погашения  которых  не

выходит за пределы  восьми лет, в Германии - до шести  лет.  Нет  единообразия

и в размере срока  по долгосрочным ссудам.

                        От платности за его использование. Здесь выделяют:

  . платный

  . бесплатный

  . дорогой

  . дешевый

      За  основу  такого   деления   берется   размер   процентной   ставки,

установленный за пользование  ссудой.

      В   современном  хозяйстве  кредит  функционирует  как   капитал.   Это

означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как  сумму  денег,  а

как самовозрастающую стоимость, которая возвращается  ему  с  приращением  в

виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства  должен  использовать

таким  образом,  чтобы  с  их  помощью  можно  было  не  только   обеспечить

непрерывность производства,  но  и  создать  новую  стоимость,  достаточную,

чтобы   рассчитаться   с   кредитором   -   возвратить   ему   первоначально

авансированную сумму  и уплатить ссудный процент. Именно поэтому  кредит  как

стоимостная категория  носит платный характер.

      Бесплатный  кредит - существует в  очень   ограниченных  размерах.  Чаще

всего в современном  хозяйстве он применяется  при  кредитовании  сотрудников

банка, при личных (дружеских) формах кредита и др.

      При  товарном кредите (в форме   векселей)  отсрочка  платежа   также  не

сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо  здесь плата  за

кредит и не проявляет  себя, однако  косвенно  процент  входит  в  цену  того

продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

      Дорогой  кредит -  это понятие связано  с взысканием процентной  ставки,

размер  которой  выше  его  рыночного  уровня.  Как  правило,  такая  ставка

установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не  возврата  ссуды  (из-за

низкого класса  кредитоспособности  заемщика,  сомнительного  обеспечения  и

пр.).

      Чаще  всего размер платности кредитор  дифференцирует в  зависимости   от

срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика.  Платность

меняется  с  учетом  экономического   цикла   -   подъема,   депрессии   или

экономического кризиса.

      Дорогой  и дешевый  кредиты  -  понятия   относительные.  Например,  для

западной  практики  процентные   ставки   российских   банков   в   условиях

экономического  кризиса  и  инфляции  середины  1990  г.  могут   показаться

космическими с  позиции их размера. Однако  с  учетом  месячного  и  годового

темпов инфляции они уже не станут  такими,  поскольку  обесценение  денег  в

1996 - 1997 гг. достигало  от 1 до 2 % ежемесячно         

6. Проблемы  развития  кредитного рынка   в Российской      Федерации.

      Кредитный  рынок - это общее обозначение   тех  рынков,  где  существуют

предложение и  спрос  на  различные  платежные  средства.  Кредитные  сделки

опосредуются, как  правило, кредитными институтами (банками  и  др.),  которые

берут  взаймы  и  ссужают   деньги,   или   движением   различных   долговых

обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг.

      Следовательно,  кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в

распоряжение предприятий  и именно на нем  происходит  перемещение  денег  из

тех  секторов  экономики,  где  имеется  избыток,  в  те  сектора,   которые

испытывают в них  недостаток. На кредитном рынке предприятия  берут  деньги  в

долг для финансирования своих инвестиций;  иногда  предприятия  дают  деньги

взаймы, но, как правило, производственный сектор  больше  берет,  чем  дает.

       Поэтому можно сказать,  что  одна  из  основных  задач  кредитного  рынка  -

направлять сбережения населения и свободные  средства  посредническим  лицам

на инвестиции.

      Другая  тенденция, достаточно ясно обозначившаяся  в середине 2002 года,

состоит в  сближении  ставок  кредитования  государственных  и  коммерческих

организаций.  Приведенные  в  таблице   2   показатели   отношения   средних

процентных   ставок   кредитов   коммерческим   организациям   к    кредитам

государственным предприятиям явно стремятся к единице,  но  все  же  в  2003

году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно  сохранить  градацию

по  разделению  ставок  при  кредитовании  государственных  и   коммерческих

структур, тем более  что в настоящее время и,  видимо,  в  ближайшем  будущем

сохранится    практика    централизованного     льготного     финансирования

государственных предприятий.

       
 
 
 

                                        7.  Заключение.

      Кредит  способен оказывать активное  воздействие на  объем  и   структуру

денежной массы, платежного оборота,  скорость  обращения  денег.  Вызывая  к

жизни  различные  формы  кредитных  денег,  он  может  обеспечить  в  период

перехода России к рынку создание базы для ускоренного  развития  безналичных

расчетов,  внедрения  их  новых  способов.  Все  это  будет   способствовать

экономии  издержек  обращения  и   повышению   эффективности   общественного

воспроизводства в  целом.

      Благодаря   кредиту  происходит  более   быстрый  процесс  капитализации

прибыли, а,  следовательно,  концентрации  производства.  Он  может  сыграть

заметную роль и  в осуществлении  программы  приватизации  государственной  и

муниципальной собственности  на основе акционирования  предприятий.  Условием

размещения  акций  на  рынке  являются  накопление   значительных   денежных

капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная  система в  лице

банков принимает  активное участие и в самом  выпуске, и размещении акций.

      Кредит   стимулирует   развитие   производительных   сил,     ускоряет

формирование источников капитала для расширения  воспроизводства  на  основе

достижений научно-технического прогресса.

      Регулируя  доступ заемщиков на рынок   ссудных  капиталов,  предоставляя

правительственные гарантии  и.  льготы,  государство  ориентирует  банки  на

преимущественное  кредитование  тех  предприятий  и  отраслей,  деятельность

которых  соответствует  задачам  осуществления   общенациональных   программ

социально-экономического развития.  Государство  может  использовать  кредит