Кредит и кредитная система

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных  регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах России).

Проблемы подобного  рода возможны у значительной части  уцелевших банков – они, прежде всего, связаны с дефицитом сфер прибыльного  размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые федеральные долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и обеспечивали без малого 15% их доходов. В настоящее время рублевые институты такого уровня фактически отсутствуют. Единственным исключением являются депозиты коммерческих банков в ЦБ РФ, однако они не превышают 3% суммарных банковских активов.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти. 1 июня 1999 - 12, 5 млрд. долларов, т.е. кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство банков по-прежнему не в состоянии успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.е. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Политика валютного  курса является неотъемлемой составной  частью денежно-кредитной политики и должна соответствовать ее главной  цели— снижению инфляции.

В качестве механизма  курсообразования сохраняется использование режима плавающего валютного курса. При этом важными задачами Банка России остаются сглаживание резких колебаний валютного курса, не обусловленных объективными экономическими причинами, а также поддержание официальных валютных резервов на уровне, необходимом для обеспечения макроэкономической стабильности.

Несмотря на то, что  главные задачи политики плавающего валютного курса остаются в целом  прежними, ее содержание значительно  отличается от курсовой политики, проводившейся  после финансово-экономического кризиса 1998 года. В тот период в условиях высокой инфляции и кризиса финансовой системы в рамках перехода к режиму плавающего валютного курса происходила масштабная коррекция курса российского рубля с выходом его на новый уровень равновесия. При этом важнейшее значение придавалось сохранению и пополнению официальных валютных резервов в ситуации, когда требовалось восстановить доверие к органам денежно-кредитного регулирования и использовать золотовалютные резервы для финансирования выплат по внешнему государственному долгу.

Качественное изменение  ситуации началось уже в 2000-2002 годах  и по всей видимости продолжится. Банк России будет поддерживать такие  условия деятельности участников внутреннего  валютного рынка, при которых  формирование обменного курса рубля в наибольшей степени определяется объективными фундаментальными экономическими процессами, а влияние конъюнктурных и спекулятивных факторов на процесс курсообразования минимизируется. Банк России исходит из того, что уровень обменного курса рубля должен стимулировать экспорт, в то же время не носить запретного характера для импорта и обеспечивать возможность дальнейшего накопления золотовалютных резервов. Определяющую роль в динамике валютного курса рубля будет играть состояние платежного баланса.

Исходя из прогноза платежного баланса, на внутреннем валютном рынке России должно сохраниться превышение предложения иностранной валюты, продаваемой экспортерами, над спросом на нее, связанным с оплатой импорта товаров и услуг и погашением внешнего долга. Конкретный уровень предложения валюты будет зависеть от величины положительного сальдо торгового баланса, определяемого в основном динамикой цен на нефть.

Банк России продолжит  совершенствование механизма валютного  регулирования в целях сокращения незаконного оттока капитала и стимулирования притока прямых иностранных инвестиций.

При проведении политики валютного курса Банк России будет  рассматривать и учитывать результаты анализа колебаний мировых цен  на товары, составляющие основу российского  экспорта, приводящие к значительным изменениям условий торговли для России, а также результаты анализа существенных изменений кросс-курсов валют ведущих развитых стран, являющихся основными экономическими партнерами России.

На процесс формирования спроса и предложения иностранной валюты на валютном рынке будет воздействовать ряд неоднозначных факторов:

- во-первых, нельзя полностью  исключить вероятность значительных  колебаний цен мирового рынка  на товары, составляющие основу  российского экспорта, что, несомненно, отразится на показателях торгового баланса;

- во-вторых, увеличение  иностранных инвестиций может  привести к росту предложения  иностранной валюты на рынке;

 -в-третьих, неопределенность в получении средств от международных финансовых организаций и незавершенность процесса реструктуризации внешнего долга в рамках Парижского клуба кредиторов будут оказывать влияние на состояние внутреннего валютного рынка.

Указанные выше факторы  могут оказывать разнонаправленное  влияние на динамику курса рубля  и темпы накопления золотовалютных резервов.

Заключение

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог  успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной  системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач, на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

В настоящее время основные вопросы законодательного регулирования деятельности Центрального Банка России решены лишь применительно к условиям декларированных целей реформ, в рамках проводимого исполнительной властью экономического и политического курса. Идет процесс совершенствования действующих федеральных законов, в котором прослеживаются некоторые аспекты усиления государственного регулирования банковской системы как институциональной базы регулирования воспроизводственных процессов. Но пока очень робко ставится вопрос о реформировании всей банковской системы во главе с Банком России, хотя именно эта проблема представляется особенно назревшей, о чем свидетельствует ее кризис. Проявления его многоплановы, но в общей форме выражаются в неспособности "банка банков" осуществлять контроль над системой негосударственных кредитных организаций, в отсутствии механизмов возрождения долгосрочного кредитования инвестиционного процесса, в небывалой деформации денежного оборота и в долларизации денежного обращения, в "привязке" национальной экономики к развивающейся по другим социальным ориентирам экономике развитых стран. Как "банк банков", Центральный Банк России сегодня находится на вершине пирамиды, в основании которой сеть филиалов с очень незначительными уставными капиталами. Лишь 2% в суммарном уставном капитале составляет доля банков, имеющих капиталы свыше 30 млрд. руб. Примерно 41,5% уставного капитала коммерческих банков составляли банки с уставным фондом до 1 млрд. руб. Как бы ни поднимали "планку" для коммерческих банков, они остаются слабыми, не имеющими средств для долгосрочных кредитов и вынужденными оставаться меняльными конторами и покупателями ГКО в целях перераспределения в бюджет свободных денежных средств и получения от государства соответствующей дани, которая в обычных условиях была бы невозможной.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 3 ноября 2010 г. № 291-ФЗ).

2 Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 15 ноября 2010 г.).

3 Быков М.В. Финансы и кредит. 2010. № 36(420). – 245 с.

4 Ивасенко А.Г., Никонова ЯД. Денежное обращение и кредит России. Учеб. пособие. М.: Феникс, 2009. – 190 с.

5 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 156 с.

6 Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 9-е изд., перераб. и доп. М.: КноРус, 2010. – 205 с.

7 Лаврушин О.И., Валенцева НИ. Развитие науки о деньгах, кредите и банках // Деньги и кредит. 2009. № 3. – 156 с.

8 Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. 2009. №.8. – 218 с.

9 Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. 2-е изд., доп. М.: ИНФРА-М, 2002. – 220 с.

10 Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков. М.: Финансы и статистика, 2008. – 118 с.

11 Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. 2-е изд., доп. СПб.: Юрайт, 2010. – 105 с.

12 Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. 3-е изд., перераб. / Под ред. Г.Б. Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 96 с.

13 Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Юрайт, 2011. – 276 с.

14 Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. – 176 с.

15 http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko