Кредитная система России и зарубежных стран

Кроме универсальных банков в Германии немало специализированных банков (почти каждое четвертое кредитное учреждение). К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, включая, однако, и прочие операции.

Основную группу специализированных банков составляют частные ипотечные банки. Они занимаются выдачей долгосрочных кредитов на жилищное строительство, промышленность и сельское хозяйство. Кроме того, эти банки предоставляют коммунальные кредиты муниципалитетам, землям и даже федерации.

В 1990 г. был открыт Почтовый банк (Postbank) в качестве специализированного банка расчетов и сделок по вкладам.

Особой группой среди специализированных банков являются кредитные институты со специальными задачами (кредитование промышленности, отдельных отраслей и направлений экономической деятельности и т. п.).

Наиболее важными из специализированных банков являются строительные сберегательные кассы (Bausparkassen), которые осуществляют финансирование строительства и приобретение квартир за счет целевого накопления населения. За последние 40 лет благодаря предоставленным ими кредитам было профинансировано строительство более 10 млн квартир. Строительные сберкассы продолжают оставаться основным инструментом формирования собственности и имущества граждан.

 

3.3. Кредитная система Франции

 

Во французской денежно-кредитной  системе, которую представляет генеральный совет, Национальный совет по кредиту и ценным бумагам олицетворяет законодательную ветвь денежной власти, Банк Франции — исполнительный орган, а Банковская контрольная комиссия — судебный орган.

Второй уровень банковской системы  Франции представляют кредитные учреждения, которые условно можно разделить на три типа: коммерческие и инвестиционные банки, кредитные товарищества и пр. Как и в Германии, банки Франции можно разделить на универсальные и специализированные.

Коммерческие и инвестиционные банки контролируют более 55% банковского рынка. Они, как правило, имеют форму акционерных предприятий и осуществляют самые разнообразные банковские услуги.

Кредитные товарищества — чисто  французское явление в сфере  банковского кредитования, основанное на кооперативном принципе работы участников. Этот сегмент контролирует более 16% банковского рынка страны и состоит из крупнейшей банковской группы Credit Agricole, народных банков, банков взаимного кредита и банков специализированного кредита .

Credit Agricole — группа участников, обладающих большой оперативной самостоятельностью, но объединенных материально, коммерчески и юридически. Координацию деятельности региональных банков осуществляет Национальная федерация сельскохозяйственного кредита. Банк Credit Adricole функционирует во всех секторах современной экономики.

 Банки — члены Профессиональной  палаты народных банков — так называемая группа Народных банков (Banque Popularis). Данные банки организованы в форме кооперативов, т. е. каждый клиент банка, открывающий счет и пользующийся его услугами, является и участником этого банка: при открытии счета клиент приобретает акции банка (не менее двух).

Банки — члены национальной Конфедерации взаимного кредита (Credit Mutual) занимают ведущие позиции в кредитовании малого и среднего бизнеса.

Банки — члены национальной Кассы  кооперативного кредита (Credit Cooperatif) представляет собой диверсифицированную банковскую группу, которая предлагает широкий спектр банковских продуктов лицам, занятым преимущественно в мелком и среднем бизнесе. Данная группа объединена вокруг Национальной кассы кооперативного кредита которая представляет собой банк, капитал которого принадлежит участникам группы.

Прочие кредитные институты  весьма разнообразны по составу. Это общества финансирования, институты специализированных кредитов, сберегательные кассы, банки ценных бумаг и т. п.

Общества финансирования состоят  из Общественных фондов размещения рисков, Общества финансовых инноваций, Общества финансирования кино-, аудио- и видеоиндустрии и предназначены для финансирования венчурного бизнеса.

Специализированные кредитные институты сгруппированы в Объединение специализированных финансовых учреждений. Они специализируются на кредитовании строительства, регионального развития, помощи мелкому и среднему бизнесу.

Сберегательные кассы по французскому законодательству являются «кредитными учреждениями, не имеющими цели получения прибыли». В стране действует сеть национальных сберкасс под эгидой государственной почтовой организации. Государственные сберкассы предоставляют три вида услуг: счета по сберегательным книжкам, срочные боны и почтовые чеки. При этом специфика сберегательного дела во Франции состоит в сочетании частных сберкасс и Государственной национальной сберкассы, которые конкурируют между собой.

Особое место в кредитной  системе Франции занимают банки, работающие с ценными бумагами, учреждения ипотечного кредита и некоторые другие институты банковского рынка [5].

 

 

 

 

3.4. Кредитная система Великобритании

 

Кредитная система Великобритании – одна из старейших. Ее характеризуют высокая степень концентрации и специализации, хорошо развитая банковская инфраструктура, тесная связь с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре – Лондоне – работает больше иностранных банков, чем английских, прежде всего американских и японских. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов.

Банковская система Великобритании является двухуровневой. На верхнем уровне – центральный банк, на нижнем – другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные – торговые, иностранные, сберегательные банки, учетные дома.

Ключевая роль Банка Англии в  кредитной системе определяется прежде всего тем, что он служит эмиссионно-кассовым центром страны. Банк монопольно осуществляет выпуск банкнот. Его обязательства (как в виде банкнот, так и в форме депозитов других банков) являются денежной базой всей кредитной системы. Любой банк рассматривает депозиты в Банке Англии в качестве своего кассового резерва, так как в случае необходимости он всегда может отозвать средства с его счета. Сокращая или расширяя объем своих обязательств, Банк Англии влияет на величину кассовых резервов банков и денежной массы в обращении.

Банк Англии – консультант правительства  по вопросам денежно - кредитной политики и ее проводник.

Банк Англии является банкиром всех других банков. Почти все банки страны имеют счета в Банке Англии. Самые важные из них – счета лондонских клиринговых банков, которые хранят существенную часть своих кассовых резервов в форме депозитов в Банке Англии. Посредством записей на этих счетах регулируются расчеты банков друг с другом.

Банк Англии осуществляет кредитование банковской системы либо путем покупки у банков долговых обязательств, либо через механизм выдачи ссуд под обеспечение государственными обязательствами.

Банк Англии является банком правительства. В нем открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Все доходы правительства поступают на счет казначейства в Банке Англии, а расходы покрываются с этого счета. Важнейшей функцией Банка Англии является управление государственным долгом. Хотя Банк Англии хранит в своем портфеле часть государственных обязательств, большая часть правительственных потребностей в фондах удовлетворяется с помощью рынка, т. е. размещения банком от имени казначейства государственных обязательств на рынке ценных бумаг.

Коммерческие банки в Великобритании называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы. Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в шести лондонских клиринговых банках. Они называются так потому, что являются членами Лондонской клиринговой палаты. Доминируют четыре: «Нэшнл Вестминстер», «Барклейз», «Мидленд» и «Ллойде» («большая четверка»). Эти банки входят в число крупнейших банков мира.

Депозитные банки часто называют «розничными», поскольку они обслуживают не только промышленные компании и финансовые институты, но и отдельных лиц, осуществляют как крупные, так и мелкие сделки. Современные депозитные банки выполняют практически все виды банковских операций. Основной вид их пассивных операций – прием вкладов, или депозитов: до востребования, срочных, сберегательных. Особую роль в экономике страны играют депозиты до востребования, так как на их основе банки выпускают чеки и другие кредитные орудия обращения.

Сберегательные депозиты предназначены  для мобилизации самых мелких сбережений. Сберегательные счета могут  открываться даже на такие незначительные суммы, как 25 пенсов. Банковский процент начинает выплачиваться, когда сумма на сберегательном счете достигает определенного минимума.

Среди активных операций депозитных банков преобладают традиционные для  коммерческих банков учетно-ссудные операции и вложения в ценные бумаги. Наиболее распространенной формой предоставления ссуд в Великобритании является овердрафт.

В отличие от «розничных» депозитных банков другие банки Великобритании (кроме сберегательных) являются «оптовыми», так как осуществляют крупные сделки преимущественно с компаниями и институтами, а не отдельными лицами.

Торговые банки ведут свое происхождение  от торговых фирм, специализировавшихся на акцептовании векселей. Основой их деятельности служило отличное знание платежеспособности отдельных фирм в различных районах мира. Акцептные операции оказались столь прибыльными, что в конце концов эти фирмы отказались от торговли, превратились в банки, специализирующиеся на предоставлении акцептного кредита, и получили название акцептных домов [6].

Некоторые торговые банки наряду с  банковскими операциями выполняют промышленные и торговые функции (услуги предпринимателям, управление ценными бумагами). Они занимаются финансированием внешней торговли, акцептным бизнесом, кредитуют корпоративных заемщиков, управляют инвестициями, консультируют по вопросам инвестирования, организуют финансовые консорциумы, являются посредниками или участвуют в учредительской деятельности, в операциях по слиянию и поглощению компаний, проводят операции на валютном рынке и рынках драгоценных металлов, консультируют по вопросам проведения финансовых операций. Они расширяют операции по лизингу оборудования, факторинга, проникли в сферу страхования, кредитования в рассрочку, в посредническую деятельность в области фрахта судов и самолетов, а также занимаются управлением собственности. Очень важна их роль как эмиссионных домов, выступающих посредниками в размещении ценных бумаг и в операциях на вторичном рынке [5].

Иностранные банки – это кредитные  институты, созданные на территории Великобритании, капитал которых принадлежит другим странам. Эти банки, безусловно, являются крупными конкурентами английских банков. Однако Банк Англии приветствует их открытие, так как, во-первых, оно ведет к упрочению позиций Лондона как мирового финансового центра, а во-вторых, иностранные банки привносят на лондонский рынок те или иные национальные особенности техники банковских операций, которые постепенно перенимают английские банки [6].

К сберегательным институтам помимо строительных обществ относятся также доверительные сберегательные банки, Национальный сберегательный банк. Доверительные сберегательные банки объединены в единый Доверительно-сберегательный банк, который по масштабам деятельности и капиталу уступает лишь «большой четверке» и выполняет все основные функции коммерческого банка.     Национальный сберегательный банк (бывший Почтово-сберегательный банк) аккумулирует сбережения населения через сеть почтовых отделений [5].

 

3.5. Кредитная система Японии

 

Кредитная система Японии состоит из трех звеньев: Банка Японии, коммерческих банков и кредитно-финансовых учреждений.

Центральный Банк (Ниппон Гинка) является верхним уровнем кредитной системы, ее председателем. Банк Японии осуществляет эмиссию денег, денежно-кредитную политику, государственно-монополистическую регуляцию экономики и кассовое обслуживание казны.

Коммерческие банки подразделяются на несколько категорий .

Городские банки занимают ключевые позиции в банковской системе, обслуживая крупный бизнес в стране и за рубежом на основе самых передовых банковских технологий. На их долю приходится более 1/5 депозитов частных банков Японии и более 1/3 объема капитала.

Региональные банки функционируют в масштабе префектур. Объем их капиталов и масштаб операций значительно меньше, чем у городских банков, но у них очень широкая сеть филиалов. Эти банки заняты кредитованием мелкого и среднего бизнеса, а также финансированием органов мелкого самоуправления.

Траст-банки осуществляют услуги по управлению активами. В доверительном управлении траст-банков находятся денежные, пенсионные средства, ценные бумаги, кредиты и займы, акции, иностранные ценные бумаги, правительственные облигации и другие ценности.

Банки долгосрочного кредитования выделяют долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей (создание новых технологий, источников энергии будущего и т. п.). В настоящее время в Японии осталось всего два таких банка (Aozora Bank, Shinsei Bank).

Иностранные банки представляют в Японии около 90 государств мира, и прежде всего это американские и английские банки.

Прочие кредитно-финансовые учреждения Японии весьма разнообразны по своему составу. Среди них следует выделить: Государственные специализированные банки. В настоящее время в стране действуют Японский банк развития (Japan Bank Of Development), Экспортно-импортный банк Японии (Export-Import Bank Of Japan). Первый из них предоставляет долгосрочные низкопроцентные ссуды на важные долговременные проекты, которые невозможно реализовать на основе только частного финансирования. Второй содействует устойчивому развитию Японии посредством кредитования экспортно-импортных операций, экономической деятельности Японии за рубежом.