Кредитная система России и зарубежных стран

Государственные финансовые корпорации также функционируют в отраслях, в кредитовании которых частные банки мало заинтересованы. В Японии действует 8 государственных корпораций:

1. Национальная корпорация финансирования  жизни.

2. Корпорация жилищного кредитования.

3. Корпорация финансирования сельского  хозяйства, лесоводства и рыболовства.

4. Японская финансовая корпорация для малого бизнеса.

5. Японская финансовая корпорация  малых и средних предприятий.

6. Японская финансовая корпорация  для муниципальных предприятий.

7. Финансовая корпорация развития  Окинавы.

8. Ассоциация кредитных гарантий.

Страховые компании в Японии — это частные институты по страхованию жизни, а также по страхованию имущества. Они аккумулируют огромные средства, которые используют прежде всего для инвестиций в ценные бумаги.

Фондовые компании специализируются на операциях с ценными бумагами. Этот сегмент финансового рынка страны в современных условиях меняется очень динамично.

Почтово-сберегательные кассы  занимают важное место в структуре кредитных отношений страны, аккумулируя сбережения населения.

Кредитная система Японии с самого начала своего функционирования была подчинена задачам общего социально-экономического развития страны, стратегии превращения Японии в мирового экономического лидера. Этим объясняется ее специфика, выражающаяся прежде всего в активном участии государства в банковском бизнесе, в планировании и регулировании экономического развития страны. Именно эта особенность зачастую подвергается жесткой критике со стороны западных экономистов либерального толка. Однако подобная стратегия в огромной степени способствовала превращению отсталой в прошлом восточной страны в современное процветающее государство. В подобном же направлении развиваются и современные банковские системы Южной Кореи и Китая [5].

 

3.6. Кредитная система Российской Федерации

 

Современная структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран (Приложение 4).

Российскую банковскую систему  образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэкономическую деятельность и совершает операции в иностранной валюте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбербанку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежными фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предоставляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увеличивают предложение денег в экономике.  

Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании закона отобрать лицензию у банка - это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать банковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широкое распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков.

Большей своей частью коммерческие банки являются акционерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бумагами промышленных предприятий.

Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так  как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятельность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организациями [8].

Авторитетный журнал «Финанс» составил рейтинг банков России. Интересен тот факт, что несмотря на мировой финансовый кризис более 80% банков из первой сотни самых крупных оказались в прибыли по итогам первого полугодия.

Первые 3 места в рейтинге занимают крупнейшие российские банки с гос. участием, то есть контрольные пакеты акций этих банков принадлежат Банку России (Центробанку) либо Правительству РФ. Розничный банк ВТБ-24, занимающий 4-ю позицию, почти полностью принадлежит группе ВТБ (98% акций). Транскредитбанк, занимающий 5-ю позицию, контролирует ОАО "РЖД"[14].

Особенности кредитной системы России в настоящее  время заключаются в явном  преобладании коммерческих банков, слабо  диверсифицированной структуре (ограничено количество видов других кредитных  организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого  можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г)

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там работа есть всем, и каждый банк нужен.

Другой особенностью кредитной системы России тот  факт, что при общем снижении количества банков в России, начиная с 2005г. наблюдается резкое увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (таблица 2), а также то, что основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ.

Одной из специфических  особенностей российской банковской системы  является крайняя неравномерность  территориального распределения банковских учреждений. Большинство банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Наибольшая плотность размещения банков наблюдается в Центральной  части России и очень мало региональных банков за Уралом; в северных окраинных районах банки практически отсутствуют. К основным банковским центрам относятся: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа.

Особенностью  современного периода развития кредитной  системы является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние  мировой финансовый кризис 2008-2009гг., который и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы выжить.

На сегодня  многие банки претерпевают следующие трансформации:

1) Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

2) Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

3) Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

По прогнозам  ряда аналитиков сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков - около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может и не быть [9].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

1. В широком толковании кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов их организующих. Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают разные формы и виды кредитов. В узком толковании кредитная система – совокупность кредитных институтов действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию временно свободных средств для последующего их перераспределения.

2.  Кредитная система включает в себя три уровня: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

3.  Центральный банк занимает главенствующее положение в кредитной системе, обеспечивает ее функционирование как единого целого.

4. В промышленно развитых странах система государственного регулирования кредитной системы представляет собой сложный, эффективный механизм. Однако он складывался длительное время, пройдя этапы приспособления и структурных изменений. Важными тенденциями в современной кредитной системе развитых стран явились: концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно-финансовых институтов; продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями; интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

5. К концу XX в. в России сложилась кредитная система по структуре близкая к кредитной системе стран с рыночной экономикой, ведется работа по совершенствованию функционирования институтов, уже действующих на рынке кредитно-финансовых услуг, а также по созданию структур, которые пока не получили широкого развития в России (кредитных союзов, ссудно-сберегательных ассоциаций, факторинговых фирм, ломбардов). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов она не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной.

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 года № 395-1

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.

4.  Деньги. Кредит. Банки: [учебник для вузов] / Под ред. О.И. Лаврушина; фин. академия при Правительстве РФ. – Изд. 4-е, стер. – М.: КноРус, 2006. – 558с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Селищев А.С. СПб.: Питер Пресс, 2007. - 427 с.

6. Муравьева, З. А. Финансово-кредитные системы зарубежных стран.: Учеб.- метод. комплекс. 2-е изд., доработанное / З. А. Муравьева. – Мн.: Изд-воМИУ, 2006. – 308 с.

7. Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2000. — XXIV, 856 с.

8. Материалы сайта BankPress.ru [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: http://bankpress.ru.

9.Персональный проект о финансах  Банкирша.com [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: http: //www.bankirsha.com.

10. Денежные системы [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: http://clubmus.pp.ru.

11 Библиотека кредитов [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: . http://o-kreditah1.ru.

12. Экономический словарь [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: http://abc.informbureau.com

13. Банк.ru  –  информационно-сервисный финансовый Портал [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: http://bank.ru/publication/show/id/9422.

14. Миллион шаг за шагом  [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: http://damoney.ru/bank/spisok-bankov-2009.php. 

15. Инвестиции [Электронный ресурс]. – Электрон.дан. – Режим доступа: http://delovik.pp.ru.

 

 

 

Приложение 1

 

Совокупность основных финансово-кредитных институтов.

 

 

 

 

 

 

 

СКОН – специализированные кредитные организации небанковского типа,

ОВК – общества взаимного кредита,

СФКО - специализированные финансово-кредитные  организации.

 

 

 

 

 

 

Приложение 2

 

Сравнение распределительной  и рыночной банковской системы.

    

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство – единственный собственник  на банки	Многообразие форм собственности
По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней  системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы  управления
Централизованная (вертикальная) схема  управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру банковской политики
Политика единого банка	Политика множества банков
По характеру взаимоотношений  банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной  и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме  отдельных банков, которые не выполняют  эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу назначения руководителей банка
Руководитель банка назначается  центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого  банка назначается его Советом