Кредитная система России

    Хозяйственная (коммерческая) форма кредита имеет  ряд особенностей. Прежде всего его источником является как занятые, так и незанятые капиталы.

    Достоинствами коммерческого кредита являются также оперативность в предоставлении средств в товарной форме, техническая  простота оформления: расширяется возможность  маневрирования предприятием оборотными средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах. Один и тот же вексель может обслужить несколько торговых сделок, прежде чем им будет предъявлен к учету, а во многих случаях может не предъявляться к учету вообще.

    Коммерческий  кредит наряду с несомненными достоинствами  имеет и недостатки: ограниченность его направления во времени, иногда вынужденной со стороны поставщика характер отсрочки платежа в связи с финансовым положением покупателей, наличие риска для поставщиков, сильно влияние со стороны банковской сферы при учете векселей. Предоставление коммерческого кредита может приобрести к изменениям темпов инфляции, так как замедляется скорость обращения денежной единицы в результате отсрочки платежа.

4. Потребительский кредит.

    Потребительская форма кредита используется населением на цели потребления, он не направлен  на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающее, а "проедающее" созданию стоимость. 

    Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, т.к. связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

    В зависимости от целевого назначения различаются следующие виды потребительских  кредитов:

• инвестиционные:
• для покупки товаров или оплаты услуг:
• на развитие личных хозяйств
• целевые кредиты отдельным социальным группам:
• на целевые потребительские нужды:
• чековый кредит:
• в виде кредитных карточек и др.

    К инвестиционным относятся ссуды  на кооперативное жилищное строительство, строительство и приобретение индивидуальных жилых домов, реконструкция и т.п.

    Следующая группа объединяет ссуды для приобретения отдельных потребительских товаров  или оплаты услуг: рассрочка платежей а товары длительного пользования, прокат некоторых предметов.

    К кредитам на развитие личных хозяйств относятся ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств.

    Социальный  характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые  ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам).

    Нецелевые потребительские наличные ссуды  могут предоставляться населению  коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами  взаимопомощи.

    Относительно  новшества в республике в потребительском  кредите является чековый кредит и банковские кредитные карточки. Роль идет о предоставлении кредита частным лицам по их запросу преимущественно на основе рассрочки платежа.

    Особенности развития потребительского кредита  является использование банковских кредитных карточек.

    Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитным учреждением, предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной  торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение  кредита клиентом от эмитента.

5. Лизинговый кредит.

    Лизинговый  кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду основных средств производства или товаров длительного пользования, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Лизинг рассматривается, с одной стороны, как альтернатива капиталовложения, а с другой стороны - как альтернатива финансирования.

    Объектом  лизинга может выступать любое  движимое и недвижимое имущество, относящееся  к основным фондам и являющееся предметом купли-продажи. Объекты лизинговой сделки не уничтожаются в производственном цикле

    Субъектами  лизинга выступают лизингодатель, пользователь, производитель.

    Лизингодатели, лизингополучатели, поставщики - это  прямые субъекты лизинговой сделки. Косвенными участниками сделки могут быть банки, кредитующие лизингодателя и выступающие гарантами сделок, страховые компании, брокерские и другие посреднические фирмы.

    Цель  лизинга - содействие развитию научно-технического прогресса, расширению возможностей укрепления и развитию материально-технической базы предприятий, их технического перевооружения, расширению кооперации между отечественными и зарубежными предприятиями. Лизинг не вытесняет традиционные формы финансирования и кредитования основных фондов, а является их дополнением.

    Лизинг  как альтернативная форма кредитования усиливает конкуренцию между  банками и лизинговыми компаниями, оказывает понижающее влияние на ссудный процент, что, в свою очередь, стимулирует приток капитала в производственную сферу.

    Лизинг  представляет собой форму имущественного (товарного) кредита и является одним  из видов инвестирования в оборудование, недвижимость и прочие основные фонды.

6. Ипотечный кредит.

    Ипотечный кредит - особый тип экономических  отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

    Кредитором  по ипотечному кредиту выступают  ипотечные банки или социальные ипотечные компании, ассоциации, а  также обычные коммерческие банки.

    Заемщиками  являются физические и юридические  лица, имеющие в собственности объект ипотеки. Особенностями залога являются, во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, в-третьих, пользовалась спросом на рынке.

    В зависимости от способа обеспечения  обязательств (ссуды) имуществом различают следующие виды ипотеки, стандартная (обычная), объединенная, чужого имущества, общая, условная.

    Стандартная ипотека, при которой залогодатель исполнение одного конкретного обязательства  осуществляет путем залога одного своего конкретного имущества.

    Объединенная  ипотека, при которой залогодатель исполнение одного конкретного обязательства  осуществляет путем одновременного залога нескольких своих имущественных  объектов,

    Ипотека чужого имущества, при которой залогодатель исполнение своего залогового обязательства осуществляет посредством залога имущества третьего лица.

    Общая ипотека, при которой для исполнения одного долгового обязательства, под  залог отдается несколько принадлежащих  отдельным собственникам объектов.

    Условная ипотека вступает в силу с момента исполнения, предусмотренного договором условия. Если условие не исполняется, ипотека может быть отменена.

    Основными документами при оформлении ипотечного кредита являются договора залога, закладные, векселя, другие долговые ценные бумаги.

7. Международный кредит.

    Объективной основой развития международных  кредитных отношений, явились: выход  производства за национальные рамки, усиление мирохозяйственных связей, углубление международного разделения труда, международное  обобществление капитала, специализация и кооперирование производства. Международный кредит - движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности.

    Субъектами  кредитных отношений выступают  государство, банки, международные  и региональные валютно-кредитные  и финансовые организации, отдельные  юридические лица. Международный  кредит предоставляется за счет средств государства, фирм, предприятия, коллективных ссудных фондов, аккумулированных в международных валютно-кредитных и финансовых организациях.

    Международный кредит может быть межгосударственный на двусторонней и много сторонней  основе, банковский, коммерческий. Для межгосударственного кредита характерно то, что субъектами кредитных отношений выступают отдельные государства, а объектом перераспределения - их национальный доход. Межгосударственный кредит может направиться на сбалансирование платежей между различными странами, расширения товарооборота и т.д.

    Межгосударственный  кредит обычно выступает в форме  инвестиционного кредита, используемого  на финансирование капитальных вложений.

    Международный кредит предоставляется в денежной и товарной формах, а по срокам подразделяется на краткосрочный (до года) и долгосрочный. При выдаче кредитов в денежной форме объектом ссуды служат международные покупательные и платежные средства (иностранная валюта).

    Международный банковский кредит по мере расширения экономических связей между различными государствами получает дальнейшее развитие.

    Коммерческие (фирменные) кредиты означают отсрочку платежа за проданный товар.

8. Потребительский кредит.

      Потребительский кредит отражает  экономические   отношения   между кредитором и заемщиком но поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

    Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно, чем другие формы  кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через низкую процентную ставку, приемлемый срок кредита, либо в ужесточении режима кредитования.

    Субъектами  кредитных отношений здесь являются физические лица (заемщики), в роли кредиторов выступают банки и внебанковские  кредитные учреждения. Основными  объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального характера на строительство и поддержание недвижимого имущества. При выдаче потребительских ссуд между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются такие условия как: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

    В современных условиях рыночной экономики  Республики Беларусь потребительский  кредит играет важную роль в повышении  жизненного уровня различных слоев населения.

    Потребительский кредит классифицируется по следующим  признакам:

целевому характеру;

• субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские ссуды;
• способу организации предоставления ссуженных средств – на ссуды организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
• формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;
• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на ссуды на полную стоимость или частичную их оплату;
• способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;
• срокам выдачи - краткосрочные и долгосрочные.

    В зависимости от целевого назначения различаются следующие виды потребительских  кредитов:

нвестиционные;

• для покупки товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды;
• чековый кредит;
• в виде кредитных карточек и др.

    По  субъектам кредитной сделки различают:

• банковские потребительские кредиты;
• кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты, предоставляемые на предприятиях и в организациях работающим.

    По  срокам кредитования:

• краткосрочные - сроки до 3 лет;
• долгосрочные - сроком свыше 3-5 лет.

    По  формам выдачи потребительские кредиты  различают:

• товарные;
• денежные.

    Относительным новшеством в Беларуси в потребительском  кредите являются банковские кредитные  карточки, использование которых  является особенностью развития кредитования физических лиц.

    В развитых зарубежных странах потребительский  кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и недвижимость и способствует их производству и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие со средним уровнем доходов. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти. В США бытует понятие «Жизнь в кредит». Зная о столь значительном росте и многообразии потребительской задолженности, можно легко понять среднего американца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возраста.