Кредитное обязательство

ВВЕДЕНИЕ 

    Во введении автором обосновывается актуальность выбора темы дипломной работы, её научная и практическая значимость, степень разработанности, определяются объект, предмет, цели и задачи исследования.

Актуальность  темы исследования.

    Место банков и банковских операций в экономике существенно, их роль неуклонно возрастает с развитием рыночных отношений. Для притока необходимого объема банковского кредитования в реальный сектор экономики необходимо создание экономических и правовых условий, гарантирующих банкам возврат размещенных денежных средств. Кредитование невозможно без обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. При этом важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщиками, поскольку именно кредитные договоры являются основным источником привлечения денежных средств для активизации деятельности организаций в различных отраслях экономики.

    Надлежащее  исполнение кредитных обязательств является существенным фактором нормального функционирования гражданского оборота, и проблема возвратности кредита до сих пор актуальна для большинства стран мира. Банковское кредитование широко используется и в России, однако до настоящего времени сохраняются серьезные трудности при возврате предоставленных кредиторами денежных средств. Несмотря на то, что официально просроченные кредиты составляют до 7% от общего портфеля кредитов, выданных на территории Российской Федерации, эксперты полагают, что банками значительно занижается доля так называемых «проблемных» ссуд. По некоторым оценкам, они могут составлять до 15-20% от общего портфеля. Например, в Московском кредитном банке приостановили выдачу беззалоговых потребительских кредитов из-за высокой доли их невозврата. Если брать в качестве примера коммерческий банк, активно действующий на рынке беззалоговых кредитов на региональном рынке, то в ООО «Промэк-банк» по прошествии 6 месяцев от начала потребительского кредитования по состоянию на 01.11.2005 года при кредитном портфеле 236 620 106 млн. рублей, просроченная задолженность составляла уже 15 928 721 млн. рублей (6.73 % от кредитного портфеля). В процентной ставке за пользование потребительским кредитом была заложена просроченная задолженность до 15% от общего кредитного портфеля.

    Проблема  возвратности кредитов не может быть успешно решена без совершенствования  правового регулирования кредитных  правоотношений, построения четкой теории возникновения и развития кредитного обязательства, определения его  признаков, анализ возможных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. В настоящее время, несмотря на возрастающую значимость и широкое использование традиционных для цивилистики способов обеспечения исполнения кредитных обязательств, они до сих пор еще недостаточно полно урегулированы российским законодательством, что порождает неоднозначность их толкования в судебной практике и правоприменительной деятельности в целом. С развитием потребительского кредитования и вовлечения в эту область значительной доли граждан актуальность темы исследования возрастает, так как участники данного процесса пытаются выработать иные способы обеспечения исполнения кредитного обязательства, не встречавшиеся ранее или заимствованные из банковской практики зарубежных стран. Отсутствие единообразных подходов на практике, в науке и правоприменительной деятельности к определению содержания указанных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства, приводит в итоге к отсутствию активной законодательной работы в рассматриваемой сфере. 
 

Степень научной разработанности  темы.

      Проблемам обеспечения исполнения кредитного обязательства уделялось внимание в таких монографических работах, как: Белов В.А. Банковское право  России: теория, Юридические очерки. М., 2000; Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М., 2005; Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств. М., 2004; Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001; Иловайский И.В. Правовое регулирование аккредитивной формы безналичных расчетов. Волгоград, 2002; Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000; Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М, 2003; Сафонова Ю.Б. Способы обеспечения исполнения обязательств. Саратов, 2003.

Вопросы, связанные с данной проблемой, рассмотрены в следующих диссертациях: Гонгало Б.М. Гражданско-правовое обеспечение обязательств. Дисс... докт. юрид. наук. Екатеринбург, 1998; Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования. Дисс... канд. юрид. наук. М., 2000; Бан-дурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц. Дисс ... канд. юрид. наук. М,, 2005; Жугов А.А. Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору. Дисс... канд. юрид. наук. М., 2004; Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц. Дисс... канд. юрид. наук. М., 2001; Кресс В.В. Обязательство по возврату банковского кредита и поручительство как способ обеспечения его исполнения. Дисс... канд. юрид. наук. Томск, 1999.

Однако  в указанных работах исследованию подвергались лишь отдельные стороны  проблемы обеспечения исполнения кредитного обязательства, в них не проводится четкого разграничения между обеспечением обязательства и обеспечением исполнения обязательства. Научных трудов, которые бы комплексно на монографическом уровне рассматривали проблему обеспечения исполнения кредитного обязательства, в настоящее время нет. Проведенные диссертационные исследования касались либо общих основ регулирования взаимоотношений между кредитором и заемщиком (Н.Н.Арефьева, Н.В. Бандурина, А.А. Жугов, М.В.Карпов), либо отдельных способов обеспечения исполнения обязательств (В.В. Кресс, Б.М. Гонгало). Кроме того, в опубликованных работах не отражены последние изменения в нормативно-правовом регулировании кредитных отношений. Следует также отметить, что всплеск исследований в данной области, предлагаемые различными авторами научные предложения (в некоторых случаях противоположные по своей сути), свидетельствуют о необходимости разработки единых требований к проблеме обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, сложность и объем проблем, с которыми сталкивается юридическая  практика, обуславливают необходимость проведения дальнейших научных исследований в сфере кредитных обязательств и их обеспечения. Требует серьезного научного изучения природа новых, нетрадиционных для российской практики способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

    Объектом исследования являются правовые отношения в сфере обеспечения исполнения кредитных обязательств.

    Предмет исследования составили совокупность норм гражданского и банковского законодательства, регулирующая отдельные способы обеспечения исполнения кредитного обязательства и формирующие систему обеспечения исполнения обязательств в этой области в целом. В частности были избраны нормы главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливающая гражданско-правовую защиту отношений, связанных с обеспечением кредитных обязательств, а также банковское право, регламентирующее банковские отношения и материалы правоприменительной практики по делам связанным с исполнении кредитных обязательств.

    Цель  и задачи дипломного исследования.

    Цель настоящей работы состоит в том, чтобы комплексно исследовать правоотношения, возникающие по поводу обеспечения исполнения кредитного обязательства. На основе теоретического анализа действующего законодательства и юридической практики предполагается определить пути совершенствования российского законодательства, регулирующего данные отношения.

Реализация  данной цели предполагает решение следующих  задач:

выявление основных признаков кредитного обязательства;

формулирование  понятия кредитного обязательства как основной гражданско-правовой дефиниции в рассматриваемой области правового регулирования;

анализ  понятия и содержания кредитного договора как основания возникновения  кредитного обязательства;

анализ  условий кредитного договора, выявление  зависимости содержания договора от выбора способа обеспечения исполнения кредитного обязательства;

исследование  правового статуса участников кредитного обязательства;

обнаружение зависимости выбора способа обеспечения  кредитного обязательства от его  субъектного состава;

поиск оптимальных и наиболее эффективных  способов обеспечения исполнения кредитных  обязательств с юридическими и физическими  лицами;

изучение  оснований возникновения обязательств по возврату банковского кредита;

уточнение понятия «способ обеспечения  исполнения обязательств» и исследование его содержания; выявление специфики содержания отдельных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Автор опирался на работы таких ученых-юристов, как

М.М. Агарков, Н.Н. Арефьева, В.А. Белов, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь,

В.В. Витрянский, А.А. Вишневский, Б.М. Гонгало, Л.Г.Ефимова,

О.С. Иоффе, Н.Н. Захарова, Л.А. Лунц, Э.М. Маликова, Д.И. Мейер,

И.Б.Новицкий, Е.А. Павлодский, Н.Ю. Рассказова, СВ. Сарбаш,

С.А. Саперов, Ю.Б. Сафонова, А.П. Сергеев, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой,

А.А. Травкин, Е.Д. Флейшиц, P.O. Халфина, В.А. Хохлов,

Г.Ф. Шершеневич, Л.Н. Якушина и др., а также на труды таких таких ученых-экономистов, как Э.А. Баринов, Н.В. Волков, Д.А. Ендовицкий, Н.В. Журавлева, С.Н. Кабушкин, О.И. Лаврушин, К.В. Лапина, А.Г. Мов-сесян, И.Е. Никулина, М.Ф. Шкляр и др.