Кредитное обязательство

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

            Проводимая работа позволила сделать следующие выводы:

    Автор оспаривает распространенное мнение, что единственным основанием возникновения  обязательства по возврату банковского  кредита выступает кредитный  договор. На основе теоретического анализа понятия «основание возникновения обязательства» и анализа судебной практики делается вывод, что основанием возникновения обязательства по возврату кредита выступает сложный юридический состав, включающий в себя такие юридические факты как заключение кредитного договора, действия кредитора по предоставлению заемщику денежных средств и наступление обусловленных сроков возврата кредита.

    Фактические обстоятельства, косвенно свидетельствующие  о том, что предоставленная заемщику денежная сумма не будет возвращена в срок, могут быть классифицированы следующим образом:

1) существенное  нарушение заемщиком условий  кредитного договора;

а) совершение заемщиком незаконных действий по использованию  кредита или действий, запрещенных  договором о предоставлении кредита;

б) несовершение заемщиком действий, обязательное совершение которых обусловлено договором  о предоставлении кредита;

реальное  ухудшение платежеспособности заемщика, ставящее под сомнение будущую платежеспособность заемщика;

иные  обстоятельства, ставящие под сомнение будущую платежеспособность заемщика (совершение заемщиком рискованных, не вызванных экономической необходимостью действий, ухудшающих его платежеспособность и т.п.).

3. Обеспечение  исполнения обязательств следует  отличать от обеспечения обязательств. Первое означает создание таких условий, которые побуждают должника выполнить свои обязательства в натуре. Второе включает в себя дополнительно условия, при которых возможно удовлетворение имущественных интересов кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного обязательства должником.

В связи с этим предлагается внести изменения  в ст. 329 ГК РФ.

4. Способы  обеспечения исполнения кредитного  обязательства можно классифицировать  на три группы в зависимости  от того, какая из функций:

стимулирующая, предупредительная или компенсационная, наиболее характерна для данного  способа:

первую  группу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств составят те, которые главным образом реализуют  стимулирующую функцию. Из числа  указанных в ст. 329 ГК РФ способов, в данную группу войдут залог и удержание. В эту группу также войдут 100-процентный авансовый платеж и аккредитивная форма расчетов;

вторую  группу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств составят такие  способы, для которых наиболее характерна предупредительная (охранительная) функция. В эту группу следует включить неустойку и задаток, а также (безакцептное) списание штрафов и убытков с неисправного должника;

3) для  третьей группы способов обеспечения  исполнения кредитных обязательств наиболее характерной является компенсационная функция. К данной группе способов следует отнести поручительство и банковскую гарантию.

Российский  законодатель не вполне четко определяет, какое имущество может являться предметом удержания. Положения  ст.ст. 359 и 360 ГК РФ объективно дают возможность  различного их толкования и применения на практике, а соответствующие разъяснения  высших судебных органов отсутствуют. Это, на наш взгляд, вызывает необходимость в дополнении ст. 359 ГК РФ положением, содержащем законодательное толкование понятия вещи, которая может являться предметом удержания. Поэтому автор предлагает внести соответствующие дополнения в пункт I статьи 359 ГК РФ.

Динамика  конкретного залогового отношения  в современных российских условиях показывает, что при возникновении  залоговых отношений у залогодержателя  в отношении предмета залога появляются лишь отдельные ограниченные права вещного характера, связанные с пользованием и распоряжением предмета залога. Сам предмет залога приобретает новую функцию - он опосредует отношения между залогодателем и залогодержателем, возникшие из договора залога (или из закона). Таким образом, у залогодателя есть возможность пользоваться имуществом без потери извлеченной прибыли от использования.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что сформулированные в ней теоретические положения могут быть использованы в целях дальнейшего изучения актуальных проблем гражданского и банковского права, в частности, вопросов правового регулирования способов обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Автором уточнено понятие кредитного договора, проанализировано его содержание, исследованы  права и обязанности сторон по кредитному договору и их ответственность за нарушение принятых обязательств, предложена оригинальная классификация способов обеспечения исполнения кредитного обязательства. В работе дается характеристика оснований возникновения обязательства по возврату банковского кредита, конкретизирована правовая природа отдельных способов обеспечения исполнения кредитного обязательства. Таким образом, данное исследование вносит свой вклад в развитие теории гражданского права.

Практическая  значимость исследования состоит в том, что содержащиеся в ней методические и методологические положения доведены до уровня практических рекомендаций и могут быть в дальнейшем использованы при разработке целенаправленных и конкретных мер, направленных на повышение эффективности правового регулирования способов обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Структура и объем дипломной  работы. Работа выполнена в соответствии с требованиями к дипломной работе в Российской Федерации. Структура и объем дипломной работы определяются целями и задачами исследования. Дипломная работа состоит из введения и двух глав, заключения и списка использованной литературы.