Кредитное обязательство

      Параграф 1

ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 

    Процесс формирования в нашей стране рыночной экономики и правового государства  неизменно ставит перед законодателем  и правоприменительной практикой  проблемы, от своевременного и успешного  решения которых напрямую зависит эффективность проводимых экономических и правовых реформ, судьба национальных проектов, являющихся на сегодняшний день приоритетными. Развивающаяся экономика нуждается в инвестициях. Следствием этого является рост объемов кредитования и активный процесс вовлечения в отношения по привлечению заемных средств новых субъектов. Получение кредита становится все более доступным, рынок по предоставлению услуг по кредитованию более насыщенным. Банки и кредитные организации постоянно работают над поиском новых схем кредитования, позволяющих привлечь максимальное количество потенциальных заемщиков. Вместе с тем растет необходимость совершенствования института обеспечения исполнения таких обязательств.

В настоящее  время законодательство предусматривает  шесть способов обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Не все они нашли свое применение в сфере кредитных обязательств. Пункт 1 статьи 329 ГК РФ, перечисляя основные способы обеспечения исполнения обязательств, оставляет этот перечень открытым, говоря о том, что стороны могут обеспечивать свои обязательства и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На сегодняшний  день уже имеется достаточно серьёзная  правоприменительная практика, показавшая, что кредитование является перспективным направлением, нашедшим свое применение как в социальной сфере, так и в предпринимательской деятельности.

Различного  рода причины заставляют законодателя постоянно вносить изменения  в уже действующие нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные правоотношения. Так, например, с момента вступления в действие Закона об ипотеке было принято 10 Федеральных законов, изменяющих отдельные его положения.

С учетом вышеизложенного, исследование способов обеспечения кредитных обязательств, представляет большой интерес и является весьма важным и актуальным. 

        Кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

В данном параграфе мы проанализируем понятие кредитного обязательства. Автором предложено деление данного понятия на два вида: в широком и узком смыслах. Раскрытие термина кредитное обязательство проводится через исследование кредитного договора, его современной правовой характеристики и истории формирования.

Г. А. Тосунян  определяет кредит как "межотраслевое  правовое понятие, которое оказывает  системообразующее влияние на отрасль  банковского права, объединяет общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единый комплекс, придает им известную однородность, во многом предопределяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования…".

Осуществляя банковскую деятельность, в том числе  и путем выступления в качестве кредитора-заимодавца, кредитные организации своими действиями вступают в широкий круг правоотношений и выполняют целый ряд функций, что позволяет рассматривать кредитные правоотношения с позиции целого ряда наук (гражданское право, экономика, финансовое право, социология).

Кредитный договор является двусторонне обязывающей  сделкой, поскольку порождает сложное  обязательство, состоящее из двух простых: банк обязан предоставить кредит, а  заемщик вправе его требовать (первое обязательство), и - заемщик обязан вернуть полученный кредит и проценты по нему, а банк вправе требовать выполнения этих действий (второе обязательство).

Кредитный договор всегда является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору  проценты на сумму кредита. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Данная  сделка является разновидностью заемных  отношений, однако, имеет существенные отличия. В отличие от договора займа, который всегда является реальным, кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре. Юридическая характеристика кредитного договора неоднократно привлекала и продолжает привлекать к себе внимание исследователей. При этом необходимо отметить, что в ходе изучения данного вопроса высказывались различные точки зрения. Так, Е.А.Флейшиц и Э.А.Зинчук высказывали точку зрения, согласно которой данный договор являлся консенсуальным. С.И.Вильянскому, И.С.Гуревичу и другим кредитный договор представлялся реальным. Есть и авторы, считающие, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным.

Кредитный договор является консенсуальным, то есть для его заключения достаточно соглашения сторон по всем существенным условиям, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст.157 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица.

Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, они являются основой организации  кредитного процесса, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов в области кредитных отношений.

К принципам  кредитования относятся:

-возвратность;

-срочность;

-дифференцированность;

-обеспеченность;

-платность;

-целевой  характер.

Возвратность  кредита - это обязательный признак кредита, без него теряется суть кредитования. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредиторов финансовых средств после завершения их использования заемщиком. Он находит практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных процессов как необходимого условия продолжения деятельности кредитной организации.

Кредитоспособность заемщика - один из наиболее сложных вопросов в механизме обеспечения возвратности кредита. Во-первых, это связано с тем, что само понятие кредитоспособности трактуется различными специалистами по-разному, и, во-вторых, ее оценка весьма сложна, что и предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системы показателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

Необходимо  отметить, что в соответствии с  п. 3 ст. 7 ФЗ "О бухгалтерском учете" кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера.

Кредитное обязательство нередко рассматривается  в российской цивилистике только как одна из разновидностей заемных обязательств, ничем принципиально не отличающаяся от последних. Тем не менее, с точки зрения развития гражданского и банковского законодательства, полагаем необходимым более строго различать заемные и кредитные обязательства, что обусловлено особыми специфическими признаками, которые приобрело кредитное обязательство за время своего развития. Кроме того, законодателем последовательно закрепляется в большинстве нормативных актов особенность статуса кредитной организации, выступающей одной из сторон кредитного обязательства. Субъективный состав и четкая законодательная регламентация большинства условий кредитного договора как основания возникновения кредитного обязательства предопределяет четкое отделение этого правового института от заемных обязательств. В связи с этим, возможность применения норм о займе к правоотношениям, возникающим на основе кредитного договора, на наш взгляд, будет постепенно сведена к минимуму.

Вопрос  о том, является ли договор банковского  кредитования реальным или консенсуальным, а также относить ли его к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также являются дискуссионными в юридической литературе. На наш взгляд, хотя кредитный договор носит в целом консенсуальным характер, однако при этом ему присущи некоторые черты договора реального. О наличии «момента реальности» в кредитного договора свидетельствует, на наш взгляд, положение п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

ГК РФ не раскрывает, какие именно обстоятельства могут свидетельствовать о неплатежеспособности заемщика, не дает перечня таких обстоятельств. Автором  предложена классификация указанных обстоятельств с позиции экономической безопасности:

Оценка  потенциального заемщика коммерческого  банка заключается в проверке не только и не столько его финансового состояния, но и многих других аспектов, в том числе связанных с принятием на себя риска третьих лиц. Ведь даже самый законопослушный предприниматель не застрахован от того, что его не подведет партнер или контрагент. А гражданин, берущий потребительский кредит, не может гарантировать, что завтра не окажется без источника дохода. Таким образом, исключительно актуальным сегодня становится комплексный подход к оценке заемщиков. В предлагаемой системе предпринимается попытка обобщить методический и практический опыт работы с клиентами ряда коммерческих банков.

Минимизация кредитного риска наталкивается  на российские проблемы защиты бизнеса, начиная с отсутствия информационной базы хозяйствующих субъектов в  масштабах региона и страны. Добавим  нескоординированность деятельности государственных органов и частных организаций, фрагментарный и противоречивый характер нормативно-правовой базы, продолжающуюся «либеральную криминализацию» бизнеса и общества и так далее.

Второе  типичное явление — привлечение  службы безопасности банка только тогда, когда проблемы с возвратом кредита уже возникли. Это неправильно, по сути. Проверку клиентов изначально следует организовывать силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.

Функции кредитного подразделения 

• Проверка и анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия (балансов и других бухгалтерских документов).
• Экономическая оценка хозяйственной деятельности потенциального заемщика, ее эффективности, перспектив и т.п.
• Качество управления компанией, ее конкурентоспособности, положение в отрасли и регионе.
• Платежеспособность, анализ активов и пассивов, товарных запасов и т.д.
• Оценка залога и возможности его реализации, а также финансового положения гаранта или поручителя.

Функции юридического подразделения 

• Проверка соответствия регистрационных и учредительных документов действующему законодательству, правильности оформления других документов и договоров.
• Заключение о полноте представленных клиентом документов в случае принятия в залог имущества, рекомендации о его хранении.
• В случае невозвращения кредита в срок — оформление документов для предъявления должнику гражданского иска или получения исполнительной подписи нотариуса.

Функции подразделения безопасности

• Технико-криминалистический анализ учредительных и иных документов с целью выявления подделок.
• Проверка действительности существования клиента, его репутации, наличия имущества, предоставленного в залог.
• Организация работы по погашению просроченных ссуд.
• Подготовка и направление документов в правоохранительные органы, если из материалов усматриваются признаки преступления, и другие.