Кредитные деньги и кредитные орудия обращения

      Переход от векселя к банкноте и расширение благодаря этому сферы применения кредитных денег способствует развитию банковского кредита и прогрессу  денежной системы. Но вместе с развитием  кредитных денег вширь через  посредство применения банкнот возникают  новые трудности. Банкнота оказывается непригодной для выполнения функции средства накопления. Банкнота становится способной выполнять в ограниченных пределах функцию сохранения ценности, но не по своей природе, а уподобляясь металлическим деньгам и только через обязательное условие размена на эти деньги. Накопление банкнот может осуществляться только механическим путем - путем наращивания их количества, а при условии размена на золото это автоматически означает наращивание добычи золота ради потребностей денежной системы. На время, требуемое для аккумулирования крупной суммы в банкнотах, если это происходит за пределами банковского сектора, данное количество банкнот выпадает из обращения. А это нарушает соответствие количества денег ценности товаров. Наконец, при выполнении крупных платежей возникает чисто техническое неудобство, связанное с накоплением и перемещением больших сумм наличных денег, их хранением и обеспечением безопасности.

     Банковский  мультипликатор представляет собой  процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют механизм мультипликации с разных позиций.

     Банковский  мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.

          Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.

          Как же действует механизм банковского мультипликатора? Этот механизм может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать, причем действовать автоматически независимо от желания специалистов отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом. Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций. Коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.[6] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных  денег, характеристика видов.

 

      Кредитное орудие обращения - это кредитные знаки стоимости, не обладающие свойствами денег (всеобщая обращаемость и высочайшая ликвидность). Это знаки стоимости, возникающие на основе развития кредита и выполняющие функции средства обращения и средства платежа. В отличие от бумажных денег, используемых главным образом для финансирования государственных расходов и покрытия бюджетных дефицитов, Кредитные орудия обращения обычно выпускаются с учётом потребностей оборота в средствах обращения и платежа. К ним относятся векселя, чеки, банковские карты. Самым древним орудием обращения является вексель. 

Вексель и его функции.

     Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока требовать от должника (векселедателя), или акцептанта, уплаты обозначенной денежной суммы.

          Вексель имеет особенность:

     1) Абстрактность – на векселе не указан конкретных вид сделки;

     2) Бесспорность – обязательная оплата долго вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

     3) Обращаемость – использование векселя как средство обращения вместо наличных денег, поэтому вексель получил название торговые деньги;

     4) Ограничен размерами резервного  фонда предприятия. Будучи представлен  в товарной фирме, он не может использоваться для выплаты заработной платы, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

       Различают следующие виды векселя:

• Вексель домицилированный (DOMICILED) - вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.
• Вексель казначейский (TREASURY BILL) - краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.
• Вексель коммерческий (COMMERCIAL BILL) - вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
• Вексель краткосрочный (SHORT-TERM BILL) - вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.
• Вексель простой - указывается место, время, выдачи, сумма, срок и место платежа, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя.
• Вексель переводной. Переводный вексель – это долговая ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное предложение (векселедателя) адресованное плательщику уплатить определенную сумму третьему лицу в указанный срок. Переводной вексель может быть предъявлен должнику к акцепту в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату, т.е. акцепт
• Финансовые векселя - долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег.
• Дружеские векселя- векселя которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке.
• Бронзовые, или дутые, векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.
• Государственные векселя – это казначейские и муниципальные векселя.
• К частным векселям относятся корпоративные и векселя физических лиц.

     В вексельном обороте может участвовать  неограниченное количество лиц, т.к. вексель может передаваться из рук в руки в порядке переуступки права требований определенной денежной суммы. Как правило, большинство векселей погашается взаимозачетом, что расширяет рамки рыночного воспроизводства. Существует граница, где вексель может заместить наличные деньги. Во-первых, коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота, преимущественно оптовую торговлю; во-вторых, сальдо по взаимному зачету вексельных обязательств требует оплаты наличными деньгами; в-третьих, векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения среди тех капиталистов, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индоссантов. Граница обращения векселя преодолевается путем замены на банкноты.

     Вексель выполняет 3 функции:

1. Кредитная - используется для оформления кредитных отношений;
2. Расчетная - не являясь деньгами, вексель заменит наши деньги;
3. Объект операций на рынке ценных бумаг - вексель покупается с целью получения дохода.[3]

 

     Чек, его функции и  виды. 

     Чек - кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек – разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

     Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег.

     Таким образом, чек служит средством получения  наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

     На  основе чеков возникла часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег.

     Функции чека:

     1. Кредитная. Чеком оформляются обязательства банка перед вкладчиков и обязательства чекодателя перед чекодержателем;

     2. Расчётная. Чек заменяет наличные деньги в функции средств обращения и средств платежа;

     3. Получение наличных денег со счета в банке.

     Виды  чеков:

• именные, выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу
• предъявительские, без указания получателя обозначенная сумма должна быть уплачена предъявителем чека. Передается путем простого вручения.
• ордерные, выписанные на определенное лицо с правом передачи другому лицу – индоссаменту.

     Чек должен быть написан на бланке плательщика  и содержат в себе: число, месяц  и год выдачи; место выдачи; обозначение  суммы; фамилию и фирму плательщика  и подпись чекодателя. Чеки оплачиваются по предъявлении, без отсрочки, за исключением  чека свыше известной суммы, каковые, по соглашению при открытии текущего счета, могут быть оплачиваемы на следующий день. Чек может быть как именной, так и на предъявителя; первый передается по бланковой надписи. Так как юридическая связь из текущего счета возникает лишь между чекодателем и банкиром, а не последним и чекодержателем, то и право требовать уплаты от банка, в случае отказа в ней им, принадлежит чекодателю, отвечающему перед чекодержателем лишь уплатой убытков за несвоевременное получение должной ему суммы. При неуплате чека банком чекодержателю принадлежит, потому, право обратного требования к чекодателю, а не иск к банку. Со своей стороны просрочка или неполучение по иной вине чекодержателя из банка следуемой ему суммы дает право чекодателю вычесть при уплате суммы, обозначенной в чеке, убытки, связанные для него с несвоевременным получением денег из банка. До уплаты банком по чеку чекодатель может отменить свое распоряжение об уплате, но обязательство для банка уплатить по чеку наступает с момента выдачи чека, посему смерть чекодателя и объявление его неправоспособным не дают права банку отказать в уплате по чеку, выданному до этих событий. Согласно цели, чек служит платежным средством, а не орудием кредита, он признается действительным лишь в течение пяти дней или 10, если уплата не на месте выдачи.

     Развитие  обращения чеков вызвало ряд  проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековых  книжках. Поэтому возникла тенденция  к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.[7] 

     Банковские  карты, ее функции  и виды. 

     Банковские  карты - именной денежный документ, удовлетворяющий наличие в банке эмитента счетодержателя и дающий ему право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету или на получение наличных денег.

     Банковские  карты выполняют следующие функции:

     1) Кредитная.

     2)Расчетная, Заменяют наличные деньги  функциями средств обращения  и платежа;

     3) Получение наличных денег с помощью банкомата.

     Виды  банковских карт классифицируются по:

• Времени совершения расчета с банком.

     - дебетовые карты - это предварительные карты, владелец которой может совершать операции в пределах остатка на специальном счете банка;

     - кредитная карта - владелец которой может использовать средства сверх остатка на счете в пределах установленного лимита.

• По способу записи информации.

     - карты с магнитной полосой. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

     -микропроцессорные карты - карты памяти с встроенной для записи и считывание информации.

• По категории клиентуры.

     - электронные, могут быть выданы любому клиенту банка не зависимо от уровня дохода и кредитной истории, так как функционирует в пределах остатка на счете;

     - потребительские, выдаются клиентом со стабильным доходом и хорошей кредитной историей, так как предусматриваются кредитные лимиты.

     - корпоративные (бизнес карты), предназначены для сотрудников компании уполномоченных в расходные средства компании;

     - привилегированные (золотые и пластиковые) выдаются наиболее состоятельным клиентам, предусматривающий повышенный уровень обслуживания.