Кредитные деньги и кредитные орудия обращения

• По территории обращения.

     - локальные;

     - национальные;

     - Международные (American Express, Visa International, MasterCard).

     Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

     Хотя  держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование  встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счёта обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т. е. пользуется ими).

     Банковская  карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

     Расчётная карта  предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка  денежных средств клиента, находящихся  на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

     Отсутствие  необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории  владельца карты упрощает процесс  оформления и снижает стоимость  их обслуживания. На остаток средств  на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

      Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной  организацией-эмитентом клиенту  в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

      Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

• выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
• пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
• обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.

       Предоплаченная  карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной  организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты  к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

       Карта локальной платежной системы  может быть использована только в  банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.

       Международные банковские карты используются в международных  системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Platinum). Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания. Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic - Visa Gold, MasterCard Standart - MasterCard Gold ничем кроме дизайна не отличаются и предоставляют в большинстве случаев одинаковый спектр услуг. Распостраненное мнение о том, что по карте Gold предоставляются какие-то скидки, не подтверждается практикой использования этой карты владельцами. Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя. Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион.

       Многие  банки выпускают виртуальные  карты. Они являются дебетовыми и  выглядят приблизительно также, как  и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно  через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

       Удобство  банковских карт — в универсальности  использования. Владелец карты может  носить с собой крупные суммы.

       Функции банковских карт

1. Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %). Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляют другие финансовые услуги.
2. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.
3. Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имя держателя и CVV2-код, которыми после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в интернете являются системы Paypal и ChronoPay.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

      Это во много раз удобнее и практичнее. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.

      Но  такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству. Если хоть один из этих компонентов не выполняется, полный переход на безналичную систему просто невозможен.

      Деньги, кроме того, один из наиболее важных разделов в экономической науке. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощности, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов. Таким образом, без денег, денежного обращения трудно представить нормально развивающуюся экономику любого государства.

      В России за последние годы наблюдается тенденция подъёма экономики и с развитием банковской системы происходит постепенное внедрение кредитных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы. 

1. http://4income.ru/?p=61. Деньги  и денежная система. Банкноты.
2. http://yax.su/finlab/ir141/7/index.shtml. Финансовая библиотека. Отличие кредитных денег от бумажных.
3. http://megrefs.ru/25/dok.php?id=039. Кредитные орудия обращения
4. http://kraspubl.ru/content/view/131/56/. Лячин В.И. Кредитно-денежная система.
5. http://www.nbrb.by/bv/narch/327/8.pdf. В.Бурлачков. Эволюция денежной системы
6. http://economics-online.ru/archives/tag/susnost. Виды и характеристика денег.
7. http://lib.4i5.ru/cu695.htm. Сущность, виды и характеристика денег.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     «____»_____________________2010 г