Кредитные учреждения небанковского типа

Содержание:

1. Введение…………………………………………………………стр. 2
2. Понятие кредитной системы……………………………………стр.4
3. Этапы становления кредитной системы……………………….стр.5
4. Банковская система как основное звено кредитной системы...стр.15
5. Кредитные учреждения небанковского типа…………………..стр.24
6. Заключение………………………………………………………стр.31
7. Задача…………………………………………………………….стр.33
8. Список использованных источников…………………………..стр.34

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Введение 

        В макроэкономике важное место  занимает кредитно-денежная система,  так как экономическая жизнь страны в значительной мере зависит от ее состояния. В связи с этим необходимо осознавать всю важность этой системы, разбираться, каким образом действует ее механизм и функционирует денежно-кредитная политика.

      Как известно, основой денежно-кредитной  системы исторически являются финансово-кредитные институты, прежде всего банки.

      Выполнение  отдельных банковских функций восходит к глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция и Римская империя). Первые предшественники современных  банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу организовались банки в Амстердаме (1605 г.) и Гамбурге (1618 г.).

      В настоящее время в рыночной экономике  банковская система – это основное звено денежно-кредитной системы, а круг банковских операций чрезвычайно  разнообразен. Все большее место  в экономике стран занимают кредит и денежные расчеты, а связанные  с ними процессы становятся все сложнее.

     Денежно-кредитная  политика - это особая деятельность государства. Она заключается в  разработке и осуществлении системы  мероприятий, с помощью которых  регулируются денежно-кредитные процессы страны.

      Сразу возникает вопрос: а почему, собственно, государство вмешивается в денежно-кредитные отношения?  Ведь известно, что рыночная экономика – это саморегулирующаяся система, все элементы которой постоянно находятся под воздействием спроса и предложения. В поисках ответа можно предположить, что денежно-кредитные отношения занимают особое место в системе рыночных отношений. И это действительно так: без денег и кредита рыночной экономики не существует.  Денежно-кредитные отношения – основа всех рыночных связей, это особые слишком важные отношения, чтобы их функционирование можно было отдать на «откуп» требованиям только законов спроса и предложения.

     Развитие  современной кредитной системы  России на  современном этапе  характеризуется относительной  стабильностью, несмотря на те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде тотального регулирования к рыночному механизму. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Понятие кредитной системы.

      Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной  стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

      Возникает противоречие, вполне разрешимое с  помощью особой инфраструктуры рыночного  хозяйства - кредитной системы. При  рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

      Различают два понятия кредитной системы:

1. совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);
2. совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

      В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система - более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

      Этапы становления кредитной  системы в России.

    Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

    История кредитной системы прошла несколько  этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная  система развивалась по капиталистическим  законам, которые отражали соответствующую  социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы  Российской империи  до 1917 г.

• Государственный банк
• Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
• Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

    В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

    В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы  СССР в 1925 г.

• Государственный банк
• Банковский сектор:

- акционерные  банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

  - кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

  - коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

  - Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки

• Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

  - общества сельскохозяйственного кредита;

  - общества взаимного кредита:

  - сберегательные кассы

     Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами и выражала  новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.

     В новой структуре  кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.

     В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы  СССР

• Государственный банк
• Стройбанк
• Банк для внешней торговли
• Система сберегательных банков
• Госстрах и Ингосстрах

      В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

      Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

      Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

      Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

      Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций  создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.

Структура кредитной системы  СССР в середине 80-х  годов

• Государственный банк (Госбанк СССР)
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР)
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР)
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР

      Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.