Кредитование физических лиц

Организация банковского  кредитования физических лиц осуществляется следующим образом: физическое лицо обращается в банк с заявлением о предоставлении ему кредита, для определенных целей в определенной сумме, к заявлению прилагаются установленные банком документы, информацию о имеющемся залоге. Банк рассматривает заявку, оценивает кредитоспособность заемщика. Если кредитоспособность заемщика удовлетворительна, то с физическим лицом заключается кредитный договор  и ему предоставляется кредит в требуемой сумме. Если кредитоспособность заемщика признается неудовлетворительной, то в предоставлении кредита физическому лицу будет отказано.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Прежде всего в уточнении нуждается сам термин “кредитоспособность”. Распространенным является такое его определение (способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам), которое делает его неотличимым от другого термина – “платежеспособность”. Вопросы кредитоспособности были достаточно актуальными и широко освещались еще в экономической литературе дореволюционного периода, а также в трудах экономистов 20-х годов. Последние в целом под кредитоспособностью понимали: с точки зрения заемщика – способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды; с позиций банка – правильное определение размера допустимого кредита. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде или благодаря использованию гарантии своевременного возврата средств или даже за счет страхования погашения ссуды [23, с.168]. Применяемые в настоящее время и рекомендованные способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о деятельности заемщика в предшествующем периоде. Кроме того, для оценки возможностей предприятия погашать свои обязательства производится сопоставление данных, имеющихся в отчетности, об обязательствах предприятия и источниках средств для их погашения. Такое сопоставление может делаться на основе данных об обязательствах предприятия и источниках средств для их погашения не только в целом по суммам обязательств и источниках погашения, но также по суммам обязательств и источников их погашения, приходящихся на отдельные короткие периоды. При различных вариантах оценки кредитоспособности их объединяет то, что они основываются на данных отчетности и относятся к предшествующему периоду. При всем значении такой оценки она не может исчерпывающем образом характеризовать кредитоспособность заемщика в предстоящем периоде. При использовании главным образом данных отчетности оценка платежеспособности и финансовой устойчивости ссудозаемщика рассматривается лишь как предварительная. Основные недостатки оценки кредитоспособности заемщиков связаны с тем, что они основываются на данных отчетности, характеризующих состояние дел в предшествующем периоде. Целесообразно использовать зарубежный опыт прогнозирования финансового состояния заемщика в предстоящем периоде, с тем, чтобы принимать обоснованное решение о предоставлении ссуд. При оценке кредитоспособности нужно учитывать предстоящие изменения конъюнктуры, в том числе наличие реальных условий поступления средств заемщику от реализации продукции, принимая во внимание возможность реализации с учетом намечаемого уровня цен и предстоящих изменений платежеспособного спроса на соответствующие виды продукции. Значительные размеры процентных ставок сказываются на увеличении расходов заемщиков, а соответственно и на их кредитоспособности. Естественно, это необходимо учитывать при оценке кредитоспособности. Состояние платежной дисциплины заемщика имеет немаловажное значение для характеристики его кредитоспособности.

   Кредитование физических лиц в Российской Федерации развивается быстрыми темпами: если пару лет назад эту услугу предлагало лишь незначительное количество кредитных организаций, то сейчас счет банкам, предоставляющим ссуды гражданам, идет уже на сотни. Однако вернемся немного назад. До августовского кризиса 1998 года редкие российские банки решались сделать акцент на работу с частными клиентами – этот сектор традиционно рассматривался как вотчина Сбербанка России, выполняющего сберегательные и кредитные функции для населения. В послекризисный период фактическая ликвидация ряда высокодоходных рынков и финансовых инструментов обусловили существенное ограничение возможностей для получения прибыли коммерческими банками. Определенная стабилизация экономической и финансовой ситуации в 2000–2004 гг. позволила им расширить перечень предоставляемых услуг и заняться кредитованием физических лиц. Основные статистические показатели (Таблица 1), характеризующие объемы кредитования частных лиц в России, показывают, что наиболее динамичное развитие оно получило в 2003–2004 гг. Привлекательность кредитования частных лиц для банков обуславливается применением высоких процентных ставок, которые позволяют банкам получать высокую процентную маржу за достаточно короткий срок. Вместе с тем кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Между тем сущность понятия «кредитоспособность», а также его содержание в разное время трактовались по-разному.

  Сегодня эта категория включает в себя наличие предпосылок для получения ссуд заемщиком и способность погасить их в установленные кредитным договором сроки. Первые определения кредитоспособности встречаются в литературе в конце XIX в. Так, известный российский ученый-экономист, крупнейший реформатор эпохи Александра III Н.Х. Бунге в своей работе «Теория кредита» приводит высказывание французского банкира Джона Ло о кредитоспособности заемщика: «Оказывая доверие, мы обращаем внимание на их [клиентов] честность – она убеждает нас в том, что мы не будем обмануты; на их искусство – оно дает нам надежду, что они не обмануться в расчетах; на их род занятий – этим определяется надежда на процент, который мы ожидаем» [15, с.217].

  Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств. Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр. В зависимости от вида кредитных продуктов, которые предоставляет банк, различаются и методы оценки заемщиков, то есть анализ кредитоспособности клиента при потребительском кредитовании будет значительно отличаться от оценки заемщика, которому дается ипотечный кредит. Банки часто используют собственные методики оценки кредитоспособности, которые нередко становятся «ноу-хау» учреждений, в которых они были разработаны.

Таблица 1 - Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица

  На сегодняшний день специалисты коммерческих банков России опробовали много методик оценки кредитоспособности клиентов при ипотечном кредитовании.

Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц при ипотечном кредитовании: скоринговые модели; методика определения платежеспособности; андеррайтинг.

  Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (Таблица 1). Например, скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров, жилья (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок.

Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Техника кредитного скоринга была разработана американским экономистом Д. Дюраном (David Duran). Она представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении ссуды тому или иному заемщику [13, с.21].

Наиболее значимыми для прогнозирования  кредитного риска показателями могут быть: возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и пр. Банковские специалисты не смогут со ста процентной вероятностью предсказать, каков будет результат выдачи ссуды, но на основе имеющихся в их распоряжении данных могут предупредить, например, что в прошлом клиенты такого возраста, профессии и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали.

В таком случае банк выдавать кредит заемщику не будет. Преимущества скоринговых моделей очевидны: это снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента. Метод скоринга позволяет провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента. Однако, несмотря на положительные моменты, его применение сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Узнать, как действовали бы частные лица, получившие отказ в кредитовании, невозможно. Вполне вероятно, что какая-то их часть могла бы стать надежными заемщиками. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее «ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель. Специалисты рекомендуют обновлять оцениваемые характеристики либо разрабатывать новые модели каждые полгода. Сегодня скоринговые модели широко применяют банки, выпускающие кредитные карты и занимающиеся экспресс-кредитованием. Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга. На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественный и иностранного производства, обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование. Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов. Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать.

  Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на приобретение жилья. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам. Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Итак, рассмотренные методики не исчерпывают всего многообразия современных способов, служащих для определения кредитоспособности заемщика. В последнее время банки все чаще разрабатывают и внедряют собственные модифицированные методы оценки, которые включают в себя как элементы скоринга, так и расчет финансовых показателей. На основании полученных результатов заемщику присваивается кредитный рейтинг, который определяет степень его кредитоспособности и возможность предоставления ему ссуды. Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Глава 2. Анализ работы НБ ОАО «ТРАСТ» по организации кредитования физических лиц

2.1. Анализ кредитования физических лиц НБ ОАО «ТРАСТ»

       Кредитования физических лиц НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал происходит по следующим схемам:

1.Кредит «Новая формула». Основные условия: ставка по кредиту 19% годовых в рублях, размер кредита 11.900-150.000 руб. Срок кредита 6-36 месяцев. Возраст заемщика 22-65 лет. Дополнительные условия: комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента 1.900 руб., комиссия за расчетное обслуживание 0,99% (ежемесячно от суммы кредита). Для заявителя в Московском регионе: постоянная регистрация и проживание в следующих городах и населенных пунктах: город: Москва, Жуковский, Лыткарино, Котельники; районы (включая входящие в них населенные пункты): Егорьевский, Воскресенский, Коломенский, Раменский, Подольский, Люберецкий, Дзержинский, Королевский, Мытищинский, Пушкинский, Щелковский, Дмитровский, Сергиево-Посадский. Для заявителей в других регионах: для всех остальных заявителей субъект РФ, на территории которого действует любой филиал Банка. Необходимые документы: Паспорт гражданина России. Для сотрудников предприятий - партнеров Банка — кредит на более выгодных условиях. Основные условия: ставка по кредиту 16% годовых в рублях. Размер кредита 10.000-150.000 руб. Срок кредита 6-36 месяцев. Возраст заемщика 22-65 лет. Дополнительные условия: комиссия за расчетное обслуживание 0,99% (ежемесячно от суммы кредита), для субъектов РФ, на территории которого действует любой филиал Банка. Необходимые документы - Паспорт гражданина России.