Кредитование физических лиц

2.Кредит «Большие планы». Девиз: Чем отличаются обычные планы от больших? Размером, масштабом, ценой? Скорее тем влиянием, которое они оказывают на нашу жизнь. Ведь, реализуя свои самые смелые затеи, мы воплощаем свои заветные мечты. А значит, становимся чуть счастливее, чуть лучше. С кредитом «Большие планы» реализовать планы проще. Какими бы дерзкими они ни были! Планируйте смелее!

Основные условия: кредит предоставляется только сотрудникам предприятий-партнеров Банка. Ставка по кредиту 14% годовых в рублях, размер кредита 130.000-500.000 руб., срок кредита 12-60 месяцев. Возраст заемщика 22-65 лет. Дополнительные условия: ежемесячная комиссия за раcчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита. Необходимые документы: заполненная анкета, Паспорт гражданина России, справка о доходах 2-НДФЛ, свидетельство Государственного пенсионного страхования. Можно получить кредит на более выгодных условиях, предоставив дополнительно один из следующих документов: загранпаспорт, свидетельство о собственности на жилую недвижимость, свидетельство о регистрации транспортного средства (на момент подачи заявки максимальный возраст автомобиля иностранного производства - 12 лет, отечественного производства - 5 лет, заявитель - собственник транспортного средства). Основные условия: срок кредита 12-36 месяцев, ставка по кредиту 12% годовых в рублях, размер кредита 130.000-500.000 руб. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита. Можно получить кредит на более выгодных условиях, предоставив дополнительно один из следующих документов: загранпаспорт, свидетельство о собственности на жилую недвижимость, свидетельство о регистрации транспортного средства (на момент подачи заявки максимальный возраст автомобиля иностранного производства - 12 лет, отечественного производства - 5 лет, заявитель - собственник транспортного средства). Основные условия: срок кредита 37-60 месяцев, ставка по кредиту 12.9% годовых в рублях, размер кредита 130.000-500.000 руб. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,99% от суммы кредита

3.Кредит «Радости жизни». Девиз: У каждого свои радости. Чего стоит наша жизнь без них? Именно они наполняют ее смыслом, делают ее счастливой. А давно ли Вы радовали себя и близких? Отдыхали так, как Вам хочется, покупали то, о чем давно мечтали? Теперь Вы можете позволить себе больше! С кредитом от Банка «ТРАСТ» Нижегородский филиал радости жизни становятся доступнее. Не отказывайте себе в них! Основные условия: ставка по кредиту 18% годовых в рублях, размер кредита 11.900-200.000 руб. Срок кредита 6-36 месяцев. Возраст заемщика 22-65 лет. Дополнительные условия: комиссия за выдачу кредита 1.900 руб. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита. Необходимые документы: Паспорт гражданина России, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме Банка за последние 4 месяца с последнего места работы. Срок действия справки не более 14 календарных дней с даты выдачи, свидетельство Государственного пенсионного страхования, заверенная работодателем копия трудовой книжки. Срок действия заверенной копии трудовой книжки на момент подачи анкеты – не более 14 календарных дней с даты выдачи. Можно получить кредит на более выгодных условиях, предоставив дополнительно из следующих документов: загранпаспорт, свидетельство о собственности на жилую недвижимость, свидетельство о регистрации транспортного средства (на момент подачи заявки максимальный возраст автомобиля иностранного производства - 12 лет, отечественного производства - 5 лет, заявитель - собственник транспортного средства). Основные условия: срок кредита 6-36 месяцев, ставка по кредиту 16,5% годовых в рублях, размер кредита 101.900-350.000 руб. Ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита. Для подтверждения дохода необходимо предоставить Справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев с последнего места работы. Срок действия справки на момент подачи анкеты – не более 14 календарных дней с даты выдачи. Можно получить кредит на более выгодных условиях, предоставив дополнительно один из следующих документов: загранпаспорт, свидетельство о собственности на жилую недвижимость, свидетельство о регистрации транспортного средства (на момент подачи заявки максимальный возраст автомобиля иностранного производства - 12 лет, отечественного производства - 5 лет, заявитель - собственник транспортного средства). Основные условия: срок кредита 37-60 месяцев, ставка по кредиту 17% годовых в рублях, размер кредита 101.900-350.000 руб, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита. Для подтверждения дохода необходимо предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев с последнего места работы. Срок действия справки на момент подачи анкеты – не более 14 календарных дней с даты выдачи.

         4.Кредит «Простые решения». Девиз: Каждый день нам приходится решать задачи разной степени сложности. Сегодня надо вычесть из зарплаты деньги на квартплату, завтра разделить между детьми карманные расходы, послезавтра прибавить дополнительную статью расхода в семейный бюджет… И все это при целом списке нереализованных планов, на которые так нужны деньги. С кредитом «Простые решения» решать материальные задачки просто, как дважды два. Не усложняйте себе жизнь — принимайте простые решения! Основные условия: кредит предоставляется только сотрудникам предприятий-партнеров Банка. Ставка по кредиту 15% годовых в рублях

Размер кредита 10.000-200.000 руб. Срок кредита 6-36 месяцев, возраст заемщика 18-65 лет. Дополнительные условия: ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита, необходимые документы:

анкета, заверенная у работодателя, Паспорт гражданина России. В случае невозможности заверения анкеты необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме Банка за подписью ответственных лиц предприятия, сопровожденной печатью организации. Справка по форме 2-НДФЛ должна быть предоставлена за последние 4 месяца с текущего места работы (срок действия справки не более 14 календарных дней с даты выдачи).

5.Кредит «Семейный выбор». Основные условия: ставка по кредиту 16% годовых в рублях, размер кредита 101.900-350.000 руб. Срок кредита 6-36 месяцев. Возраст заемщика 25-65 лет. Дополнительные условия: для заявителя: ежемесячная комиссия за раcчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита. Необходимые документы: свидетельство о браке, Свидетельство Государственного пенсионного страхования, дополнительный документ на выбор: загранпаспорт; свидетельство о собственности на жилую недвижимость;  свидетельство о регистрации транспортного средства (на момент подачи заявки максимальный возраст автомобиля иностранного производства - 12 лет, отечественного производства - 5 лет, заявитель - собственник транспортного средства). Для обоих супругов: Паспорт гражданина России, заполненная анкета, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме Банка за последние 4 месяца с последнего места работы (срок действия справки не более 14 календарных дней с даты выдачи); заверенная работодателем копия трудовой книжки (срок действия заверенной копии трудовой книжки на момент подачи анкеты - не более 14 календарных дней с даты выдачи); согласие супруга(и) на оформление кредита (только для супруга(и))

Кредит для клиентов, являющихся сотрудниками компаний-партнеров Банка до 200 000 рублей! До 3 лет! Основные условия: ставка по кредиту 15% годовых в рублях, размер кредита 10.000-200.000 руб., срок кредита 6-36 месяцев, возраст заемщика 25-65 лет. Дополнительные условия: ежемесячная комиссия за раcчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита. Необходимые документы: Паспорт гражданина России, анкета, заверенная у работодателя (в случае невозможности заверения, дополнительно к анкете предоставляется cправка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме Банка за последние 4 (четыре) месяца с последнего места работы. Срок действия любой из указанных справок на момент подачи анкеты – не более 14 календарных дней с даты выдачи), свидетельство о браке. Для супруга(и): Паспорт гражданина России, заполненная анкета, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме Банка за последние 4 (четыре) месяца с последнего места работы. Срок действия любой из указанных справок на момент подачи анкеты – не более 14 календарных дней с даты выдачи, согласие супруга(и) на оформление кредита

Проанализируем кредитование банка за 2007 - 2009 гг. по остаткам ссудной задолженности и остаткам просроченной задолженности - данные представлены в таблице 2.

Таблица 2 - Кредитование физических и юридических лиц НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал за 2007 – 2009 гг.

Из  таблицы видно,  темпы роста кредитного портфеля в 2007 году составили 230,9%, в 2008 году – 192,4%, в 2009 году – 171,7%. Просроченная задолженность так же имеет тенденцию роста, так её уровень в 2007 году составил 5 млн. рублей, в 2008 году – 10,2 млн. рублей, в 2009 году – 21,2 млн. рублей. Коэффициент качества кредитного портфеля составил в 2007 году -5 , 8%, в 2008 году – 6,2%, в 2009 году – 7,5%. Это говорит о необходимости проводить более глубокий анализ потенциальных ссудозаемщиков крупных юридических лиц представлен в таблице 3.

Таблица 3 - Кредитование  юридических лиц НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал за 2007 – 2009 гг.

Из  таблицы 3 видно,  что удельный вес просроченной задолженности постоянно снижается и на 01 января  2010 г.,  составил 4,7%, в то время как остаток ссудной задолженности увеличивается, что говорит о достаточно устойчивом положении банка в этой сфере деятельности.  Данные по кредитованию физических лиц представлены в таблице 4.

Из таблицы можно  сделать вывод, о том что за 2009 г.  выдано кредитов  населению на сумму 69,8 млн. руб., в том числе:  краткосрочных (до 1 года) – на сумму 30 млн. руб.,   долгосрочных – на сумму 39,8 млн. руб., что намного меньше,  чем в 2008 г. 

Таблица 4 - Кредитование  физических лиц НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал за 2007 – 2009 гг.

Если  за 2008 г.  остаток ссудной задолженности  по отношению к 2007 г.  увеличился  в два с лишним  раза,   то за 2009 г.,  он наоборот снизился,  при этом остаток просроченной   ссуды   наоборот   возрос. Определенную трудность  представляет  выбор  надежного,  платежеспособного  ссудозаемщика. В настоящее время,  ведя осмотрительную  кредитную политику,  банк выдает кредиты  большому числу  ссудозаемщиков, но в небольших размерах. Проанализируем возвратность кредитов  в 2008 - 2009 гг.,  рассчитав такой  показатель,  как  оборачиваемость кредитов. Данные представлены в таблице 5.

Из таблицы 5 видно, что возвратность   кредитов  юридических  лиц  в  2009 г.   осталась практически на уровне  2008 г. и составила 100,5 дней,  вместо 90 дней (на 3 месяца). Оборачиваемость кредитов населения в 2009 г. увеличилась на 58 дней (174,5-116,4).

Таблица 5 - Оборачиваемость  кредитов НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал  за 2008 –2009 гг.

Это говорит о том,   что население  берет кредиты  не на один год,  это позволяет  банку разместить  свои ресурсы  на  более длительный срок. 

Вывод: отсутствие  законодательной  базы по возврату  долгов  по полученным ссудам  со стороны  юридических  и физических  лиц,  приводит   к   росту  просроченной  ссудной задолженности.  Не возврат кредитов  одна из  основных  причин  банкротства  банков. Основная масса предоставляемых банком кредитов это кредиты юридическим лицам, их доля в кредитном портфеле банка составляет 90%, объём кредитов физическим лицам составляет 10%.

2.2. Оценка организации кредитного процесса НБ ОАО «ТРАСТ»

  После оформления  договоров (кредитного, залога и  другие) проводится следующая работа.  Кредитный работник: приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный Пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита; направляет в подразделение сопровождения кредитных операций: оригиналы кредитной документации (в 2-х экз.) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки; копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф.31, поручение по ф.187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета; соглашение к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем – юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем – юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной задолженности; страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре); выписки о блокировании в залоге ценных бумаг, оформленных в обеспечение по кредиту, у реестродержателя; передает в хранилище Банка предметы заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) слитков драгоценных металлов.

 Подразделение сопровождения  кредитных операций: принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях; проверяет соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям Кредитного договора и о выявленных расхождениях информирует кредитующее подразделение; осуществляет контроль за оформлением Залогодателем залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору договора залога ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка;- дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумма неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.