Кредитование физических лиц

Программа  потребительского кредитования  НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «Инвестиционный» на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования – от 1 до 3 лет. Валюта кредита – рубли. Максимальная сумма кредита – не более 70% от оценочной стоимости недвижимости. Первоначальный взнос – от 30%.  Условия кредитования «Инвестиционный» представлены в таблице 9.

Таблица 9 - Условия кредитования «Инвестиционный»

Далее представлены следующие  виды программ потребительского кредитования, такие как:

Программа потребительского кредитования НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «Молодежный» на приобретение жилья молодыми семьями. Срок кредитования – от 20 до 30 лет. Валюта кредита – рублей. Максимальная сумма кредита – не более 95% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 5% .

Программа потребительского кредитования НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «Заслуженный» на приобретение строящейся недвижимости. Срок кредитования – от 2 до 15 лет. Валюта кредита – рублей. Максимальная сумма кредита – не более 65% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – ежемесячные платежи, с начислением вознаграждения на фактический остаток задолженности. Первоначальный взнос – от 35%.

Программа потребительского кредитования  НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «Свободный-2» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – рублей, доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 75% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 25%.

Программа потребительского кредитования  НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «Классик» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 90% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи. Первоначальный взнос – от 10 %. Программа потребительского кредитования НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «Без первоначального взноса» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – рублей, доллары США. Максимальная сумма кредита – 100% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется. Программа потребительского кредитования  НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «Без анализа дохода» на приобретение жилья. Срок кредитования – от 3 до 20 лет. Валюта кредита – рублей, доллары США. Максимальная сумма кредита – не более 80% от оценочной стоимости недвижимости. Способ погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – от 20 %. Программа потребительского кредитования НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал - Пакет «НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал ОК» будет предлагать программу кредитования физических лиц на приобретение товаров и услуг в торговых организациях - партнерах Банка Срок кредитования - 3, 6, 9, 12 месяцев. Валюта кредита – рублей. Минимальная сумма кредита – 20 000 рублей. Максимальная сумма кредита – 500 000 рублей. Процентная ставка - в зависимости от срока и суммы займа. Первоначальный взнос – не требуется (таблица 10).

Программа потребительского кредитования НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал. НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал будет предлагать программу экспресс кредитования физических лиц. Срок кредитования – до 3 лет. Валюта кредита – рублей. Максимальная сумма кредита - 1 000 000 рублей. Обеспечение – не требуется. Процентная ставка – зависит от категории заемщика и способа подтверждения доходов. Схема погашения – ежемесячно, аннуитетными платежами, согласно графику погашения. Первоначальный взнос – не требуется (таблица 9). Кредиты на образование «НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал -СТУДЕНТ». НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал будет предлагать программу кредитования физических лиц на оплату обучения. Кредиты на образование, получение высшего образования по программам «бакалавр», «специалист» и «магистр» дневной формы обучения в аттестованных АО «Финансовый Центр» высших учебных заведениях, расположенных на территории Республики Россия, получившие по результатам ЕНТ (Единое национальное тестирование) или комплексного тестирования не менее 60 баллов; 2. при успеваемости в период обучения в ВУЗе не ниже 3,5 баллов по результатам экзаменационной сессии (по пятибалльной системе), 2,8 (по четырехбалльной системе), 70% (по процентной схеме) под гарантию АО «Финансовый Центр».

Таблица 10 - Условия кредитования Пакета «НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал ОК»

 Новые «NON-SNOP» кредиты (программа «Блиц», программа «Старт» и программа «Бизнес»). Программа потребительского кредитования «Блиц». НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал будет предлагать программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. 

Срок кредита –  до 20 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита – рублей, доллары США. Обеспечение – жилая недвижимость в городах России, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется.

Таблица 11 - Условия кредитования Пакета «НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал -ЭКСПРЕСС»

  Программа потребительского кредитования «Старт». НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал будет предлагать программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. Срок кредита – до 15 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита – рублей, доллары США. Обеспечение – жилая либо коммерческая недвижимость в городах России, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется.

Программа потребительского кредитования «Бизнес». НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал будет предлагать программу кредитования физических лиц на потребительские цели, открытие своего дела, развитие бизнеса под залог жилья. Срок кредита – до 10 лет. Срок кредитной линии истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию. Валюта кредита – рубли, доллары США. Обеспечение – жилая либо коммерческая недвижимость в городах России, земля не сельскохозяйственных угодий. Схема погашения – аннуитетные платежи (ежемесячно). Первоначальный взнос – не требуется. Одним из основных видов банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в   реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости. Кредитная  политика Банка способствует изменению структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий,   позволяющий   корпоративным   клиентам   предоставлять такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

Заключение

        Актуальность курсовой работы  была обусловлена тем, что проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. Решение этих задач возможно лишь на основе практического изучения функционирования российских и зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Общая логика развития финансовой системы России привела большинство руководителей финансовых структур к пониманию, что без выхода на рынок кредитования физических лиц настроенному на развитие банку не обойтись. Кроме объективных причин – стабилизирующаяся экономика; развитие рынка товаров длительного пользования; ограниченное количество людей, способных сразу заплатить за эти товары;  предполагаемое присутствие на российском банковском рынке зарубежных финансовых институтов – присутствует еще и внутренняя необходимость: потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски, путем дополнительной диверсификации кредитного портфеля.

            Цель курсовой работы достигнута.

Для реализации этой цели поставлены и решены следующие задачи:

-изучены теоретические основы организации кредитования физических лиц, понятие и сущность кредитования физических лиц, виды и принципы банковского кредитования физических лиц, организацию банковского кредитования физических лиц;

-проведен анализ работы НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал по организации кредитования физических лиц, оценку организации кредитного процесса НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал;

-разработаны основные направления совершенствования кредитования физических лиц НБ ОАО «ТРАСТ» Нижегородский филиал, проблемы и пути совершенствования кредитования физических лиц, рекомендации по развитию ипотечного кредитования, образовательного кредита и пластиковых карт для физических лиц.

К основным принципам  кредитования относятся: срочность возврата; целевой характер кредита; платность; обеспеченность; дифференцированность. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определённость возвратности кредита. В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования придаётся, как никогда, особое значение: от его соблюдения зависят нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объёмы, темпы роста. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлечённые кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заёмщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчётные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Целевой характер кредита предполагает выдачу ссуд на строго определённые цели, которые так же, как и объекты, могут широко варьироваться. Каждый потенциальный заёмщик, испрашивая кредит, обязательно указывает конкретную цель. Банк, выдав кредит, призван проверять целевое его использование, в случаях же нарушения условий кредитного договора должен применять санкции. Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заёмщик должно внести банку определённую плату за временное позаимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.